中广网北京7月28日消息 据经济之声《天下公司》报道，最近一个月，有关小微企业的文件层出，从金十条到放开商贷利率下限，再到前两天对特定小微企业的免税令。小微困境，特别是小微融资难的问题再度被关注。

　　小微融资难的原因众多，说到底，这个体量级企业生存能力弱，淘汰率高且没有足够担保，对银行风险和成本控制压力大。所以原先提到银行为小微企业服务多少有点喊口号的味道，亦或是透露出那么点赔本赚吆喝和雷锋精神。但前不久我随团到武汉杭州等地采访小微金融后发现，从去年起，商业银行在外部政策和内部转型的双重压力下，正在对深耕小微业务这片蓝海发力：

　　小微企业的买卖要做大，关键发展规模降低成本，同时要做好事中监管和风险控制。眼下，小微融资难在三农和高科技领域尤其突出。小微三农的困境在于农业户担不起高融资成本；小微科技除了上述原因，还有其轻资产，高风险，回报周期较长等因素，银行对其商业模式和风险很难量化评估。

　　采访中一些银行根据自身特点，用巧劲儿发力的做法让人印象深刻。比如很多小银行从去年起，推出“扫街”模式，走街串巷地进街道、社区推销小微产品，过程中简化审批机制、加大贷款金额（最小的五千元）和利率弹性；通过看账本、看存货、看人品、摸行踪等方式，在上门服务中搜集客户不易察觉的软信息，减少对抵押物等硬资产的依赖。一年多下来小微业务量翻了近两番，100万以下贷款全部为信用贷款和担保贷款，不良率不到1%。

　　鉴于农村地区和三农小微企业抵押条件和信息有限，一些小型银行推出一套双基双赢合作的贷款模式。具体做法是，从合作社等处大量招收当地十年以上的业务员，利用地缘、人缘和信息传导评估强化信用担保；我甚至看到一位十年从业经历的客户经理，同时管理200多个客户，不良率不到1%。这家专注于做三农小微的银行，三农小微贷款甚至占贷款余额50%。

　　针对高科技小微业务，高成长性、高风险和软资产的特点。一些银行科技金融俱乐部模式，组织银行、保险、创投资本形成了信息共享和激励约束机制，同时加强对园区孵化器的授信额度，与风投形成“代投联动”的模式。这样一来，风投弥补银行对高科技市场和商业模式评估的短板；银行缓解创投资本投入的不足。在武汉一个创新科技示范区，今年一季度，贷款金额涨近70%。

　　小微企业贷款到底是不是个赔本赚吆喝的事儿？一家专注小微、体量在全国排名前十的银行给出了另一种视角：小微贷款并不是一种产品，挣得不是眼前的借贷差，而是一种长远的生态和平台。

　　我今天带给小微企业融资便利，不如贷给大企业收益、风险划算；但是通过前端风险控制，大浪淘沙扶植起足够规模的小微成长起来后，就会有更多衍生和后续服务，这时候不但有融资收益，更重要的是金融大数据采集，通过分析建立更加准确的风险评估模型，来服务更多小微企业，久之形成动态的生态链，这才是小微融资未来价值所在。

　　小微生态圈的概念，听起来是一盘秋后算账的大棋，但如何加强传统业务之外的能力，比如大数据分析能力，挖掘更理想评估体系，降低风险助推规模，可能是未来银行亟待突破的瓶颈。（经济之声评论员王思远)