【导读】五中全会后深改组首次开会，通过普惠金融发展规划。经济之声《央广财经评论》本期关注：让金融更多惠及大众生活和实体经济。

　　央广网北京11月10日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议昨天通过了《推进普惠金融发展规划（2016－2020年）》。会议强调，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。要坚持借鉴国际经验和体现中国特色相结合、政府引导和市场化主导相结合、完善基础金融服务和改进重点领域金融服务相结合，健全多元化广覆盖的机构体系，创新金融产品和服务手段，加快推进金融基础设施建设，完善相关法律法规体系，发挥政策引导激励作用，加强普惠金融教育和金融消费者权益保护。要坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。经济之声特约评论员、上海财经大学国际金融系主任奚君羊对此做出评论。

　　经济之声：普惠金融源于英文“inclusive financial system”，简单地说，它是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务。能不能从专业的角度，解释一下什么是普惠金融，它包括哪些具体形态？

　　奚君羊：普惠金融主要形态就是一开始叫小微金融，普惠覆盖多的人群当中，小微企业是一个重要组成部分，近几年从国外情况来看，包括我国对小微企业融资也越来越重视，所以已经建立一些比如小贷公司、金融社等等，但是这还不能真正体现普惠金融，普惠金融覆盖面要更广泛，要覆盖到所有人群，目前还要不断推进，更进一步的刺激到小微金融融资以外还包括各种各样的网络贷款、消费贷款以及各种各样互助性融资活动等等。这些方面都包含在内，使得普惠金融更体现出普惠，更体现出大众，更体现出覆盖面更广的特征。

　　经济之声：西南财经大学发布的《中国农村金融发展报告2014》显示，农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，而农村民间借贷参与率高达43.8%。社科院发布的《2014年中国普惠金融实践报告》也显示，我国一半以上的人群未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。从提高金融服务实体经济效率和惠及大众的角度看，发展普惠金融具有哪些重要意义？

　　奚君羊：普惠金融本质上是一种包容性金融，包容各种各样需要金融支持人群，从这个角度，普惠金融主要有几方面的意义，第一个意义就是提高资金利用效率，我们现在大部分需要覆盖金融支持的普惠人群没有涉及到，资金没有充分利用。通过普惠金融使得资金往这些人群倾斜，资金利用程度覆盖面就更广，从经济上来说，这是一个重要的方面。第二个可以刺激经济发展，许多需要金融支持一些弱势群体，它本来没有得到金融支持，使得经济发展受到一些阻碍，造成经济发展不均衡。通过普惠金融使得这些人群，这些城市的这样的一些阶层都能够得到金融支持，使整个社会经济发展也能够得到更好配合。另外从整个社会和谐、平等、公平、公正角度来说，金融资源也要有一个合理的分配，不能仅仅看教育，仅仅看收益，还要照顾到整个社会各方面正当合理需要，普惠金融就能够解决这个问题，它不单单是一个经济问题，它还是整个社会协调公正发展的重要层面。

　　经济之声：普惠金融的包容性，但是在这过程当中，可能不得不面对的是包容性和安全性这两者怎么能平衡？

　　奚君羊：普惠金融当然也要考虑安全，但是安全是指本金能够得到一定程度回收、保障，资金投入下去以后，至少能够回收，能够继续地运行，使得不断的资金的使用回收进入到良性循环，但是普惠金融一方面可能满足商业利益，有一些资金需求，它是可以商业化的，它有回报的，可以通过商业化的方式来推进。但是普惠金融可能涉及到非商业化的产业，这些人群是需要资金支持的，但是它有一定的公益性。这种情况下，我们要求金融机构和资金提供方面，要从整个社会积极的因素去考虑，要从公益的利益去考虑，要承担社会责任，不能完全强调收益，甚至于做出一些让步，承担一定程度的风险，这也是体现了一个社会责任的重要方面。

　　经济之声：如今，说到普惠金融，我们首先想到的就是P2P借贷机构和网贷平台，自从十八届三中全会决定首次正式提出"发展普惠金融，鼓励金融创新"，两年来，P2P、网贷等迅速发展，但这些机构跑路现象频发，也提醒我们，作为新鲜事物，普惠金融亟待规范发展和合理监管。未来如何更好地推进普惠金融发展？下面请进经济之声特约评论员、知名财经评论人余丰慧继续来评论。您觉得我们前面也提到了从现在普惠的角度来说，怎么样来让P2P平台来平稳健康地发展？

　　余丰慧：目前我们P2P平台确实在发展过程中，发展比较快，另外就是出现一个问题，主要是风险现在表现的比较明显，引起了监管层注意，但是总体来说要看P2P发展从趋势上还是健康的，最近特别是进入第三季度，P2P出问题平台在下降。另外，P2P的极高收益在回落，第三P2P支持中小微企业的比例在上升。比如我们有一个统计，P2P自主中小微的企业达到70%甚至达到80%是标标准准的普惠金融。

　　经济之声：未来的这种普惠金融要想实现规范的发展，更好地来服务于大众和实体经济，面临着什么样的挑战？

　　余丰慧：从目前我们的普惠金融面临的最大的挑战就是从政策层面来说，政府出台一系列的普惠金融的优惠政策，包括税收、准入，这项政策如何落地，如何落到实处。另一个方面我们如何看待普惠金融，也包括互联网金融，包括P2P平台，它都本身就是产生于草根，就是我们老百姓新添的金融，特别是移动互联网发展以后，可以说是口袋金融，从口袋里面拿出手机，我们一切金融服务都可以得到满足，这样一个好金融一定要认识它发展的趋势和对普惠金融中地位，是多么重要，这个们必须要认识上去，这样我们在监管上一定要采取包容的、开放的、市场化手段的而不是行政手段的，所以不能设置门槛，我们要变事前监管变为事中和事后监管。