以下是文字实录：

　　主持人：各位网友大家好！欢迎您收看本期的论道栏目，我是主持人杜阳，今天我们邀请到的是爱钱帮创始人兼CEO王吉涛先生，王总，您好！

　　王吉涛：您好！

　　主持人：我们都知道爱钱帮是在今年1月份上线的，有很多网友不是很了解这个平台，那么先请王总给我们简单的介绍一下这个团队的背景和创业初衷。

　　王吉涛：我觉得一个团队，个人也好还是一个企业也好，必须把自己融入到一个社会发展的大背景里面去，其实我们团队是从做这件事开始就从这个角度来考虑问题的，比如说中国过去的十年在经历了一个快速的发展周期以后，传统的经济发展的路径已经走到了尾声，中国现在提得最多的就是要经济转型，那么中国的经济怎么转型呢？标志是什么呢？

　　其实你看世界上任何一个经济体，或者是从中国的经济发展历史来看，每次经济转型必然对应着中小企业的崛起、新兴行业的崛起，和新兴的企业要替代大企业。在这种情况下就必须要有金融机构去支持这样的中小企业和支持这样一些新兴行业，但是在中国的传统金融框架下，服务于中小微企业的金融机构非常少。你从中国金融机构的配置就能看出来，中国现在有150万亿的金融资产，只有18万亿配置到了中小微企业，所以这里面有巨大的发展空间。中小微企业贡献了全国GDP的40%，税收的50%和就业的60%，但它获得金融资源的支持只有12%，这中间有巨大的缺口。中国为了实现经济转型，我觉得必须要有一些新兴的金融机构来做这样的事情，所以这是我们创业的第一个初衷。

　　第二个初衷我们觉得P2P行业带着互联网的高覆盖性，和高效率的匹配性，它有可能会引发金融信贷领域的一次工业革命。工业革命的标志就是让生产力提高100倍，简单的说，我们现在100人干的事可能过了三五年只要一个人就能完成，P2P行业也存在这样的一个机会，因为传统银行的信贷结构、信贷流程，它的信用结构的搭建不够灵活，不足以支撑经济的发展，那这种情况下，P2P这种直接用互联网金融融资的模式，带来了一些机会。无论是从前期的项目获取，到中间项目的评审，以及到后期的项目监管，如果它能和大数据来结合，那很可能会带来一系列信贷领域的金融革命的萌芽，所以这也是我们出来做这件事的第二个原因。

　　爱钱帮的团队集合了金融行业、互联网行业、媒体行业，还有一些技术背景的人，是一个本土实战派的团队，有本土精英，也有海归，然后大家共同的特点就是在中国的这片信贷土壤中，扎扎实实的干过很多年的一个团队，做事情非常规范。

　　主持人：据我了解，您创业之前是在国开行旗下的国开金融工作，其他的团队成员也都是离开了之前非常不错的平台，加入了现在如此火爆的互联网金融行业，那是否说明现在这个行业已经是红海了，您觉得未来机会在哪里呢？

　　王吉涛：每一个行业都是要跟着时代来变迁的，互联网金融行业也是如此，在这个时代金融行业的变迁我相信是以互联网来改造传统金融行业为主题，我们也是看中了这样一个发展，互联网金融在中国来说，我们认为是一个十年期的行业，从现在的规模来看，整个P2P网贷行业的规模，如果按照去年的数据来说，应该是600亿到1000亿中间，今年估算一下规模，可能在2000亿左右，但是1000亿还有2000亿在整个银行现在150万亿的金融资产里面水花都不到， 1万亿到2万亿的规模也就是一个中等商业银行一年的新增贷款量，所以规模还是非常小，从它服务的人群来说，网贷行业现在整个的投资人群还不到100万人。

