央广网北京1月18日消息（记者柴华）据中国之声《新闻纵横》报道，谈到银行，大家印象中的肯定都是中、工、建、农等实体银行，通常我们习惯到银行的网点柜台办理业务，也习惯用现金支取或划卡的方式来实现交易。可随着大数据时代的到来，一种全新模式的“互联网里的银行”应运而生，这类银行没有固定的网点柜台，业务办理也不凭实物全靠网上交易来实现，那么如果这样的银行出现在您的生活里，您愿意去尝试吗？

　　这个“互联网里的银行”名叫——前海微众银行，它是立足于服务个人、企业小微贷款的国内首家民营银行，并将在今天正式开始试营业。从去年五家民营银行获准筹建，到微众银行批复开业，再到今天首家民营银行试营业，全社会对于这支先锋队伍可能给银行业带来的改革和创新充满期待。

　　当“大数据分析授信”“全互联网金融服务”“小微企业的低成本福音”等等的相关猜测纷至沓来的时候，民营银行们自己却是低调再低调，鲜有发声。

　　那么这个既没有网点柜台，也没有开业现场的“互联网银行”究竟会怎样完成自己的“试营业”？这拔得头筹的微众银行又会如何逐步实现和完善自己的业务模式？

　　此前市场一直在传，说获准首家开业的互联网银行前海微众银行今天在深圳正式对外试营业。这是否意味着内部测试阶段已经结束了？距离它开业还会有多长时间呢？ 就这个问题记者专门找到了深圳前海微众银行的内部人士进行咨询。根据信息披露的要求和流程，他们的确是在今天正式开始“试营业”。当然用“试营业”这个词不知道合不合适，他们今天的营业却和此前市场的想象不太一样。比如消息传出之后很多人都问，是不是今天开始就可以去微众银行开卡了？实际上并不是这样。目前微众银行没有任何的物理网点，对外开卡也就无从说起。

　　针对此前媒体报道称，微众银行会小范围邀请目标客户群参与业务，并且逐步增加邀请数量，相关的内部人士表示，他们今天不是邀请外面的客户进来，而是正式开始面向自己的股东们和微众银行内部员工办理开户业务。但这个开户也不像我们传统上的给你发张卡，而是就是说全部是在互联网端的开户行为，没有发卡一说。至于开业时间，此前市场传闻五花八门，有媒体报道说初步预计会在4月18号开业，微众银行有内部人士也介绍过有这个想法，但是他表示这只是一个初步的时间。而且据了解在他们目前的各种筹备的计划当中，也没有开设物理网点的计划，所以料想即便到时候有一个正式开业的时间，到开业那天可能也不会像外界想象的那样，“有个银行大厅，鞭炮齐鸣、锣鼓喧天，客户源源不断进来”像这样的场景是不会有的。

　　既然是没有物理网点，完全依靠互联网模式在运作，也正印证了此前市场里关于低成本、高科技的期待。但都在网上办，一般人不免要担心，你怎么知道坐在电脑这头的就是“我”本人呢？这种全互联网模式又怎么样来保证客户信息和资金的安全呢？

　　前海微众银行采取无营业网点、没有营业柜台、依托互联网为目标客户群提供服务的模式，按照微众银行的说法，见不到本人不等于就很不安全。据了解，他们通过摄像头加人脸识别系统，解决传统银行业务线下网点亲见面签的问题。通俗说就是你可以在家里电脑上跟银行“刷脸”认证，然后微众银行通过大数据分析来给你评信和放款，全部是信用贷款。

　　微众银行相关负责人：通常客户会从QQ登陆进来，他授权我们使用他的资料和数据，第一个就是用人脸识别技术来识别它的真实性，拿他的人脸和公安部的数据库去做对比，人脸通过之后进入我们第二个模块，用信用模型评判他传统银行财务数据，除了财务数据以外，更多的汇报他的行为数据和他的社交数据，把这些加起来共同来评判，这是完成了第二步流程，确认放款。第三个怎么使用这个钱，我们要求我们的云计算把贷款写到手机上，可以支付。

　　之前，关于互联网银行冲击传统银行业的说法也很多。但微众银行自身低调，他究竟想怎么去“个存小贷”、“服务哪些小微客户”、又“怎么去服务”，现在很多人都是在猜测的阶段。据了解，到本月初前海微众银行已经有3000多万元的存款。也就是说，在试营业之前，他已经有序地开展了一些业务。当然，这个“个存”此前还是传统的小微客户去银行存款，今天开始才会以“互联网开户”为主。“小贷”本月初我们实际上已经看到总理见证了微众银行的首单贷款，这个卡车司机徐军实际就来自腾讯用户群，属于邀请客户。微众银行此前的开业批复就说明了主要定位“个存小贷”。相关内部人士介绍称，他们希望80%的业务都是50万元以下的业务，而初期甚至是哪怕是几百块钱的授信，然后让这些客户逐渐积累信用、培养良好的信用习惯，然后进一步开展业务。而这个额度本身对应的客户群体可能就是此前传统银行很多会顾及不到的更多的微型企业和个人。

　　微众银行内部人士：我们觉得我们希望他做一个完全不一样的银行，总体来讲最简单的说法我们希望做一个银行连接到互联网，我们不想去跟信贷金融去抢生意，反而希望怎么样能够帮他们去服务好。如果我们这样能够做的好的我们希望能够让这些经营机构去服务以前他那些接触不到，但是他想不敢去服务的，比如说我们通过分享腾讯的客户给现在的合作经营机构去降低他的营销成本。

　　这个“大数据”、“云平台”，听上去特别神秘、高深的系统，的确是看不见摸不着，但是相对的就是基于这样的一个数据做出来的分析可能不会太骗人。微众银行相关负责人举了一个例子，揭开这个他们这个大数据分析其中的一角。比如说授权他使用我的这个QQ登录信息，他就可以知道过去一年我都在哪里登陆过QQ，如我提出贷款申请，说要去哪里做什么什么样的业务，系统自然就可以分析出我做这个生意的范围描述是不是真实，我有多少的信用，这种贷款的申请是不是合理等等信息。

　　我们迎接了一个新时代。因为大数据时代的到来，为我们的生活工作的确提供了很多的便利。当网上购物、网上缴费等逐渐成为人们的日常行为，相信今后会有更多的实体服务通过融入互联网来走进我们的生活，那么究竟微众银行会不会给银行业带来全新的改革呢，让我们也拭目以待。