央广网北京8月11日消息 最近南方的洪涝灾害造成了很多房屋倒塌，老百姓财产受损，如果有一份家庭财产险，就能把损失降低。所谓家财险，主要以保障自己的房子为主，可以顺带保障家里的首饰、现金等财产。如果洪水冲垮了房子，或者把房子泡坏了，是可以找保险公司理赔的。但是给房子投保，还是有很多讲究和技巧，本期“财富雅谈”，我们就给大家讲讲，如何给房子投保。对话嘉宾：《你的第一本保险指南》作者——高涵。

　　冯雅：我们在买重疾险的时候，买多份重疾险，多个保险公司是都会赔的，但是如果我们买多份医疗险，不是每个保险公司都会赔，而是你花了多少费用，就赔多少费用。那么，家庭财产保险是一个什么样的情况？假如有人为了更好地弥补可能发生的家庭财产的损失，从不同的保险公司去购买多份财产保险，一旦家里发生了什么事，是不是能够获得这多份赔偿呢？

　　高涵：这个问题要从两个层面和两个角度去看：

　　第一个层面，如果对于我们房屋的价值，比如你认为自己这个房子值800万，但是你能买的产品只有200万的最高保额，同时保险公司又说了，每一份投保人最多可以投5份，那你想：“我买4份，不就相当于把800万的房子给覆盖了吗？”在这种情况下，如果你买了4份，而且真的发生了极其严重的后果，比如房屋倒塌，导致这个房子直接价值清零，这个时候你是可以拿4份保单去获得200×4的补偿的。

　　但有一点要注意，你的200×4的前提要符合市场判断。什么意思？如果你非说我这个房子值1600万，但是结合历史的房地产成交数据，发现1600万水分太高，基本上800万就能成交，保险公司自然也不会纵容你，即使你买了1600万保额，他也不会去按1600万去赔。

　　所以相当于有两个上限决定着房子价值：一个是你买了多少，一个是这个房子市场价之下它应该是什么金额。这个逻辑是非常清晰且简单的。

　　另一方面，您刚刚提到的像医疗险，你买的再多，最后也是根据你实际医疗开销去做赔偿的，这一点和我们刚刚提到的水管爆裂、玻璃破损，这些非常小但可以被量化的损失是非常相像的。

　　举个例子，我们刚刚说的，消费者800万的房子买了4份家财险，当然也意味着他有4份管道破裂的责任了。但是如果他管道破裂产生的损失才几千块钱，一份保额包含着2万块钱的管道损失，就足以覆盖这个风险了。他当然不会赔4份的责任了。

　　所以说，对于这些可以被量化的一些管道破损和一些财务损失，我们无法通过购买多份来实现赔付更多的目的。因为保险初心就是赔偿你的损失，不可能说通过一些风险的管理，让自己不仅获得了赔偿，还获得了额外的收益，这种情况其实也不符合保险这个行业存在的一个基本逻辑。

　　冯雅：你刚才说到有一点很重要，保险公司会根据房屋的价值来决定赔偿的金额。比如说这个房子我说它值800万，但保险公司评估认为只值600万，于是保险公司就不愿意赔给我600万，这种方式我觉得可能会给消费者在房屋投保方面带来一些困惑。

　　比如说我买这个房子花了600万，我投保的时候我把保额定在600万，但是不久之后，房屋价格可能下跌了，最后跌到400万。如果发生了什么意外，保险公司说你这个房子不值600万，所以他就不赔我600万。但当时我确实是花了600万买的。这样的话消费者岂不是会有损失吗？

　　高涵：这个问题还比较有代表性。如果真的发生这个情况该怎么办呢？事实上，依据理赔的规则来看，我们还是要坚信损失多少赔偿多少，而不能获得额外的赔偿。换句话说，虽然你买的是600万保额，但如果我真把600万赔给你了，相当于不仅你获得了400万房子的损失，你还额外获得了200万的额外收益，实际上也不符合保险的逻辑。

　　这时候怎么办？我们就会想是不是当初买的保险有点不值了，相当于我白花了200万保额对应的保费，这时候有一个很好的逻辑是什么呢？就是家庭财产保险往往是一年期的，基本上是一年一续的，你在第二年续保的时候，如果你判断你的房子不值这么多钱，我建议别买那么高了。因为保费高不说，如果真的发生问题了，其实也可能派不上用场。而且既然是一年一买，你也可以随着房价的动态变化来去调整你的保额。

　　冯雅：保险事故发生以后，损失范围和损失金额，保险公司是如何定损的，在这个过程当中，保险消费者需要做什么？

　　高涵：比如说发生了火灾或者发生了盗窃，消费者第一时间要做的就是一定要保护好现场。不管是火灾后遗留的一个区域的废墟，还是被盗窃之后，窗户和门的入侵的痕迹，你先保护好现场，然后第一时间给保险公司报案。报案之后保险公司会派出理赔勘察人员到现场，这个时候如何定损可能是很多人关心的问题。

　　比如说我给我的珠宝首饰做了额外的财产险的保障，我给三条项链投保价值5万的盗窃险，如果真的丢了，且保险公司认为确实是丢了，你就要提供项链确实值这么多钱的证据。

　　无非这几类：首先最接受的是发票，发票是最有说服力的，但有人会说我发票丢了怎么办？可以拿其他的比如收据、支付证明，或者让商家给你出具一个证明。

　　总之，保险公司想做的无非就是让你去证明你的诉求是合理的。所以大家会发现，查勘人员除了评估房屋的时候，会结合市场上的一个公允价值，还会针对你的个性化需求，让你证明这个东西的真实价值。

　　如果你觉得不符合你的要求，可以申请让第三方的公估公司介入，公估公司是保险行业在理赔领域非常细分的公司，这个公司还是很专业的，遇到保险纠纷时，可以让公估公司作为第三方的人来给你评理。