央广网北京4月23日消息（记者 宓迪）近期随着年报季逐渐深入，多家上市银行持股的民营银行主要经营数据亦浮出水面。从已公布的部分机构净利润来看，2025年民营银行盈利能力呈现分化态势，多家机构实现同比增长。

与此同时，在近年来银行业净息差普遍承压、年内多家民营银行调整存款利率的背景下，未来民营银行要如何“脱颖而出”？央广财经记者进行了关注。

新网银行、苏商银行等机构2025年业绩如何？

据央广财经记者根据相应上市公司财报不完全梳理，截至4月20日，新网银行、中关村银行、福建华通银行、梅州客商银行、苏商银行等多家机构2025年主要经营数据已对外披露。

其中，红旗连锁（002697.SZ）2025年年报显示，2025年，新网银行实现净利润11.03亿元，同比增长35.98%。而根据红旗连锁2025年半年度报告，去年上半年，该行实现营收34.12亿元，同比增长14.17%；实现净利润4.86亿元，同比增长21.59%。

梅州客商银行、苏商银行2025年净利润亦实现同比增长。根据塔牌集团（002233.SZ）2025年年报，梅州客商银行去年实现营收11.42亿元，同比增长25.43%；实现净利润2.52亿元，同比增长0.77%；ST易购(002024.SZ)年报则显示，苏商银行去年实现营收58.08亿元，同比增长16.02%；实现净利润11.60亿元，同比增长0.16%。

与此同时，也有机构净利润出现下降。碧水源(300070.SZ)2025年年报显示，中关村银行2025年实现营收20.68亿元，同比上升13.74%；实现净利润2.31亿元，同比下降16.02%。2025年末，中关村银行的资产合计为779.20亿元，同比增长3.98%。

永辉超市(601933.SH)年报则显示，福建华通银行2025年实现营收8.03亿元，同比增长7.08%；实现净利润2443.61万元，同比下降70.93%。

除了上市公司披露相关数据以外，上海华瑞银行日前还发布了2025年年报。年报显示，截至2025年末，该行资产总额为631.05亿元，同比增长10.27%；负债总额585.60亿元，同比增长10.6%。2025年，该行实现营收23.88亿元，同比增长15.55%，实现归母净利润2.56亿元，同比增长15.85%。

资产质量方面，截至2025年末，该行不良贷款率1.68%，较上年末上升0.03个百分点；拨备覆盖率199.42%，较上年末上升29.46个百分点。

“业绩分化是民营银行从同质化红利走向差异化竞争的分水岭”，南开大学金融学教授田利辉表示，分化根源在于科技投入产出效率和风险定价能力的悬殊。这种分化印证了民营银行从"野蛮生长"向"精耕细作"转型的阵痛，未来将呈现“强者恒强、弱者出清”的马太效应，行业集中度进一步提升。

年内多家民营银行调整存款利率

记者亦关注到，在近年来银行业净息差普遍承压的背景下，今年以来已有多家民营银行调整存款利率。

4月13日，上海华瑞银行发布关于调整部分期限存款挂牌利率的公告，将二年期整存整取定期存款年利率从1.95%下调至1.90%；三年期整存整取定期存款年利率从2.00%下调至1.95%；五年期年利率从1.95%下调至1.90%。

辽宁振兴银行3月31日宣布，自2026年4月1日起，整存整取定期存款一年期利率调整为1.50%。

新安银行1月26日发布关于调整储蓄存款产品执行利率的公告称，将于2026年1月30日对手机银行、个人网银、小程序、公众号、柜面在售的储蓄存款产品利率进行调整，三个月、六个月、一年期产品分别下调0.20个百分点，二年期、三年期分别下调0.25个百分点。

“年内民营银行集中下调存款利率，主要还是为了应对净息差收窄带来的压力。资产端贷款利率整体下行，负债端高息存款的成本压力比较突出，机构通过下调新发生存款利率，来缓解负债端的成本压力。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示。

田利辉表示，面对贷款收益率快速下行而存款成本刚性，净息差被双重挤压至历史低位，调降利率意在阻断利润空间进一步收窄。压降高息中长期存款占比，可修复利率下行周期中的期限错配风险。

“在LPR下行周期中，民营银行必须重构盈利模式。短期通过负债成本管控稳定息差，中期深耕垂直场景构建生态壁垒，长期以科技赋能提升风险定价能力。行业正从‘价格内卷’转向‘服务赋能’，降息是降本增效的必然选择。”田利辉表示。

记者关注到，金融监管总局披露的2025年商业银行主要指标分机构类情况表显示，1-4季度，民营银行净息差分别为3.95%、3.91%、3.83%、3.83%，四季度净息差与三季度持平。

“个人认为，下一阶段民营银行净息差还是会处在相对低位，不过下行的幅度会逐步收窄。”王蓬博称，前期存款利率调整的效果在逐步显现，行业净息差有望慢慢企稳。

民营银行应如何锤炼自身竞争力？

展望未来，民营银行应如何进一步加强自身竞争力？记者关注到，在近年来AI技术快速发展的环境下，部分民营银行亦持续深化AI等科技能力建设，如上海华瑞银行在年报中提到，该行系统推进AI大模型技术在算力、模型、平台、应用四大维度的布局与落地。AI技术已深入客户服务、风险控制、运营提效等41个业务场景。

田利辉认为，下一步锤炼竞争力，民营银行需要把握三个方向。一是战略聚焦，从流量依赖转向场景深耕，在特定产业链或科创赛道构建不可替代的专业能力。二是能力跃升，以AI驱动降本增效，将技术深度嵌入小微金融、风控全流程。三是结构优化，压降高成本存款、适度资产多元化，构建低波稳健的资产负债表。

“胜出者必是科技敢投入、赛道有护城河、风控守底线的机构。核心在于从‘资金中介’向‘服务中介’转型，重点把握产业金融数字化、普惠金融场景化、财富管理专业化三大方向，才能在银行红海中开辟蓝海。”田利辉称。

“民营银行提升竞争力，还是要坚持走差异化发展的路子。”王蓬博建议，一是结合自身的股东资源和区域优势，聚焦普惠金融、供应链金融等细分领域。二是持续优化负债结构，控制高成本负债的规模，提升核心存款占比。三是加大科技方面的投入，通过数字化手段提高风控和运营效率，降低服务成本。此外，稳步发展中间业务，丰富收入来源，减少对息差收入的过度依赖。同时坚守合规经营底线，完善风险管理体系，保持业务平稳健康发展。