四川省眉山市彭山区围绕“让银行下水”制订方案、完善配套，在全区构建起“产权交易”“产权评估”“风险分担”“产品创新”和“征信”五大体系，形成了政府、公司、园区、银行、新型农业经营主体“五方联动”的农村“两权”抵押贷款机制，有效解决了金融服务农业的“最后一公里”问题。
五大体系引领改革破坚冰。一是构建产权交易体系，让农村产权可流通、可变现。针对农村长期以来产权不清、交易市场缺乏等难题，彭山区全面推进农村土地承包经营权确权、登记、颁证。按需推进农村土地经营权和农民住房财产权确权、登记、颁证，工作覆盖率达到100%。建成区农村产权流转交易服务中心，提供农村产权交易信息发布、交易组织、交易鉴证、产权抵押登记等“一站式”服务，与成都农交所实现业务平台互联互通、跨区域运营。二是构建产权评估体系，让农村产权有价值、可计算。针对农村产权价值不明，社会机构专业性不强，银行认可度不高等难题，坚持评估、评审双线并行，采取中介机构评估与区农村产权价值评审中心评审相结合的方式对所抵押的农村产权进行价值评估。制定系列配套文件，组建了由“行业专家+乡土人才”100余人组成的农村产权价值评审“专家库”，有效地解决了农村产权价值认定的成本、效率和可靠性问题。截至2016年8月底，全区已成功评审196笔，评审总金额达1.6亿元，实际放贷179笔、8665万元，银行认可度高达90%以上。三是构建多层次风险分担体系，让银行放贷有信心、更安全。针对农业靠天吃饭、市场变化大、产权处置难令银行不敢“下水”的实际困难，彭山区在风险的防范和处置上下狠功夫。制定“两权”抵押贷款风险防范处置系列配套文件，通过建立“三层次风险防范”和“三渠道风险处置”机制，让“两权”抵押贷款风险可控。建立2250万元的“两权”抵押融资风险补偿基金。成立3亿元政府性融资担保公司，与省农担公司签订战略协议，为“两权”抵押贷款提供增信、担保服务。联合两家保险公司创新特色农业保险产品，增强农业抵抗自然灾害和市场风险的能力，让还款来源有保障。在“银行依法处置”“与贷款对象协商处置”的违约抵押物处置方式基础上，建立以国有正兴农业公司为主体的农村“两权”贷款抵押物处置平台，成为第三种便捷处置渠道，确保银行贷款资金安全。四是构建开放的产品创新体系，让“两权”抵押有产品、接地气。以往的农村金融产品与农户实际需求、农业生产规律不匹配，不接地气，业主很难接受。试点银行通过实地调研、现场“路演”等自下而上方式设计金融产品方案。目前全区已有7家银行、两家保险公司正式成为“两权”抵押贷款试点金融机构，正式推出了接地气、受欢迎的“惠农产权贷”“安居如意贷”“金杏·福农”“金土地”等14个农村“两权”抵押贷款新产品。在贷款利率方面，最高不超过人民银行基准利率的30%，在2015年基础上最高下降了3个百分点。五是构建农村征信体系，让银行业主双向选择更准确、更透明。建立覆盖全区“四类”新型农业经营主体的信用档案，开展信用户、信用村、信用乡（镇）评定。全力推进金融服务下沉，加强金融法律法规、金融知识、金融产品宣传，加快农村金融综合服务站建设，向“四类”主体免费发放金融POS机，推广线上交易，减少现金交易，广泛积累第一手金融数据，进一步完善农村信用体系，努力营造良好金融生态环境。
构建政府、银行、农业园区、农业企业和新型经营主体的五方联动体系。一是市场运作，以利益链接激活改革源动力。坚持政府主导不包办，找准银行、农业园区、国有农业公司和新型农业经营主体在“两权”抵押贷款中的利益兴奋点，形成“五方联动”机制，有效调动五方面的积极性，相向而行，共同推动“两权”抵押贷款试点。二是创新方式，通过产品路演促进供需对接。为了实现“两权”抵押贷款产品的优化设计，先后召集区内7家试点金融机构、区级相关部门和有融资需求的新型农业经营主体代表，开展了3轮农村“两权”抵押贷款产品“路演”活动和1次大型供需对接会，现场推介、现场答疑，针对性改进，促进贷款产品产销对路。三是反向竞争，提高“两权”抵押贷款质效。为改变传统贷款活动中客户求银行的被动局面，促进借贷双方有效衔接，探索建立了区农村产权交易中心收集、发布贷款需求信息，试点银行择优匹配放贷的反向竞争机遇。具体做法是：在岷江现代农业园区、六大特色产业基地、重要交通节点以及试点银行电子显示屏等广泛刊播“两权”抵押贷款试点宣传内容，提高贷款对象知晓率；在区农村产权交易中心设立“两权”抵押贷款服务窗口，专门登记、收集有“两权”抵押贷款需求的客户信息；建立与试点银行的信息交换平台，由银行根据客户实际情况竞争匹配贷款。实现渠道畅通，供需衔接，贷款高效便捷，且成本可控。
农村“两权”抵押贷款试点工作开展以来，有效地解决了发展现代农业和乡村旅游“融资难”的问题，吸引了大量生产要素向农业农村“回流”，推动了现代农业蓬勃发展，农村经济持续增长。截至2016年8月底，彭山区成功发放“两权”抵押贷款179笔、8665万元，放贷笔数与金额居四川省同类试点区县第一；农民人均可支配收入达6811元，增速达11.2%，比城镇居民可支配收入增速高2.5个百分点。
农村改革试验区办公室供稿
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