央广网北京11月9日消息（记者唐婧）据中央广播电视总台经济之声《环球新财讯》报道，随着“双11”购物节临近，多家银行纷纷开展“双11”消费贷利率优惠活动，年利率最低可达3%。专家认为，消费贷利率下降有助于扩大消费，促进银行盈利增长，但消费贷的发展也应该在适度合理的范围之内，消费者应该量力而为，将自己的债务水平保持在合理限度之内。

近期，多家银行相继推出消费贷利率促销活动，通过直接降低贷款利率或发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引借款人办理或使用贷款，个别银行优惠后的利率降到了3%。例如，浦发银行近日发布的消费贷产品信息显示，只要在特定日授信审批通过且完成授信签约的客户，就有机会享受3%的年化利率优惠券。尽管3%的消费贷利率是个例，不过，近期大部分银行的消费贷利率也都已经降到4%以下，比如，建设银行主打的消费贷产品最高授信20万元，年利率最低为3.95%。此外，招商银行的消费贷产品额度最高30万元，并发放8折、9折不等的利率优惠券。

某商业银行客户经理说：“个人就是3.6%至5.0%之间，现在都在降息，不能保证是多少。”

他告诉记者，近期消费贷的授信金额主要集中在20万元至50万元区间，最高消费贷款金额可以达到100万元。主要的贷款用途集中在装修、购买家具、家电、汽车等领域。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，消费贷作为银行的重要业务，一方面可以扩大银行的盈利范围，另一方面也能刺激、扩大消费，拉动经济增长。

郭田勇表示：“把利率水平降得更低，一方面给消费者让利，另外一方面有利于扩大消费贷的业务量。能够降到百分之三点几的贷款利率，在当前情况下，从中可以看出商业银行还是对相关业务非常重视的，是舍得投入本钱的。”

今年以来，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利率一降再降。在中秋节、国庆节双节期间，各大银行也曾推出消费贷利率优惠活动。招联首席研究员董希淼认为，消费贷利率持续走低主要是因为今年以来，银行的资金成本明显下降。

董希淼说：“今年以来，银行多次下调了存款利率，央行也多次调整政策利率，两次实施降准，银行的资金成本有了比较明显的下降，所以资金端的成本下降体现到资产端，银行可能下降消费贷款的利率。”

值得注意的是，并不是所有人都可以申请到最低利率的消费贷，银行会设计相应的风险模型，审核贷款人的个人征信情况、社保公积金和银行流水，甚至包括贷款人职业的稳定性等。贷款额度和利率会根据评估结果进行调整，而且消费贷资金只能用于个人消费。

某银行上海分行消费金融事业部总经理姜炜说：“我们有自己的风险模型来合理地控制消费者的资金用途是否合规，让其不能用于一些非法的投资，个人的负债能力要适当，收入和预期能挂钩。”

对个人消费者而言，董希淼建议，可以适当应用消费贷，但不能过度借贷。特别是年轻消费者，应该坚持量入为出、合理借贷，将个人的债务控制在合理水平，不可盲目借贷，更不能以卡还卡、以贷还贷。一般来说，每个月还贷的支出不宜超过家庭收入的一半，最好能控制在三分之一以内。