央广网恩施7月3日消息（记者邓子依）近日，湖北省恩施州咸丰县遭遇极端暴雨天气，县城部分区域积水严重，不少车辆被淹受损。面对突如其来的损失，车主们最关切的核心问题在于：车辆泡水后，保险如何理赔？流程怎样走？又有哪些关键点需注意？记者就此采访国家金融监督管理总局恩施监管分局相关负责人，梳理出淹水车保险理赔的关键流程与注意事项。

一、车辆涉水受损保险怎么理赔？理赔标准是什么？如何来定损？

如何理赔：只要投保了车损险，车辆涉水受损后及时向保险公司报案，暴雨、洪水导致的车辆泡水均可理赔。

理赔标准：出险车辆投保了车损险，非人为故意涉水行驶造成的车辆损失，车辆涉水行驶过程中熄火后未二次启动情况下或符合商业险条款均可赔付。

如何定损：保险公司会安排专业定损员对车辆受损情况进行评估，结合行业规范（如《水淹车等级评估规范》），根据车辆价值、水淹高度、水淹时间和水质等判定，对外观、内饰、机械部件、电子元件等车辆部位进行定损。

二、车辆被淹受损后如何申请理赔，具体有哪些流程？

（一）报案：车辆被淹后，应尽快向保险公司报案（通常在48小时内），说明情况、地点等信息，条件允许的情况下拍摄涉水现场照片、视频（水位线、车牌、车辆状态等），便于保留证据。

（二）现场查勘：保险公司安排查勘人员到现场进行查勘，拍照取证核实车辆所处环境以及车辆受损情况，并协助客户完成施救。

（三）定损与维修：车辆送至保险公司推荐的维修单位（或车主选择的具有二类以上资质的修理厂）进行定损。定损员、修理厂、车主共同确认损失项目和维修方案。车主可选择保险公司推荐的维修厂或自己选择有资质的维修厂进行维修。

（四）理赔：消费者配合保险公司提交理赔资料，审核材料无误后，进行理赔支付，即可结案。

三、消费者需要准备哪些必要材料？

（一）车主身份证明：车主身份证（个人）/营业执照、法人身份证（单位）复印件、银行卡。

（二）车辆证明：行驶证（正副本）、驾驶证（正副本）。

（三）新车未上牌：需提供车辆合格证、购车发票、临时牌照（需在有效期内且与车辆信息一致）。

（四）保险证明：有效期内纸质保单或电子保单。

（五）损失证明文件：维修发票、拖车费发票、车辆登记证（涉及推定全损时需提供）。

（六）现场证据：车辆泡水照片（需拍摄水位线、车牌及周边参照物）、公安机关证明（涉及车辆被冲走无法找到）。

四、正常情况下，洪灾过后，多久报案有效?遭遇洪灾后多久完成赔付?

报案有效期：车辆涉水后需立即联系保险公司报案，并清晰说明事故时间、地点、水淹高度等信息，一般为48小时内。

赔付时间：在材料齐全、损失确定且无争议的情况下，一般10日完成赔付；若涉及推定全损或复杂定损，可能延长至10个工作日以上。

五、消费者遇到一些特殊情况怎么处理?

如果车辆被洪水冲走，完全找不到车辆，车主应48小时内向保险公司报案，同步向公安机关报案并开具车辆灭失证明，保险公司按“推定全损”处理，根据车辆年限及残值核算赔偿，若车辆后续被找回，需要重新定损并调整理赔方案。

若车辆在未上牌期间被水淹受损，只要已投保了车损险（即使临时牌照未办理），保险公司仍需按条款理赔，若未投保车损险，损失需车主自行承担。

六、车辆在异地被淹受损后，如何申请理赔?

目前大多数保险公司均开通了全国通赔，车主在报案后可以在当地保险公司办理理赔手续，后续理赔流程与当地车辆一致。

七、新能源汽车在理赔上与燃油车有什么不同?

新能源车与燃油车水淹理赔的核心差异在于动力系统保障范围不同：新能源车主要针对三电系统（电池、电机、电控），燃油车则侧重发动机及电子元件理赔。

区别：新能源车电池全损判定更复杂，需专业设备检测内部电解液污染程度，燃油车按水位线分级（座椅/仪表盘高度）即可初步判断损失等级。

八、消费者需注意哪些事项，可避免出现无法理赔的情况?

（一）车辆被淹后不要擅自启动车辆，避免二次启动导致发动机损坏，二次启动导致发动机损坏一般不在车损险理赔范围内。

（二）在水中强行驾驶导致车辆损坏，若驾驶行为被认定为故意或重大过失导致损失扩大，超出正常涉水行驶范畴，保险公司可能对由此扩大的损失（尤其是发动机进水损坏）进行责任认定，进行部分或全部拒赔。

（三）车辆涉水受损，消费者要及时报案，并保留相关证据。