央广网北京8月11日消息 截至目前，全国31个省份已经确定了2020年养老金调整方案，多数省份在7月底前已经补发到账了上涨的养老金。这真的是一个好消息。但前提是，您只有累计缴纳了15年社保，您才有资格在退休后领取养老金。
说到社保，它和我们每一位老百姓的生活都紧密相连，今年国家对社保作了不少调整。本期“财富雅谈”，我们就给大家详细介绍，社保缴纳有哪些新的变化？对您有什么影响？对话嘉宾：清华大学就业与社会保障研究中心副主任胡乃军教授。
冯雅：按照新的社保补缴政策，年满45周岁不满60周岁，以前从来没有参保过的普通居民，以后不再允许一次性补缴15年的养老保险费，这个政策会不会影响到很多原来可能不太了解、不知道怎么交社保的人以后的养老问题，您觉得有可能吗？
胡乃军：社保分两大块，一个是针对职工的，一个是针对居民的。现在我们说，对于补缴这一块越来越严格，很难再补缴了。因为养老保险也是一个所谓保险体系，防止出现道德风险和逆选择。
养老保险保的是未来的老，不能说我临近老年了，再交养老保险。所以从管理的角度来说，现在作出调整是正确的，它就提示年轻人，养老保险绝对不能临近老年再交，而应该在年轻的时候交。
冯雅：但是比如说，一些机关事业单位以前没有纳入社保体系，如果一个人，年龄在45岁以上，他从机关事业单位里跳槽了，以前他可能没有社保，又因为过了45岁，不能一次性补缴，那他怎么办呢？
胡乃军：机关事业单位以前是没有社保缴费这一说的，2015年2号文件以后，他们才参加了城镇职工的社会保险，然后又分不同的地方、不同的单位，可能不同参保的时间不一样。大概是从2017、2018年开始进行的缴费。
如果到一定的年龄以上，再离开机关事业单位，确实存在你所说的问题。但现在有个补救的办法，就是视同缴费年限，把他以前的工龄视为等同缴费年限，虽然没有缴费，但是责任不在他。并不是说有这个制度他不交，而是没有这个制度。那就把他的一部分工龄视为缴费年限，然后他离开机关事业单位再进企业，企业职工都是正常有社保的，正常缴费就可以了。关键是，年限够就可以。
所以，我觉得这个问题通过一系列制度、过渡性政策是可以解决的。但现在年轻一些的机关事业单位工作人员，尤其80、90后就没有这个问题，他们基本上都是在工作时就开始缴费了，将来正常领取社保待遇就可以。
冯雅：我们的社保分两大块，一个是针对职工，一个是针对居民。在居民这一块，其实我周围也经常会有朋友问我，特别是一些农村的、县乡镇的，他们会问我，以前不知道要交社保，没有交过，现在他们的年龄可能也超过45周岁了，但是他们以后又很想享受社保给他们提供的养老保障。那么，针对他们这样的群体，有没有补缴办法呢？我看到有一种说法，是从现在开始连续交15年，满15年为止。
胡乃军：可以这么做，但是他交的应该是城乡居民养老保险，缴费额度很低，一年交几百块钱，缴费年限满了以后，达到一定年龄后，每月领一两百块钱。
冯雅：所以这里面可能又存在一个问题，即便是我能够连续交15年，或者哪怕我有条件可以一次性补缴，我是不是也有必要算一下这个账？比如，我如果不考虑地区政策差异，我这样补缴15年社保的支出大概是多少？我需要领取几年的养老金，才能够收回原来我缴费的成本？您觉得这个有没有必要算一下？
胡乃军：有必要。比如你缴了若干年还没到60岁就退休，你其实是领不到所谓基础养老金的，你只有个人账户那很小的一部分，那就不合适了；相反，你预期寿命越长越合适，你要活到80岁、90岁、100岁，太合适了，这就是保险。社会保险也是保险的一种，它一定是一种风险的考量。
冯雅：所以也有人认为，与其那样去交社保，补缴15年以后才能领养老金，我还不如去购买商业养老保险。您觉得这两者之间可能哪个更合算？
胡乃军：商业养老保险也有年金险，就是你交费若干年之后，也有这样的保险。但它的问题是，和社保相比，它的门槛一般会比较高。社会保险，城乡居民一年交几百块钱，城镇职工的养老保险一年可能交1万块钱，一个月可能几百块钱；但是像商业年金险当中，这么低门槛的缴费很少，一般是有门槛的。
我觉得有商业保险的人一般都经济状况比较好。这就是社保的一个优势，虽然它的待遇水平没那么高，但它门槛比较低，社保全覆盖。所以，你可以购买商业保险，前提是你的经济负担能力比较强。
冯雅：对于普通老百姓来讲，还真是一个两难的选择。一方面，如果他没有很多钱，他去买商业养老保险不合算；可是如果从哪一年开始，连续交15年之后再去领，也不合算。像他们养老岂不是成了一个问题了吗？
胡乃军：我觉得大家要相信，人的预期寿命大概率是越来越长的，这一点一定要有信心，还是以社保为基础，要交社保，商业保险也可以补充。人无远虑，必有近忧，未来的养老，我一直把它叫做养老规划，前提就是长期配置，提前准备。养老保险主要针对长寿风险，不能说等长寿风险已经发生了，才后悔当年怎么不交养老保险。
