【理财案例】

　　何先生每月收入2万元，太太收入1万元，租了一套二室一厅，月租金4500元。目前，他和太太有85万元的购房款。一家三口想购置一套100平方米的房子，市价可能在300万元左右。年底夫妻俩通常都会收到一笔过万元的奖金。孩子出生后，月支出至少需要3000元左右。以他们的收入情况完全能承担孩子的开销，但生活成本的增加似乎距离购房的目标更加遥远。希望理财专家能指导其家庭做合理的资产配置，降低风险，提高资产回报率，从而实现购房目标。

　　【理财规划】

　　注意分散风险

　　从目前财务状况来看，何先生家庭的月收入达到税后3万元左右，除去每月必要开销剩余12000元左右，积攒一年，大约为14万元左右，建议这笔财富可以有效地利用起来；另外现有的85万元可支配存款需合理分配。在面对子女教育和计划置业这“两座大山”下，即使何先生一家持有85万元，可何先生未曾提及给自己和爱人投过保险业务，建议在保险保障方面作考虑。作为家庭的全面保障计划，投保从顺序上应先保父母，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，例如对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，还有一份额外的保障。

　　对子女教育经费的筹备，建议何先生每年划拨出一笔费用，放入银行定期账户以备未来使用；目前市面上多家保险公司推出了儿童教育金保险金，此保险金特点是长期性、保障性和强制规划性，孩子到了年龄就一定要用，也可视为理想的储备手段。

　　教育置业两不误

　　何先生提及自己没有准备好买房的钱，愿意把精力更多地花在照顾孩子身上而将置业计划暂时搁浅。为此，何先生需要在观念上有所改变，先行打算，尤其将置业和子女教育联系在一起。随着孩子的长大，入园求学必将是何先生未来担忧的问题。在上海就学，国家义务教育规定会优先考虑落户在周边的居民，就近原则，减轻学生压力。虽然现有政策允许附近租房客的子女享受周边的教育资源，但一般针对非沪籍外来人员有效。案例中未提何先生家庭户籍情况，需再次分情况讨论。

　　值得一提的是，夫妻俩在购置房屋时，可以享受公积金贷款福利。假设80多平方米的紧凑小户型价格在260万元左右，何先生家庭是有能力承担首付的，同时在现有的政策下，何先生家庭属于首套房享有贷款利率优惠政策，并结合夫妻俩公积金贷款的组合下，粗略计算一下，商贷月供在6900元左右，比目前的每月房租费高出2400元，相比月结余12000元，这笔额外支出所占的比重并不大。

　　考虑外汇投资

　　何先生提及考虑购买外汇存款产品。外汇汇率波动具有全球经济的连带效应，波动幅度较大并且投资的品种较多、交易规则也较为复杂，投资时需专业人士提点。从何先生目前的经济状况来看，若又要置业又要筹集孩子教育基金，不建议何先生承受较大风险，以便先实现生活基本保障，积累财富。就现有的情况来看，建议何先生预留小部分资金以作备用，以免紧急情况发生；若何先生购房后结余存款不多，优先考虑投资固定收益类的金融产品，逐步增加财富的积累。