央广网北京8月30日消息（记者柯研 王吉星）由于男性和女性在工作生活及身体等方面有诸多不同，选择保险时更具针对性才能达到最佳效果。哪些险种更多地保障了女性权益？处于不同的人生阶段，女性该怎样利用保险工具来增强保障？中央广播电视总台经济之声《视听大会》本期聚焦女性的保险权益，主持人柯研对话财富规划律师伊新颖。

优先配置重疾险

目前，女性的理赔数据在两个方面备受关注。一，理赔年龄偏年轻化，重疾理赔大多集中在35-44岁。这一年龄段，既是母亲又是职场女性。二，多发疾病排在首位的是甲状腺癌，理赔比例高达33%，其次是乳腺癌，第三是肺癌。因此重疾险成为健康保障中的重要一环，需要根据家庭年收入、家庭负债、日常开销及家庭成员的年龄等，综合多项指标来定制家庭保障方案。

婚前与婚后，保单怎么算？

一段美满的婚姻不会存在保护资产的风险，而一旦婚姻关系破裂，随之而来的就是资产分割问题。伊新颖介绍，女性在婚前购买的保险如果是婚前趸缴，那么保单的现金价值属于个人财产，但如果是按年交保费，在婚后则视为夫妻共同财产交费，主要保单的现金价值一部分就属于夫妻共同财产。

如果女性在婚后购买保险或保险缴费周期横跨婚前与婚后，但不希望这份保险作为未来的家庭资产进行分割，这种情况我国民法典以及配套的司法解释有明确规定：婚后购买保险如果用夫妻共同财产，双方要有明确约定这份保险是属于一方的个人财产；其次，婚后如果用婚前个人财产去购买的保单也算女性的个人财产。

年金险+增额终身寿，资产保障

多数人从参加工作到退休，收入变化像一条抛物线：开始少，然后一直上升，通常在35-44岁会达到收入的高峰期。女性45岁之后择业难度加大，但这个年龄段仍然处在重大责任期，孩子教育、父母养老等都需要解决。伊新颖认为，现金流在这一时期非常重要，建议配置年金险和增额终身寿险两个险种。针对不同的理财习惯和风格，在配置保险的时候，建议“月光族”或财务管理能力欠佳的女性，首先配置年金险让自己持续有收入，而收入、开销、投资都安排得很好的情况下则可以配置增额终身寿作为稳健投资的选择。