　　但这种固定收益类的理财产品属于中高收益、中低风险，在中国有多少人需要它呢？我相信至少应该是千万级的人需要这样的产品作为自己的金融资产配置，从它服务的客户角度来说，它服务的是广大的中小微企业，中小微企业占了整个中国企业数量的95%以上，就像我刚才所说的，它获得的金融资产配置、金融资源配置只有18万亿，相对于它对GDP、就业和税收的贡献来说，还有几十万亿巨大的市场空间等着去填补，我不是说P2P行业可以替代这几十万亿的空间，但它起码应该作为服务中小微企业的一部分。所以它所服务的规模起码应该是万亿级别的，但现在仅仅只有几千亿的规模，所以无论是从参与人数来讲，从行业规模讲，还是从发展阶段来讲，其实用互联网改造金融行业的步伐才刚刚开始，我相信未来十年将会是互联网金融波澜壮阔的十年。

　　主持人：爱钱帮的定位是新派阳光P2P，您能给我们具体解释一下吗？另外爱钱帮的业务模式和特色也给我们简单介绍下。

　　王吉涛：为什么要把爱钱帮定位为新派阳光P2P呢？因为P2P行业在中国经过了几年的发展，在2013年10月，央行相关人员在参加银监会组织的会议时，曾经明确要按4条边界来区分P2P网贷行业与非法集资的界限，这4条包括P2P网贷平台要回归信息中介、不能给自己担保、不能做资金池、不能做虚假融资。在这4条明确之后，P2P行业就与非法集资的嫌疑区分开了，我们团队，也是看到这样明确的信号之后，才开始决定出来做这件事情，我们解决了这些边界问题，然后结合了我刚才说的它的未来大的发展趋势，P2P行业非常有前景，所以爱钱帮从出生的那一天就是严格照着这四条边界来要求自己的，就安全合规性来说，我们要做到这个行业最领先的地位，因此我们把自己定位成新派阳光P2P，是迎着监管政策的阳光出生的。

　　今年4月份银监会又在重申这四条边界表述，实际上是强调明确了这四条边界就是P2P网贷跟非法集资的界限，这样也坚定了我们认为自己是新派阳光P2P的信心，因为爱钱帮完全是安全和阳光的，我们对信息披露的要求，对项目分析的要求都是以行业最高标准来要求自己，把自己放在阳光下，让投资者来监督我们。

　　主持人：现在做网贷平台的企业有不少家，你觉得爱钱帮和其他平台有什么不一样吗？

　　王吉涛：每个人眼中都有自己的P2P，整个P2P网贷行业里面好听一点叫五彩缤纷、精彩纷呈，因为从服务的客户群体上来说就有不同的等级。比如说最开始的P2P网贷源自于民间借贷，民间借贷到网络化，然后随着终端借贷成本的不同，会给投资人不同收益，爱钱帮做的是哪个细分市场呢？我们把自己定位在服务于本来已经在银行门槛边上的那部分客户，他们是整个中小微企业里面最优质的那部分客户，但是银行由于它的额度限制，操作灵活性和时间周期的限制，它就没有办法充分的满足这些中小微企业的融资，但是我们目前正在做的P2P网贷和小贷跟担保合作的模式可以在融资的灵活性上，融资额度上来满足这些中小微企业的融资需求。

　　我们做的是这样一个市场，我们觉得这个市场很安全，因为对一个企业而言，P2P网贷不会是它最重要的融资来源，但会是它融资来源的一部分，一个重要的组成部分，这样它自身的负债结构也会有很好的搭配，首先它有一部分来自于银行的略低成本，周期稍长的融资支持，另外有一部分来自于网贷平台的成本略高一点点，但是灵活性和及时性上可以满足它的一部分负债，这是从借款客户的来源来分，我觉得爱钱帮的特点是针对于这种银行门槛级别的客户。

