本期话题：开学季，针对学生群体的人身平安保险迎来了促销高峰。这类保险通常保费低、赔付范围广，又被称为“学平险”。中国保险行业协会网站信息库显示，目前市场上在售的“学平险”超过310款。当下，青少年人身安全整体环境如何？有哪些容易忽略的安全隐患？“学平险”是噱头，还是切实保障？

溯源“学平险”，抢跑开学季“百家争鸣”

通常，“学平险”主要涵盖学生在校内校外发生的意外伤害、疾病身故、住院医疗等。2015年前，为强制投保，学校统一组织购买。2015年6月后，根据教育部、国家发改委等部门的意见要求，学校不再代买“学平险”。

目前，市场上常见的“学平险”每年保费在60元至200元间，意外门诊报销上限在2万元左右，住院医疗报销额度在10万元左右。各产品因地制宜，在承保方式、承保范围等方面各有不同。

如北京人保财险推出的“乐学保”面向3-24周岁在校学生群体提供保障，不限北京户籍和北京医保。

试运行一年后，宁波平安保险推出了“甬学保”，在上海保险交易所公开交易，通过“赔付率优先原则”，按份额认购。

新华保险推出“栋梁星学平险”，产品分小学生版和大中学生版。

整体看，各家保险公司推出的“学平险”保费低、保额高，部分“学平险”升级后，覆盖人群和保障范围进一步扩大。

从大数据看学生群体易忽略的安全隐患

那么，当下青少年的安全环境整体如何？有哪些容易被忽略的安全隐患？不妨通过大数据寻找答案。

根据2022年5月平安保险发布的2021年度“学平险”理赔报告，学生群体中6-12岁是赔付高峰年龄段，因意外产生的理赔超过50%。花费最多的是住院医疗，占总理赔金额的79%。

保险大数据专家、因数云副总裁程瑶表示，2022年，平台对北京家长群体抽样调查显示，超过95%的家长关注孩子安全，但只有42%投保“学平险”。家长们的困惑在于产品挑选难、购买渠道不便捷等。此外，相比传统“学平险”只保障意外风险，市场上其他种类的青少年商业保险，分流了家长的注意力。

我国目前有近3亿在校生群体，从数据看，主要面临三方面风险：

第一是意外事故风险。我国每年约有1000万名学生遭遇各种意外事故伤害，其中20万名学生意外死亡。61%的伤害事故发生在校外。2022年，交通事故和溺水占50%以上，跌落摔伤和动物抓咬伤约占20%。

第二是疾病风险。2022年，约有1500万名学生发生住院治疗，占总人数5%，约有5万名学生患癌症等重大疾病。学生每次住院平均费用约为1.3万元，重大疾病每次平均费用约30万元。

第三是心理健康风险。2022年国民心理健康调查报告显示，全国学生群体中，超20%有不同程度的抑郁焦虑症状，初高中生群体最为严重。以上都是各位家长需要注意和预防的。

“学平险”和商业险“撞车”怎么办？

很多家庭和家长都给孩子配置了不同的商业保险，其中涵盖了人身伤害、健康意外等。所以，很多家长疑惑，一旦出现意外，“学平险”是否会跟这些保险“撞车”？能得到多重保险赔付吗？

对此，北京工商大学风险管理与保险学系主任徐徐表示，整体看，有重合也有互补。以与“学平险”相似的“少儿意外险”为例。它与“学平险”在年龄范围上有重合，但少儿意外险不可以保障疾病医疗，但对意外事故的保额会高出“学平险”很多。

青少年多个保险并存时，并不一定不能重复理赔。如当青少年发生意外产生大额医疗费用时，“学平险”报销额度有限，对实际花费中超出“学平险”额度的部分，可以继续用少儿意外险报销。但总体不能超过实际的医疗支出。

但是对于青少年意外身亡，属于最严重的后果。除了“学平险”、意外伤害保险，人寿保险条款也会激活。出于对生命无价的尊重，多个保险间可以获得多重赔付，不存在冲突。总之，险种之间赔付是否存在冲突，要以意外事故导致最终的后果而定。

当然，作为家长，无论为孩子买什么样的意外保险，都不希望这份保单激活生效。关于青少年群体安全保障，保险产品众多，复杂的“保险天书”条款普通人怎么看？怎样防止理赔难？“学平险”未来有哪些机遇和挑战？下期节目接着说。

（作者：央广经济之声评论员、商业文化节目《远见》制作人 王思远）