央广网北京2月24日消息（记者王吉星 柯研）人口老龄化叠加长寿时代，养老投资和规划成为更多人的关注焦点，而随着保险产品功能愈加丰富、居民保险意识普遍提高，通过保险配置财富的方式逐渐受到青睐。保险消费有何新趋势？如何用保险助力居民养老？“年金险+万能账户”组合有哪些优势？中央广播电视总台经济之声《视听大会·耳边有财》推出特别策划：长寿时代的财富规划，如何用好保险工具？

年轻人更爱买保险

此前，有机构发布《长寿时代城市居民财富管理白皮书》，数据显示，26-45岁人群正在成为保险消费主力军，占比超过70%，其中26-35岁人群占40%以上。

对外经贸大学保险学院王国军教授分析认为，保险消费呈现出年轻化的发展趋势主要有三个原因：第一，保险逐渐成为一项“生活必需品”，比如车险、城市惠民保、个人养老金相关的保险等；第二，年轻人对新鲜事物认可度更高，更愿意尝试；第三，现在的年轻人知识水平和风险意识更高，也更愿意自担风险。

“年轻人愿意通过配置保险来获得保障，值得鼓励，但也不能盲目投保。”王国军建议：一要根据自身风险状态配置保险，保险是个性化产品，切忌盲目跟风；二要懂保险，投保之前要对相关知识进行必要的了解，做一个聪明的保险消费者；三要有维权意识，保险是一份经济契约，执行过程当中，不管是投保人的诚信意识，还是保险公司的服务意识，都有法律做保障，一旦产生纠纷，要懂得保护自己的合法权益。

年金险，养老好帮手

数据显示，2022年受访人群中，53.3%的消费者购买年金险的原因是作为补充养老金，值得注意的是，与上一年数据相比，这一比例大幅提升。

泰康养老北京分公司高级客户总监王雅涵认为，年金险在养老财富规划中“进可攻，退可守”，便于打理：

1.安全性高：养老金规划一定要秉承“保本”原则，避免不必要的风险对晚年生活造成影响，年金保险在积累财富的同时，收益也能得到保障；

2.稳定性强：年金保险会按照保险合同进行给付，不管市场如何波动，保险公司都会定期、定额给付；

3.专款专用：投保年金保险后，可以养成长期储蓄养老金的习惯。年轻时强制储蓄，年老退休后可以按期领取养老金，真正做到专款专用。

年金+万能账户，1+1>2

传统的年金保险通过强制储蓄为未来现金流提供了坚实保障，但资金使用不够灵活，而“年金+万能账户”的组合，让保险保障附加了理财属性。

年金险返还金到万能账户中可以二次增值；万能账户在投保人手中，可灵活选择缴费时间与额度，保额增减也可以依据投保人需求来变更；可以追加资金，还可以随时领用部分资金。

“年金+万能账户”兼顾收益与保障，又能根据投保人自身需求灵活调整，既突破了传统年金险强制储蓄的限制，又加强了产品的收益增值，实现了“1+1>2”的保障效果。