编者按：“呼图壁模式”用活了农村养老保险金。在大改革大发展的背景下，创新社会制度呈顺水之势。呼图壁县农村社会养老保险制度改革在政府和个人两个层面均具有创新价值。

　　按照国家民政部《县级农村社会养老保险基本方案》的规定，不满60岁的农民可一次性或分期向政府购买养老保险，并领得养老保险证；政府作为承保人，须为参保人的个人账户支付利息；参保人在60岁后可按月领取个人养老保险账户资金。然而在基本方案的试行中，由于农民手头余钱有限，并且在购买养老保险后长时间内无法支取，因此，农民参保积极性不高，近年来各地参保人数在锐减。同时，由于银行利率和国债利率逐年下调，政府在农保资金的保值增值、兑现事先承诺的养老金领取标准上陷入了困境。

　　呼图壁县位于新疆维吾尔自治区中北部，辖属昌吉回族自治州，是首府乌鲁木齐市的“卫星城市”，农业综合经济实力居于全疆前五位。自1998年初起，呼图壁县农保办以社会养老保险证质押贷款项目为突破口，探索出了一条行之有效的破解地方农保工作困局的新路子。所谓社会养老保险证质押贷款，是指已参加农村社会养老保险制度的农民，经办机构允许其直接用自己持有的或借用他人的《农村社会养老保险缴费证》(简称“社保证”)作为抵押物，依据一定程序和规定到指定银行办理委托贷款。所贷款项仅限于农户发展生产，子女教育、基本医疗等生产生活中急需解决的重大事项。其中，贷款额度为养老保险证面值的90%，贷款利率与银行同期贷款利率相同，贷款期限为6个月到3年不等。

　　呼图壁县农村社会养老保险制度改革在政府和个人两个层面均具有创新价值。从政府角度看，一方面，政府不再把养老保险金看作只存放银行或购买国债的“储备金”，而是作为一项金融资产，参与当地社会发展的资金流动。另一方面，通过政府向参保人的放贷行为，解决了养老保险金的保值增值困境，形成了本地农户资产与本地财富积累相关联的循环机制，促进了本地财政增长。从个人角度看，一方面，个人社会养老保险账户在功能上不再只是“储蓄”账户，而是具有信用贷款、资金积累、生活应急和养老储蓄等多功能的综合性账户。另一方面，由于可随时从养老保险金中申请贷款，因此，农民对于自己的养老保险账户同时拥有所有权及支配权，增强了农民个人的公民权利意识和理财观念。

　　“呼图壁模式”已经取得了广泛的经济社会效益。主要表现为如下四个方面：

　　首先，实现了农村社会养老保险金保值增值，使所有参保人的账户都能收益。2002年至今，累计1937户农民参与该项目，累计质押养老保险证6764件，占参保人口总数的77.79%，累计贷款1080.56万元，占参保金额总额的84.42%。据昌吉州审计局审计报告，截至2006年底，呼图壁县农保基金如果只按银行存款实际利益收集计算，存款所得与应付基金利息的差额为-228.2万元，出现负增长。但由于实行了“呼图壁模式”，目前实际所有收益与应付基金利息的差额为＋447.4万元，实现了基金增值。该项目运作以来，呼图壁县农村养老保险金平均年收益率为8.14%，足以满足先前向农民承诺的个人养老保险账户年利率5%的要求。

　　其次，扩大了农民的融资信贷渠道，有助于农民增加收入。据统计，当地农民通过该项目的贷款而进行的扩大再生产，人均年增收300-400元。生活处于中下水平的农户通过该项目能缓解燃眉之急，受益相对突出。

　　第三，提高了农民参与社会养老保险的积极性，参保人数增长。由于享受贷款政策而获益的只能是参保人，因此该项目的推行促使许多原来未参保的农民开始参保；又由于贷款额度同贷款人所持养老证的面值额度成正比，因此已参保的农民又增加投保资金量。仅从2006年10月至今，呼图壁县就新缴续缴养老保险费180余万元，人均缴费1.1万元，是1998年以前的8倍。

　　第四，增进了农户之间的凝聚力和信任关系。由于参保人可在全县范围内借用养老保险证作为质押，这意味着他只有保证亲戚邻里关系融洽，才能获得更多的贷款额度。这有助于促进农村的社会信任和互助诚信建设。

　　目前，“呼图壁模式”得到了国家劳动和社会保障部、海内外专家学者以及当地农民群众的肯定，并引起四川、内蒙古等地地方政府的关注和推广。作为一项特殊的资金运营机制，“呼图壁模式”仍处于发展阶段，需在如下三个方面有所完善：(1)密切关注农村社会养老保险金放贷运营中的安全性，严格规范贷款对象、用途和程度，以农户个体的小额贷款为主，严格控制贷款风险；(2)在管理制度上，建立农村社会养老保险金的托管、投资、监管三部门相互协作与分离制衡机制，规范农保基金管理运营机构的财务状况和审批职能；(3)拓展农村社会养老保险金保值增值的新渠道，创建资金运营多元化的模式。