央广网北京3月8日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，随着人口老龄化趋势到来，很多家庭开始关注养老金、健康和家庭资产安全等养老解决方案。如何提升退休后的养老金替代率？怎样从现在开始规划老年健康生活保障？如何保障养老资产的安全性？主持人柯研对话同方全球资深保险规划师谢玉茹。

养老金替代率尽量不低于70%

养老金风险，即养老金缺口风险，指未来养老金可能不足以覆盖养老生活的全部支出。世界银行组织建议养老金替代率需不低于70%，低于55%为养老金替代率警戒线，退休生活质量将显著下降。

谢玉茹建议，个人防范化解养老金风险，需要在基本养老金以外做好个人养老金的补充。每年个人净收入为9.6万元以上人群是参加个人养老金最适合的群体之一，现在开始缴存直至退休，既享受税收优惠，未来可领取的个人养老金更多；每年个人净收入6万-9.6万元人群，是否立即缴存可以看个人需求；6万元以下人群因本不用交税，参加个人养老金反而要在领取的环节缴纳一定税金，所以建议待提高收入后再开始缴存。

用保险对冲健康风险

健康风险包括疾病风险和失能风险，除了养成健康的生活习惯，拥有良好的心态以外，谢玉茹还建议，从健康保险的角度做好保障。第一，医疗险是一个很好的补充，保障范围广、报销比例高、保额高，但需要注意健康告知和投保年龄；第二，作为普惠性质的商业健康险，各省市推出的“惠民保”为高龄老人、非健康人群或负担不起高额商业险的人群提供了一项重要保障；第三，跟养老的关联度非常高的长护险，除了可以提供现金支持外，还可以提供相应的养老服务。目前已在49个城市试点，被称为社保第六险，是舒适化、全面化和优质化的补充。

老年群体资产传承安排要早但交割要晚

相较于中青年，老年群体的资产安全更有可能出现风险。首先是家庭资产的保全风险，比如养老金被挪用，无法要回的借款、投资失误等；其次是金融消费风险，以电信诈骗、投资理财诈骗、老年公寓项目、保健品为代表的陷阱；第三是市场风险，老年人判断力相对减弱，有可能因为市场风险，如利率、汇率、股票、债券行情的变动导致资产严重缩水；第四是传承风险，没有提前做传承规划等。

另外，房产是老年朋友最大的资产之一，尽量不要提前过户，以保障自身合法权益；大额存款及证券基金类金融资产更要提前做好资产保护。总之，传承计划安排要早，资产交割要晚，主动权牢牢掌握在自己手中。