央广网北京2月9日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，保险作为家庭资产的压舱石，具有防贫、养老、守富传富等功能。如何运用保险工具来抵御各种家庭资产风险，达到健康的家庭财务状态？储蓄型保险能发挥什么优势，投保又需要注意哪些问题？主持人柯研对话明亚保险经纪公司资深合伙人张丽斯。

长期储蓄规划的“先手棋”

安全稳健的家庭资产可以持续创造现金流，在各类理财方式中，储蓄具备稳定和安全的优势。过去3年大额存单利率从4%的水平降低到3%左右，短期储蓄工具不能解决中长期储蓄问题。

张丽斯表示，储蓄型保险是适合长期储蓄规划的金融产品，如年金险、增额终身寿险。这类产品本金安全的同时，还可以锁定利率。在未来的每一个时间点，账户里有多少钱，能领多少钱、怎么领，都白纸黑字写在合同中。储蓄型保险能兼具确定性、安全性、长期性，实现穿越生命周期，穿越经济周期，穿越牛市熊市。

实现被动收入的“生力军”

理想的财务状态是达到被动收入覆盖总支出。被动收入指不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。建立一套被动收入体系的本质，就是建立自己的一套资产组合，实现这个目标总共有三步：首先盘点支出计算出每年需要多少被动收入；再根据资产收益率推算出本金；最后通过各类金融工具进行投资理财，实现被动收入大于总支出。其中，安全、稳定、风险小且能长期锁息的储蓄型保险就是不容忽视的工具之一。

“对号入座”是关键

投资者如何从自身需求出发“对号入座”选择储蓄型保险？年金险更适合做养老规划，“什么时候领、领多少、怎么领、谁来领都提前设定好，确定性和专属性比较强”；增额终身寿险的特点则是灵活性强，锁定期后可以根据需求来灵活使用资金。因此，投资者在使用储蓄型保险时，首当其冲应规划这笔资金的用途、使用周期，据此来选择更合适的储蓄险，尽量提高收益避免损失。

“对短期流动性较高的资金，不适合用储蓄险来进行储蓄”，张丽斯建议，如年金险和增额终身寿险，保费趸缴或期缴都有资金锁定期，锁定期内取钱或者退保会有一定损失。