　　另外，从安全合规方面来说，我觉得这个是我们现在的一个特色，因为本身我们有三个特点：第一资金划转、资金流转是采用了第三方支付的托管系统，资金的流转是从投资人的帐户直接到借款人帐户，中间不经过任何其他平台的帐户，这样也就规避了非法集资，同时保证了投资人的资金安全。第二，我们引入了受金融局监管的融资性担保公司、小额贷款公司来为投资者的这部分债权提供保本保息，这样又从专业的金融机构角度来保障投资者的资金安全。第三点我们自己还建立了一个非常专业的风控团队，独立于融资性担保公司、小额贷款公司，再做一次独立的风控，利用我们之前丰富的信贷和风险控制的经验，为投资人提供独立的风控措施，在这三条下面可以很好的保证投资人的资金安全，这是从爱钱帮自身的运作模式上来讲，这是我们区别于其他网贷平台的一些特点。另外还有一些隐性的工作，是我们扎扎实实在下面为投资人保护做的，比如说系统安全，我们聘请了专业的安全公司来做黑客测试，在法律合同上我们请了国内顶级的律师事务所来帮我们把关，在投资人点击确认时，就会生成一份有效的电子合同，这是从法律的角度来保证等等，我们在细节上还用心做了很多其他方面的努力。

　　主持人：现在能透露一下从1月份上线到现在总体的融资额有多少呢？

　　王吉涛：我们现在为中小微企业提供了2000万的融资，给投资人的收益区间集中在13%到15%的年化收益率，而且不向投资人收取任何的费用。

　　主持人：那您预计今年规模能达到多少呢？

　　王吉涛：互联网的速度其实大家都很难预计，我们把握的标准就是把握项目的安全性是第一要务，我们为投资人把好每一个项目关，然后剩下的事情，我觉得要交给投资人自主选择权和平等投资权（低门槛）。

　　主持人：爱钱帮具体的盈利模式是什么样的？它的平均收益率是多少呢？

　　王吉涛：我们现在只向借款人收取一定的融资服务费，仅有一种盈利方式，然后给投资人的年化收益率集中到13%到15%，此外我们还定期的举办一些市场活动来给投资人更多的回馈和奖励。

　　主持人：投资的服务费大概是百分之多少？

　　王吉涛：现在这个区间在1%到3%。

　　主持人：我们都知道风控对投资人来讲，是选择P2P平台的一个重要指标，您能否给我们介绍一下爱钱帮的风控措施都有哪些？

　　王吉涛：从对投资人的安全角度来说是一个全方位的体系，我们把自己定义为四方六项综合保障体系。

　　第一，是对项目的风险把控，具体到投资人的资金安全，我们首先引入了受金融局监管的融资性担保公司和小额贷款公司，由他们来为投资人的本金和利息提供保障，然后基于此，我们会对融资性担保公司和小额贷款公司进行合作机构的准入评级，在此引用了国开行常用的成熟的准入和评级体系来为投资人把好第一道合作伙伴的关。

　　第二，我们和担保公司、小贷公司一起为投资人准备了风险保障金，如果借款企业出现逾期，风险保障金可以在第一时间保证投资人资金的赔付。

　　第三，爱钱帮自己也有独立的风控团队，我们是独立于担保公司、小贷公司，站在投资人的角度来为投资人提供这样的独立风控服务。

　　第四，除了项目的风险以外，投资人最关心的还是资金安全，就是资金到底是否进入到借款人的帐户，所以我们引入了汇付天下的第三方资金托管系统。

　　第五，中国很多企业的风险，其实表现为实际控制人的信用风险，所以我们要让所有项目的实际控制人都要承担无限连带责任，把实际控制人和他的企业来进行锁定。

　　另外就是我们提供的机构准入的评级等风控措施，这是我们现在综合搭建的四方六项综合保障体系，然后具体到每一个项目上，我们会去关注企业所处的行业是不是一个利润率较高的行业，是不是一个发展比较快的行业，还会去关注这个企业的运营状况，它是不是有自己的核心竞争力，是不是占据着一定的市场份额，是否可以在这个行业内持续的发展下去，其次我们还要去关注企业家自身的能力和个人习惯。

