央广网北京11月29日消息（记者王吉星 柯研）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，保险公司根据风险大小通常把职业分成六类，其中5-6类为高危职业，从业者工作中直面巨大风险，更需要一份保险保障。高危职业者该如何用保险保障自身？四大险种应该如何配置？主持人柯研对话泰康养老保险股份有限公司北京分公司高级客户总监王雅涵。

高危职业的投保思路

普通人配置保险的逻辑是由寿险和重疾险两大核心险种入手，再搭配医疗险和意外险加以补充。而相比其他职业，高危职业者出险概率高，保险公司通常会考虑加费承保或者限制保额。

就具体的配置思路，王雅涵给出三点建议：首先，高危职业相关单位会组织团体投保，这种方式费率便宜，核保相对宽松，要积极参与；其次，个人根据家庭情况做保障补充，查询市面上可以提供包含5-6类职业人员的保险产品，组合配置；第三，可搭配一些投保条件宽松的定期重疾险、寿险，做全保障，做足保额。

四大险种如何配置？

1.意外险：对职业的限制很严格。

高危职业者多是家庭的经济支柱，投保意外险一定要关注身故、残疾保障，选择高保额。目前市场上绝大部分意外险不面向高危职业者，只能承保1-3类职业；也有专门针对某个高风险职业的特定职业意外险，但保费相对高。

2.重疾险：对身体健康状况要求高。

在配置重疾险时要注意，根据经济状况选择适合自己的重疾险，保费预算充足的情况下尽可能选择高保额，同时还要考虑到保障责任要尽量全、核保条件要宽松、相关增值服务等。

3.寿险：高危职业者必须配置的保险。

王雅涵建议，配置寿险要遵循以下原则：一是作为家庭经济支柱的高危职业者必须要配置寿险；二是保额要尽可能高，可以覆盖整个家庭风险，涵盖家庭贷款、子女抚养、父母赡养等后续费用；三是产品上建议“定期寿险+终身寿险”，长短结合实现全生命周期的保障；四是提前指定好身故受益人，万一出险可以简化理赔手续，同时避免引发纠纷。

4.医疗险：对高危职业人群很友好。

医疗险属于消费类型产品，保障期间一年，保费几百到几千不等，保额可达到上百万，万一发生医疗费用，可以有效补充。在投保时，首先要仔细阅读各项要求；其次，要关注保障是否全面，比如能否报销自费费用，能否涵盖意外导致的医疗费用；第三，保证续保年限尽可能要长；第四，要如实填写健康告知，否则出险时会面临拒赔或者解除保险合同。