央广网北京7月30日消息 最近，南方很多城市发生了洪涝灾害，老百姓的财产受到了不同程度的损失。面对自然灾害，购买财产保险是应对风险的一种有效保障。不过，相比较人身险、健康险产品，财产保险大家关注得比较少。本期“财富雅谈”就给大家详细介绍，什么是家庭财产险？我们到底有没有必要购买家庭财产险？对话嘉宾：《你的第一本保险指南》作者——高涵。

　　冯雅：首先给我们介绍一下什么是家庭财产险？家庭财产险的保障范围有哪些？

　　高涵：每一个消费者在家庭日常生活中会面临很多问题，比如你的房子，包括家庭财产，甚至你在装修的时候，墙漆包括门窗、地板这些都面临一些风险。为了解决这些东西所面临的风险，开发设计出了一些不同功能和不同种类的家庭财产险。

　　范围简单来说有以下几个：第一类是房屋和室内的设备，比如屋子本身，包括管道，水暖、气暖等都属于这一类，叫做房屋及其附属设备。

　　第二类主要指的是装修，也就是的地板、吊顶，包括墙纸以及阳台上的玻璃、门窗等。

　　第三类指的是室内的财产，比如家具、电器，包括一些非常贵的衣服、首饰。具体到不同的类型，其实还有一些非常细的分类，但总体来看就这三种。

　　可能有一些人有疑问，我们平常买的车险算不算家庭财产险？其实，车险和家庭财产险就叫家财险，它们属于财产保险的两个分支。在很多保险公司里面，车险属于一个部门管理，家财险属于另一个部门管理。从财产保险公司的经营情况来看，车险的业务规模，包括每年的保费情况以及对保险公司的利润贡献方面，都比家财险好很多。

　　冯雅：有些人对于家庭财产保险会有很多顾虑，认为家庭财产保险不靠谱。你觉得是不是每个家庭都有必要购买家庭财产保险呢？

　　高涵：在大家的保险观念里，和人相关的，甚至和汽车相关的，我们都觉得习以为常，很有必要；但涉及到家财险，你的房屋等财产，大家总觉得：这个风险会发生吗？或者当它发生的时候，这个风险对我来讲能有多大的影响？

　　我们做很多家财险理赔的时候会发现一个非常重要的数据，和自然灾害比起来，更常见的还是火灾和水灾，尤其是火灾。因为火灾对于一个房屋主体和其内部所有的配套设施的毁灭是非常彻底的，而且火灾的发生率远远比我们传统认知里的要大很多。所以我一直建议，每个家庭都要关注一下家庭财产保险这个领域。

　　你有没有必要花几百块钱去给它给兜底？我觉得，首先从观念上大家要意识到，家财险会起到一个用很小金额撬动很大保障的杠杆的效果。

　　其实家庭财产保险没有消费者想象中的那么贵。我经常开玩笑说，可能你平均每天花一块钱，一年也就三、四百块钱，就能买一份非常全面的家庭财产保险。这对于你房屋主体的保障责任，以及对于你房屋内部的各种管道、财产的保障责任，足够用了。

　　我觉得每个家庭都有必要投保一份家庭财产保险，只是投保的时候，选择的保障范围和保障深度还是要有所区别。

　　冯雅：你提到，家庭财产保险并不是很贵，可能每年三、四百块钱就能够买到一份比较全面的家庭财产保险。当然，具体到每个家庭，选择的保障范围和保障深度要有所区别。那么，一份不错的家庭财产保险至少应该涵盖哪些范围呢？

　　高涵：我认为，一份不错的或者说能满足需要的家庭财产保险，它要有以下几个特点：

　　首先，对于你房屋主体的保额要够用。假如你是北上广深的住户，尤其是深圳或者在厦门等沿海地区的消费者要注意，因为他们会比内陆地区面临更多的特殊风险，比如台风或者大到暴雨的情况，你除了买够房屋主体的保额，比如500万或者600万之外，还要额外去搭配一些特殊的功能，比如玻璃破损险，个别地区的玻璃破损，它是要单独购买的，在投保时要格外注意。

　　还有一些西南地区，比如地震比较高发的地区，消费者也要关注自己房屋的安全，可以再额外投保一份巨灾类的保险，因为地震在大多数的家庭财产保险里面是一个除外责任，但没有关系，我们还有一份额外的附加责任叫做巨灾责任。

　　如果你是一个房东，你的房屋出租给租客，你就要关注他对你房屋造成的一些损失，这个时候你可以在家财险里面增加一些责任类的险种。责任类的险种，顾名思义是因为某些主体责任导致发生后果的，这个时候保险公司就可以介入了。有时候我们的租客不是主观的，完全是客观原因造成的一些不幸后果，我们到底是向租客去索赔，还是和他对簿公堂？这种事其实都很闹心，不如我们通过保险的形式让第三方来解决这个问题。