央广网西安4月15日消息（记者侯凯奇 见习记者裴伊昕）在国务院2016年发布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中，普惠金融被定义为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”，其中特别强调了“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。”

2023年中央金融工作会议中，普惠金融作为五篇大文章之一再次被强调，体现了推动普惠金融发展在促进金融资源的分配公平，推动金融强国建设目标中的重要意义。

西安银行行长梁邦海（央广网见习记者裴伊昕 摄）

陕西是农业大省，据陕西省农业厅数据，全省乡村人口1424万，占常住人口的35.98%，在陕西省推动普惠金融再发展，有着其自身的必要性和极强的地域特色。对此，央广网专访西安银行行长梁邦海，探讨一家区域性商业银行在陕西省内探索推进普惠金融工作的相关做法及其背后的价值。

制度、人员、技术缺一不可

“想要真抓实干推进普惠金融，制度、人员、技术缺一不可。”在被问及金融助力农业发展、推进乡村振兴时，西安银行行长梁邦海这样回答。

在西安银行的工作实践中，不仅在制度方面针对乡村振兴金融服务制定了多份专项文件，更是在工作的具体实践领域探索出了许多行之有效的做法。例如，在人员设置方面，总行层面成立了乡村振兴工作实施小组，所有一级分支机构均设置了涉农业务专员，县域支行设置信贷业务客户经理，增加相应业务职能、拓宽服务范围、延伸服务半径，下沉金融服务；在激励机制方面，推进县域支行涉农信贷指标的考核，打造乡村振兴特色支行，激活县域支行动能，探索金融支持乡村振兴的有效路径和业务模式。

在金融助力小微企业发展领域，西安银行行长梁邦海则强调了金融科技的重要性：“西安银行积极应用互联网技术进行风险识别和业务授信，推动小微企业金融服务在业务处理、风险管理、内部控制等重要环节向数字化、智能化方向转型发展。”西安银行通过合法获取、有效整合、合理使用工商、税务、司法、征信等内外部合规数据，转变小微企业融资业务办理模式，实现小微企业融资业务的线上化、无纸化和自动化，有效降低客户融资难度，提升了融资效率，满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

与此同时，针对服务于不同产业行业、差异化经营场景下的小微企业和个体工商户，西安银行先后推出了“西银e贷”“科企e贷”“房抵贷”“商超贷”“新市民e贷”“铜惠贷”和“乐享军工贷”等多款线上普惠小微企业贷款产品，从申请至放款最快可当天完成，进一步完善普惠小微贷款产品体系，满足不同客群类型、不同业务场景的多维度、个性化融资需求。

普惠金融重在精准、可持续

普惠金融是助力实现共同富裕的重要力量，在我国的具体国情之下，如何保证普惠金融的力量精准触达、可持续发力成为各方讨论的话题焦点。在这一话题之下的实践探索中，西安银行在陕西省内的具体做法为：前期精准识别与后期精细管理有机结合。

除了传统的走访调研、座谈交流之外，西安银行也更加聚焦农业重点领域、关键环节，并在这些重点领域提供有针对性的金融服务。

为积极做好陕西省现代农业重点产业链金融服务工作，西安银行组织分支机构按名单摸排对接农业农村厅八大省级现代农业重点产业链企业融资信息，切实推进农业特色产业延链强链补链。

以宝鸡市某屠宰有限责任公司为例，该企业位于宝鸡市陈仓区阳平镇西枸村，是陕西省农业厅首批生猪定点屠宰标准化示范企业（2020年全省审核8家之一），年销售收入约2亿元。在企业因冷链车间建设投入造成流动性阶段性紧张时，西安银行了解到企业融资需求，采用关联企业及法定代表人保证担保的方式，向该企业投放一年期流动资金贷款500万元。在该笔业务续贷期间，西安银行又了解到企业为完成与商务局签署的5000吨储备肉计划，急需流动资金支持，将该企业授信额度增加至1000万元，贷款利率也较上年进一步下降，及时、精准有效支持了企业的生产经营。

然而，前期的资金精准投放，只是第一步，要想投放资金可持续发挥效用，做好资金的贷后管理就显得尤为重要。对此，西安银行的做法是：坚持发展与安全并重的原则，加强涉农贷款贷后管理，强化用途监测，严防涉农信贷资金被挪用于置换房贷、购买理财、进入地方政府隐债平台等违规行为，确保涉农资金投放符合相关政策和监管要求。同时切实防控新模式新产品风险，控制新产品引发的创新风险。对于存量不良贷款逐户摸排，多措并举，切实压降涉农不良贷款。

普惠金融是“业务”也是“责任”

长久以来，普惠金融这一领域的具体工作总是与“乡村振兴”“脱贫攻坚”这些关键词紧密结合。这就意味着对于银行等金融机构来讲，想要在普惠金融这一领域有所作为，就不能单单将普惠金融作为一项单纯的业务去推动，更要作为一项社会责任去主动承担。

面对县域、乡村金融资源匮乏、现有资源利用率不足这一问题，西安银行除了利用互联网手段打通地理壁垒、选派金融干部赴镇挂职之外，更是推出“上门服务”，主动将普惠金融服务的“最后一米”落到实处。以西安银行富平县支行的做法为例，在富平县支行为农民工开立工资卡时，考虑到工地距离银行网点较远且人员较多，民工们不便前往银行网点办理银行卡，支行与企业沟通后决定开展金融服务到工地，以保障农民工工资如期发放。上门服务中，西安银行工作人员手把手引导民工办理银行卡，教会大家如何使用手机银行并查询工资信息。同时现场为农民工们宣讲普及各类金融知识，帮助其增强自我保护意识。

此外，针对老年人群体，西安银行积极推动电子渠道无障碍化服务进程——打造手机银行关爱版专区，页面字体更大、操作简洁易懂，解决老年人使用智能设备的难点，为老年客户提供能用、会用、好用的线上金融服务；提供电话银行专属服务，60周岁以上客户使用本人预留电话拨打西安银行客服电话时，直接由人工客服代表提供全程帮助，有效解决了老年客户使用电话按键自助操作时遇到的困难。

在线下营业网点，也为各类群体设立了绿色通道、爱心座椅、饮水机、轮椅等便民设施，配备了3类不同等级度数的老花镜。设置无障碍通道或相当功能服务设施，加强引导服务，设置呼叫按钮或公示求助电话方便老年客户的特殊需求，真正将普惠金融工作落实到了各个角落。

以小见大、见微知著。普惠金融的核心是让在具体的社会经济生活中无法被资金优先照顾的各个群体同样享受到金融带来的力量，这对于实现居民可支配收入的增长、推动共同富裕方面有着不可小觑的作用。

西安银行行长梁邦海表示：“未来，西安银行将坚持立足西安、服务全省，继续全力担当好政府金融的子弟兵角色，严格执行监管部门关于服务普惠金融重点领域的各项工作要求，不断丰富普惠小微产品目录、加强科技金融服务创新、强化普惠小微风控管理，持续提升普惠金融服务质效，让金融的活水渗透到社会经济生活的方方面面，为实现陕西经济高质量发展提供持久而强劲的推动力。”