　　主持人：这个是对融资客户的一个选择？

　　王吉涛：对，实际上对投资人来说什么最关键，其实在这个行业里面经常会有些误解，觉得押了房子才是安全的，其实不是这样的。最安全的是你把钱借给了一个有发展前途的企业，选好企业是所有风控中最首要的一条，所以我们在为投资人提供专业的风控时，我们第一个要选就是要选好企业。从这个角度来说我们选的都是银行门槛级别的企业，所以从这个角度来说是对投资人最重要的第一道关，企业的安全才是最重要的安全。

　　主持人：如果发现这个借款企业无力偿还，爱钱帮有什么样的措施来对投资人利益有所保障呢？

　　王吉涛：对，其实这里面还有一个问题就是你的资金，你的钱借给了这个借款人之后，一定要做好贷后管理，所以贷后管理就是你要定期的去跟它沟通，它现在得用款情况如何，企业的经营情况如何，这样可以做到风险的早发现，早发现就能早预防，早发现才有时间去做一些提前的准备。所以首先要早发现风险，第二发现风险之后怎么办？首先我们会联合担保公司跟小贷公司，看看能不能先帮助企业去度过难关，有的企业可能仅仅是遇到一些临时性问题，那这样还可以从它的经营角度去帮助它，如果真的在经营角度也帮助不了它，那我们会跟担保公司一起去尽早的开展资产处置工作，然后担保公司也有时间去准备资金，从而在第一时间来为投资人进行赔付，如果借款人真的发生违约，担保公司和小贷公司会在第一时间代替借款人赔付投资人，保证投资人的本金安全，除此以外我们还有风险保障金，可以在发生风险的第一天就赔付给投资人，所以这是一个层层递进的风险防控体系。

　　主持人：我们从官网上看到，爱钱帮早期有一个项目叫爱公益云南河头中学净水项目，而且担保人是您本人，能给我们介绍一下这个公益项目成立的初衷吗？

　　王吉涛：对，其实我们回到P2P网贷本身，它有一些互联网精神的体现，开放、平等，有共享的东西在里面，实际上还有透明，把所有东西都放在阳光下，把投资的自主选择权还给投资人，其实公益界也面临这样一个问题，在中国当下的公益环境下，中国的公益事业受到很多的诟病，老百姓的钱捐出去之后，不知道钱用到了哪，不知道效果怎么样，也无法去追溯，为什么会这样呢？因为你完全是捐赠，所以我们用这种互联网的精神、用P2P网贷的操作方式和公益项目做了结合与尝试，我们在中国首创出这种模式，让公益机构来借钱做公益，一旦它承担了借钱的责任之后，他会觉得他自己背上了一份责任，他必须要把钱用到实处去，而且敢于借钱来做公益的这些人一定是负责任的人，也一定是真正想去做公益的公益组织，所以正好有这样的一个公益组织主动来找到我们，愿意来承担这样的责任，于是我们就首创设计了这个交易结构和交易模式。

　　由我本人提供有条件的担保，我不是无条件的给他担保，我给他的条件是很明显的，比如说那个项目是为一个中学来安装净水机，我的条件是要把这个净水机装上去，而且可以让学生来使用，你只要达到了这个条件，我愿意给你承担担保，如果你达不到这个条件，你需要来还钱。对投资人而言也如是，公益组织需要把所有执行的过程，及时的公开给投资人、借款人，到这个项目结束的时候，我们会通过系统给每一个投资人一个选择权利，如果大家觉得这个公益组织做这件事情还满意，大家可以把这份债权转成捐赠免除他的债务，如果大家觉得他做得不好，仍然可以要求他来还钱。所以我觉得用网络借贷的方式来做公益，可以解决公益组织拿到钱之后没有责任感，过程不可追溯，效果不可衡量的问题。这些其实都是互联网精神的体现。