央广网财经北京1月19日消息（记者 陈蕾 娄书铭）据经济之声《天下财经》报道，我国第一家互联网银行——前海微众银行昨天开始试营业了，对于首家互联网银行的创新，人们多是期待。这家不一样的银行，到底怎么运营？

　　没有仪式、没有发布会，“微众银行”的试运营比想象中低调得太多，微众银行相关负责人接受记者采访时，语调也非常平静：仪式，或是发布，还是活动之类的，我只是说可以告诉你文字的吸引力。

　　当然，人们更关心的是：普通人能否去微众银行开卡？对这样的问题，答案都是否定的。

　　相关负责人：我们是没有网点和柜台的，它跟传统的理解真的不一样。所以说也不会像传统那样，我今天有多少人来开户，又有多少人来存款，今天又办成多少笔，基金怎么样啊，不会有传统银行这一类的东西。

　　微众银行揭面纱

　　没有营业场所，没有柜台，获取“微众银行”的一手信息，需要打开网站，界面简单清爽，最显眼的是宣传语“我们是银行吗？我们是互联网公司吗？我们是互联网银行！”寥寥数语揭示了微众银行的双重基因。除此之外，只有一个二维码，扫描后进入手机客户端，印入眼帘的宣传语则是“人生总有些时刻，为钱烦恼，想走就走，想吃就吃，想玩就玩，想约就约，有We在就不是问题”，另外就是微众银行的一些大事件、主要股东、招聘邀约，目前不能办理任何业务。相关负责人透露，试营业期间只干三件事：

　　相关负责人：只为银行股东、银行员工办理开户，开户也不是发卡，；另外，还会邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。这是我们试营业的全部内容。

　　对于一些具体的问题：比如，体验什么样的业务？这次邀请了哪些腾讯用户？微众银行的回答都是：这属于商业机密，不方便透露。

　　相关负责人：这个技术，咱们可以说是成熟了吗？这个不方便透露。这属于商业机密。无抵押信用贷款现在有试运营吗？这个也是商业机密。

　　面纱揭开仍神秘

　　或许是因为低调，或许的确是机密，但是，没有柜台，完全依靠互联网模式运作，还是印证了此前市场对互联网银行低成本、高科技的期待。但是，手续都在网络上办理，怎么确定网络对面的是客户本人？信息和资金安全能否得到保障呢？

　　按照微众银行的说法，见不到本人不等于就不安全，“刷脸开户”是微众银行的杀手锏，从技术的角度来说，就是“人脸识别”，只要通过手机端的摄像头，网络那头就能认出是否是本人，至于如何评判信用来放贷，微众银行靠的是大数据分析：通常客户会从QQ登陆进来，他授权我们使用他的资料和数据，第一个就是用人脸识别技术来识别它的真实性，拿他的人脸和公安部的数据库去做对比，人脸通过之后进入我们第二个模块，用信用模型评判他传统银行财务数据，除了财务数据以外，更多的汇报他的行为数据和他的社交数据，把这些加起来共同来评判，这是完成了第二步流程，确认放款。第三个怎么使用这个钱，我们要求我们的云计算把贷款写到手机上，可以支付。

　　“大数据”、“云计算”，听上去比较高深，但是看不见摸不着，不过，准确被认为是这些技术的最终标准：最重要的是准确，至于怎么实现呢，我们通过互联网的方式，总是可以有自己的一整套体系。

　　新玩物也有大风险

　　即便如此，互联网银行终究还是银行，也面临风险，必须接受系统的监管，首当其冲的就是“面签”，刷脸固然方便，但是，风险相对更大一些，兴业银行首席经济学家鲁政委说：从远程的设备来讲，它总和面对面的强认证存在着一些未来需要进一步解决的问题，也存在一些技术的风险，虽然我认为这个大的方向还可以继续探索，但是恐怕这种方式要普遍推广，还需要经过实践检验之后才能知道效果。

　　微众银行行长曹彤曾经说过， 互联网金融的首要挑战就是基础设施建设。除了以上说的在线身份识别，征信体系也是瓶径之一，相当一部分人缺乏人民银行的征信信息，无法享受信贷服务，互联网银行能否在这方面有所突破呢？

　　另外，还有一个担心就是“社交数据”如何准确的转化为“金融大数据”，北京科技大学经济管理学院博士生导师刘澄就有一些担心：社交数据只能反映一部分的数据，并不能反映全部的有关经营活动，整个的资产规模，从社交数据转来的有关经营变量还是要慎重。

　　微众银行已现鲶鱼效应

　　当然，尽管对于互联网银行的运营有这样或者那样的担心，但是，银行业专家普遍认为，银行这个圈子是时候引入“活血”了，互联网银行将发挥“鲶鱼效应”。交通银行首席经济学家连平：他带来许多推动启发，会产生一个“鲶鱼”的效应，新的机制体制带到市场上，有助于国有背景为主的银行业推动他的体制机制的改革。

　　这样的鲶鱼效应已经开始发挥作用，就在这个月初，央行发布征求意见稿，对于银行远程开立账户提出框架性意见，除了柜台之外，开户有可能采取新的上线方式；同样在最近，央行给包括腾讯征信有限公司在内的8家机构六个月时间，来着手准备个人征信业务的工作，这些都是积极的信号。