央广网12月28日消息（记者丁玲娜 泉州台记者黄小琴）农民贷款难，难在没有抵押物，银行没办法授信贷款，农村金融常常备受“肠梗阻”的困扰。去年年底，全国人大授权232个试点地区允许以农村承包土地经营权抵押贷款、59个试点地区允许以农民住房财产权抵押贷款。在试点地区福建晋江，记者看到了试点一年多来的变化。

　　福建晋江磁灶镇，是我国知名的陶瓷之乡，那里的农民大多经营着陶瓷生意。如今，他们可以在资金周转困难时，用农房抵押贷款了。

　　当地村民王玉明：贷款30万，只要带身份证、户口本、房产证，其他全部是农商行帮我们搞定。

　　这个小小的变化，背后依托的是一项巨大的系统工程——农村“两权”抵押贷款试点。

　　央行金融市场司有关人士介绍，虽然人民银行从2008年就开始组织引导金融机构因地制宜探索农村“两权”抵押贷款业务，但是各地“两权”抵押贷款业务缺乏完善的法律法规及制度保障，一旦发生风险，无法获得法律支持，影响“两权”融资变现。

　　如今试点政策有了突破，但执行起来难度依然不小。

　　央行金融市场司有关负责人拿确权颁证举例：确权颁证的难度太大，农民的积极性太高，因为一旦确权，你可能把我的房子划小了，我本来是200平米，一确权变成150平米了。对抵押物价值的认定上，国家认定的和农民自己认为的价值不相符，造成确权颁证率不高，所以房屋不动产权证就没办法拿到，进而影响农房抵押贷款。

　　于是各地在试点时，不得不用折中的办法化解矛盾。人民银行泉州中心支行副行长李高元介绍，农房确权时，确权面积超出的部分，农户需要补偿费用。

　　李高元：现在正在积极解决，通过有偿使用制度解决确权颁证存在的难题，对一户多宅、超标准占用的问题，实行收取宅基地有偿使用费的办法，通过分类处置推动农房确权办证。

　　此外，由于农房充当抵押物，有时处置变现困难，流动性不足，为了防止资金风险，晋江各试点地区，还把农业贷款专项补偿资金用在了风险补偿上。

　　李高元：在风险补偿方面，各试点县把现有农业贷款专项补偿资金，延伸到了农村两权抵押贷款，并适当扩充了专项补偿资金规模，目前晋江市是500万元，石狮是800万元，永春是400万元，晋江计划在明年把补偿资金扩充到1000万元，用于补偿抵押贷款损失的30%到50％。

　　除了资金托底风险，当地有关政府部门还尝试打破土地流转的地域限制，盘活不同村的土地经营权，让银行可处置资产的灵活度更高。

　　晋江市国土资源局副局长陈英俊：我们想把（土地）流转范围，从原来的限定在村里流转，扩大到全市可以流转，使得金融机构处置起来风险降低。

　　这一个个配套政策，就像“打补丁”一样，执行碰到难题时，就迅速补位解决，从而保障了试点的顺利推进。不过，央行金融市场司有关人士也表示，各地的自发尝试只是试验，最终是否可行，还需要国家政策支持。

　　负责人：都是各地自发的尝试，这一部分存在的历史遗留问题还是需要国家层面进一步明确。