编者按：说到农民贷款难，归根到底还是因为缺乏有效的抵押物。如何才能破解？近段时间，江西省启动“财政惠农信贷通”试点，专门针对农业项目进行金融扶持。农业合作社最高可获得300万元贷款，此举能否有效缓解农业企业融资贷款难题？
央广网江西9月22日消息（记者范存宝）据中国乡村之声《三农中国》报道：
周伏元：“公司从创办到现在，没有向任何一个银行借过钱，也无任何抵押，这1700万全部是我们自己筹集的资金。”
说话的这位是江西省贵溪市工业园区农民周伏元。前年，他和几名同乡回到家乡创办公司，承包了村里500亩地，种植葡萄、樱桃等水果。周伏元说，前期投入的1700万元早已撒在了地里，明年开始果树将进入丰产期，想要延伸产业链、提高产品附加值，却苦于资金的短缺。
周伏元：“在这个丰产的情况下，我们肯定要考虑下一步的计划，一个扩大生产，第二个想搞一个酒厂，加工葡萄酒和提子酒，再接下去我们要扩大生产，肯定要借助于银行，我希望银行给我们一定的支持，所以贷款啊。”
中国农业银行贵溪市支行行长骆佰春介绍说，农业项目投入大、周期长、风险难控，一直是众多银行不愿放贷的原因。而农民的主要财产，像宅基地、承包田等又都不能作为有效的抵押物，更加剧了贷款与放贷之间的矛盾。此外，目前的农业贷款额度和规模也已经不能满足农业企业的发展要求了。
骆佰春：“像我们以前，小规模的种养殖业，给它一些启动资金，每户可以贷个三到五万块钱，这个主要针对农户的。还有一些农业合作社，按照这种老的模式，就满足不了这些农业企业生产发展的需求了。”
为了破解农村贷款难题，今年，江西比照工业园区内企业融资的“财园信贷通”模式，正式启动针对农业项目的“财政惠农信贷通”融资模式。支持的对象是农民合作社、家庭农场和种养大户，土地流转规模经营、农业社会化服务和开拓国际市场的农业“走出去”项目，不得用于非农领域。
骆佰春介绍说，省、市、县三级财政，按2:1:2的比例筹集资金，存入合作银行，作为贷款风险补偿金。合作银行按照不低于财政风险补偿金8倍的贷款额度，向新型农业经营主体发放一年期以内无抵押、无担保贷款。（骆佰春）：“我们筛选了几十户经营有特色的、经营效益比较好的企业，通过‘财政惠农信贷通’来进行支持。合作社是最高300万，家庭农场、种养大户最高一户可以贷款200万。”
据了解，“财政惠农信贷通”第一期将筹集5亿元财政资金作为风险补偿金，撬动40亿元银行贷款；今后将进一步扩大规模，筹集财政风险补偿金10亿元，撬动银行贷款80亿元，力争突破100亿元。
而在山东寿光，为了解决农民贷款难，尤其是抵押难问题，早在2008年便率先推出了蔬菜大棚抵押贷款。之后，农村住房、承包土地、林权、海域使用权、知识产权、盐田承包经营权、畜禽舍等抵押贷款新模式也相继出炉。寿光市金融工作办公室工作人员李波介绍说，目前，寿光已经几乎做到抵押物无障碍。
李波：“目前来说，寿光农户和中小企业手中能抵押的几乎都能抵押了，哪怕你没有抵押物，你和保险公司合作，银行给你发保证保险的贷款。”
尽管如此，这些贷款方式依然无法覆盖所有有需求的农民。寿光农村商业银行信贷专管员王东业告诉记者，拿大棚抵押来说，有没有流转土地的经营权证，差别很大。
王东业：“老百姓也想办，一是利率优惠，二是手续比较简单，关键就是不是土地流转的，不给办证就没法办。”
李波坦言，现如今，一边是旺盛的农村信贷需求，一边是各地雨后春笋般冒出的有地方特色的信贷抵押办法。就像一节一节放满货物的车厢，汽笛已经拉响，只待结实的链条把车厢串起来，一起向前行进。而这个链条，需要国家层面来解决。
李波：“目前来说，农村抵押贷款还是受制于国家有关的法律规定，农村的承包土地是不能进行抵押流转的。现在主要国有的银行有可能因为权限往上收，你看四大行，他们的金融创新产品就比较少。很多底下的金融机构参与金融创新参与的不是很多。”
一笔几亿元的贷款和十几万的贷款，所耗费的人力、精力、成本是差不多的。涉农贷款体量小、基数大，银行对这种庞大群体的掌握能力很弱，因此也带来了一定的风险。
中国农业大学经济管理学院教授何广文认为，随着土地产权改革的进一步深化，承包经营权的抵押贷款将成为常态，今后要在农村信贷中建立“信用”概念。
何广文：“比较多的农户的贷款他的需求都是小额贷款，比较多的农户在小额贷款的需求下还款能力不是问题。怎样针对那些小农户，在缺乏抵押担保的情况下构建信用共同体，提高这些农户小微企业信贷的可获得性，使他们简单方便的得到贷款，要充分相信农户。”
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