6月25日，网商银行在杭州宣布正式开业，网商银行是中国首批民营银行试点之一，同时又是“中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行”，它也构成了阿里集团旗下开通的又一个金融服务。马云昨日也出现在开业现场，亲自为网商银行站台。

　　和传统银行不同，网商银行不设物理网点，不做现金交易、没有信贷员、没有线下服务团队、纯粹线上运营、放贷由机器和大数据决定而不是由人来拍板，其目标客户不是那“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户（一般指在二八法则中相对于“二”的八成被边缘化的客户）、中小微企业以及农村里的8亿人口……

　　据记者了解，目前，网商银行的管理团队已经全部到位。在网商银行的管理团队中，行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星有民生银行、华夏银行的多年从业经验，而首席信息官唐家才原来是农行总行软件开发中心主任。同时，作为一个承诺将服务覆盖到全国的银行，网商银行的团队仅有300多人，其中技术人员就占了三分之二。

　　技术支持、熟悉业务，加上蚂蚁金服的招牌，网商银行的互联网玩法到底有什么不同？

　　全部线上操作

　　网商银行不设物理网点，不做现金交易、没有信贷员、没有线下服务团队、纯粹线上运营、300多人团队技术人员占2/3

　　服务长尾客户

　　立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，小微企业、个人消费者和农村用户是其三大目标客户群

　　有哪些业务

　　账户体系尚未落实 可做贷款和同业业务

　　记者昨日登录网商银行网站，看到其首页已经挂出了网商银行的标识，但目前还不能进行相关业务办理。蚂蚁金服方面告诉记者，第一个产品有望在7月上线。

　　网商银行和微众两家网络银行，一个是“MYbank”，一个是“WeBank”，用“我”和“我们”拉近银行与客户的距离。但是没有网点，看得见却摸不着的金融服务如何让客户放心，极大考验着网络银行的创新能力。

　　“没有账户，没有存款能不能开展业务？我的答案是肯定的。”据网商银行副行长赵卫星介绍，网商银行将承接部分蚂蚁金服的小贷业务，在没有账户体系的背景下先开展信贷业务。

　　记者了解到，待产品正式上线后，需要办理贷款业务的用户可通过登录网商银行官网或其APP进行申请，而网商银行则会通过大数据判断贷款资格和金额，审核后通过用户关联的银行卡账户或支付宝发放贷款。

　　网商银行内部人士介绍，网商银行会采用“自营+平台”的运营模式。为了推行平台化策略，目前，网商银行正与不下十家中小型银行进行沟通，并与保险、信托等机构洽谈合作。

　　服务对象是谁

　　服务小微，不做500万以上的贷款

　　俞胜法曾表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务长尾客户。

　　“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”俞胜法说。比如说，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷即到即用”，以往，银行的贷款审批流程都比较长。曾有小微企业主打趣说，“贷款买凉席，等钱到了都能买棉被了。”

　　马云在昨日开业仪式上讲述了自己在1992年创业融资失败的经历，“我那时候创办一家小企业 海博翻译社 ，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”

　　以风险控制的建模为例，网商银行有一个“滴灌模型”：一些客户一开始经营规模非常小，按照当前的经营规模以及资产情况，在哪家银行都不可能贷款，但是网商银行会通过历史数据判断它在未来的经营趋势，并据此对潜力公司提供支持。

　　同时，像其他互联网公司一样，网商银行的企业架构比较扁平化，客户遇到问题不用层层上报，仅反馈机制一项就能高效解决客户问题，也能提升服务质量。

　　以阿里系为最大股东的网商银行也将农村市场视为重点服务的领域。2013年的数据显示，农村的手机用户占比在84.6%，城市用户为79.6%。网商银行副行长赵卫星说：“反而是互联网的方式能够服务好农村8亿人口，这是一个巨大的空白点。”

　　贷款成本如何

　　单笔贷款业务处理成本不到2元

　　之所以网商银行被称为“核心系统基于云计算架构的商业银行”，是因为它是一个完全去IOE（代指大型金融企业后台的“黄金架构”）的银行，有阿里云提供底层技术，阿里云引入数据建模，对客户、账务和产品进行“画像”，形成了一个立体的“云上智慧银行”。

　　在获客模式上，传统的金融机构通常牢牢抓住企业的三张表（资产负债表、营业利润表、现金流量表），而对于没有实体网点的网商银行来说，其客户获取与业务开展都将基于场景。赵卫星表示，依托大数据的分析与刻画，网商银行会比用户更了解他自己。

　　据了解，由于没有贷款资质调查、审批等环节，全部交给机器和大数据迅速处理，网商银行单笔贷款成本不到2元，而传统的线下贷款单笔成本在2000元左右。再以账户维护为例，采用传统IT系统的银行，每年维护单个账户的成本大致在30～100元，单笔支付成本约0.06～0.07元，而基于金融云的网络银行系统，每年单个账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约0.02元。

　　赵卫星认为，电商场景是网商银行得天独厚的优势，淘宝卖家、天猫卖家以及围绕仓储、物流大电商交易中，有许多金融服务场景。

　　据了解，蚂蚁金服此前开展的蚂蚁小贷业务，就是基于数据模型和网上信用体系的作业模式，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计投放贷款超过4000亿元，不良率控制在1.5%以下。网商银行正式运作后，蚂蚁小贷的部分业务也将逐步融合。