央广网北京7月30日消息 对很多家庭来说，最值钱的“家庭财产”大概就是房子，您有没有想过给家里的房子买一份保险呢？在北上广深这样的一线城市，一套价值千万元的房子，每年需要的保费大概是多少呢？本期“财富雅谈”就来谈这些问题。对话嘉宾：《你的第一本保险指南》作者——高涵。

　　冯雅：可能很多人会关心，比如在北上广深这样的一线城市，一套价值千万元的房子，每年需要的保费大概是多少？可能每个保险公司不一样，但一般是多少？

　　高涵：“现在房子越来越贵，价值1000万元的也比较常见，这个时候我的家财险能买到1000万元保额吗？”这是很多人关心的第一个问题。

　　首先，我可以很确定地说，1000万保额是肯定可以买到的，我甚至还见过1500万、2000万保额的。大家会想，保额这么高，保费到底是多少呢？实际上保费也没有大家想象中那么贵，可能一年平均在600—700元之间就可以买下来。

　　看上去不是很贵，实际上真正在做财产保险定价的时候，有一个非常有意思的点，为什么有的家财险可以大几百、甚至上千元，有的可能两三百元就够了，能差两倍甚至三倍？很多时候不只是房子值多少钱，而是你在勾选附加责任时选了什么。

　　举个例子，业内觉得非常贵的一个责任是管道爆裂责任。管道爆裂责任，顾名思义就是管道爆了，泡了地板、天花板，这个时候往往你需要一笔赔偿。它的损失看似不大，但发生率却比大火灾、暴风雨高得多。所以加不加管道责任对于你保费的影响非常大。

　　所以，一线城市几百万、上千万元的房子，保费到底是一个什么概念，大家要有一个基本的判断。

　　冯雅：很多附加的险搭配在一起，可能使保费的差别会很大。比如，你提到了管道爆裂险，其实还有一些其他险种，比如家庭住户的第三者附加险，还有家庭养的宠物责任险等，种类很多。那么，这些附加险是一定要附加的吗？哪些有必要加，哪些没有必要加，这里面有没有什么门道呢？

　　高涵：附加险是财产保险，尤其是家财险里非常特殊的存在。为什么说特殊？因为它的附加险的种类确实非常多。举个例子，管道爆裂责任，我们还是要给它拆解成不同场景，这样你就能找到你选附加险的一个基本逻辑。

　　所谓的水管爆裂其实有4种情况，第一种是别人家爆裂，影响别人家。这当然就跟你没关系了，不需要买保险来解决。

　　第二种是别人家管道爆裂影响到了你家。这个时候就要看条款里所谓的管道责任有没有邻居和非你家住户的水管爆裂导致你的财产受损失这一条了。

　　第三种是你家管道爆裂，把你家淹了，通常这个责任是肯定有的，也非常符合我们的逻辑。但有一点是最容易被忽视的，你家管道爆裂了，把楼下邻居的天花板淹了，这个时候其实不是补偿你的损失，而是要赔偿你家楼下邻居的损失。这个时候从条款对应的概念上看，它属于责任险。

　　还有一些比如所谓的宠物责任等，我们就需要跳出“我受损”的角度，去想想我的家财如果受到影响，是不是还会对其他人造成损失？这个时候我们可能就要补充1—2份责任险。

　　我给大家一个思路：第一，你要明确地知道，当不同场景发生的时候，你受什么损失，别人是否也受损失，且他会向你追偿。在这种思路下，你就知道你需要买什么了。比如，如果你养的是一个相对比较大的宠物，我觉得买一份宠物责任险是很有必要的；如果你生活在沿海地区，经常有风暴、台风这种情况发生，就要关注对于玻璃赔偿的特殊责任界定。

　　冯雅：家庭财产险如果和很多附加险搭配在一起购买，保费是不是就一下上来很多，比如管道爆裂险，还有养宠物的责任险等，如果这些险搭配在一起都要买，大概一年要花到多少钱呢？

　　高涵：我们做一个简单统算：先抛开主险，也就是房子值多少钱不算，因为正如我刚才所说，房子值多少钱，对于价格的影响有限。

　　如果我把管道爆裂责任、玻璃赔偿责任，甚至因为害怕有人入室盗窃，把电脑、珠宝等都包含进去，以及其他的一些个性化需求，在这个情况下，这些附加的险，价格在400元左右。如果再加上房屋主体的保险，比如三、四线城市，房价平均的总价值在100万元到200万元之间，这个时候保费可能也就在100块钱上下浮动。这种情况下，最终价格合下来大概是500—600元。如果在一线城市，房子的价值直逼千万、甚至千万元以上，那么，在500—600元基础上再加300—400远，也就是将近1000块钱肯定够了。