央广网北京7月12日消息（记者王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，近日，中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告显示，截至2022年末，惠民保累计上市408款产品，覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入约307亿元。何谓惠民保？如何惠民？能给参保人带来哪些实惠？

何为惠民保？

惠民保是业内对一类产品约定俗成的统称，比如北京普惠健康保、上海沪惠保、杭州西湖益联保等，所以又称为城市定制型商业医疗保险。这类产品依靠政府指导，投保门槛低，通常为百元左右的保费可提供数百万的保额及特殊责任。自2020年在全国大范围铺开至今，已发展成为多层次医疗保障体系中的重要组成部分。

作为一款补充性质的商业医疗保险，其定位在于弥补基本医疗保险不足，对不予报销的部分医疗费用如医保内自付医疗费用、医保外自费医疗费用、特定高额药品费用等进行报销，因此更适合投保中高端商业健康险困难的人群用作补充性的保障。

“两低一高”

惠民保在金融产品和保险产品类目下，分别属于普惠金融和普惠保险的范畴，公平是其首要原则。北京工商大学风险管理与保险学系主任徐徐介绍，产品设计主要在“两低一高”三个方面体现公平与实惠。一是投保门槛低，没有年龄、职业、健康状况、既往病症的限制；二是保费比较低，大多数家庭均可承担；三是保障额度高。

记者梳理全国各地惠民保产品发现，各地惠民保投保几乎“0门槛”，大部分产品已经做到向“新市民”开放，保费通常在100元左右，部分地区可直接通过医保个人账户结算，保障方面则重点突出对医保目录外高额医疗费用及罕见药等的保障，保额通常可达200万-400万。

区域化定制

惠民保以城市定制型为主，徐徐认为，“区域定制”的特点跟我国基本医保制度的现状相契合：首先，作为衔接基本医疗保险和商业健康保险之间的纽带，惠民保要跟当地医保目录紧密挂钩；其次，产品定价须根据当地经济水平设计才能实现普惠；第三，体现出地方政府因地制宜的个性化公共诉求。“定制化”的核心在于给参保人带来实惠，无论是紧密衔接当地医保，还是增加各类特殊保障责任，最终目的在于更加普惠，让居民受益。

徐徐介绍，随着我国医保政策持续完善，惠民保市场开始出现一些新趋势：基本医保统筹层次的提高开始有省级惠民保出现；跟医保制度衔接越来越紧密，在居民端实现医保个账可缴费，在产品端实现政府提供的部分数据给保险机构参考；保障范围越来越拓宽，如扩大特药目录、增加罕见病保障、Car-T治疗等特定责任。