中广网北京8月21日消息（记者王思远）长期以来，三农领域是小微融资的重点难题：小微农户需求的资金小而散，贷款个体多，承担不起高利率，银行由于贷款成本和利润压力大，很难放款。在湖北、浙江等地，一些银行试水“以人为本”本地化三农融资方式，多年来效果显著：三农小微如何实现批量化处理贷款并控制风险？一名本地化的客户经理如何管理好400家个体商户？

　　在40度高温下，位于杭州良渚的万红园艺场几台大风扇全力开动：个体农商户杨万红刚刚贷到了10万元短期贷款：

　　杨万红：我去跟浙商银行申请，他们很快就同意我弄这个；其他的银行太麻烦，要跑很多事。

　　杨万红的果园共40亩，年产量两千箱。但买种子、园艺维护、人工开支多是现金交易，资金链时常紧绷。这种情况，在当地三农个体户中十分常见。

　　为杨万红及时放款的是他的同乡，浙商银行个人信贷部总经理方伟平。针对三农小微，浙商银行良渚支行提出了“本地化、个性化、批量化”的理念，挑选本地生活多年的业务经理，深入田间地头，推出额度灵活、还款自由的“一日贷”业务。

　　方伟平：本身我们都是当地的客户经理，对当地经济和他们这些人也熟悉。通过村里摸底，实地走访，周边都是种植户，互相的人品都是了解的。一般前期收集资料做好后，从受理到放款1天完成。最高75万，小的4、5万也放。

　　一日贷通常在当地基本利率价格基础上，上浮20%-30%。几年的坚持和不断改进，已覆盖当地6乡57个村1300多家农户；目前贷款余额5.3亿，占贷款总额的50%，不良率只有0.2%。

　　通过本地信息优势和深入扎实的前期工作，“一日贷”的批量化授信的效率很高。目前管理1300多家商户的竟然只有5位业务经理，方伟平一人就掌管了超过400户。

　　方伟平：管得过来。土生土长这么多年，平常不用操作，都是老客户。书面有助理在做，我就外面多跑跑，休息时候大家都和朋友弟兄一样，老在一起问问情况也就调查了。

　　管理和信息的本地化，控制前端风险，大胆尝试三农信用贷款方式，已成了多数银行的共识。民生银行湖北分行行长助理张昊甚至说，小微三农某种程度，抗风险能力高于大企业。

　　张昊：这个观点好像匪夷所思，在很多农贸市场你会看到白菜大王、土豆大王，但你很少听见西红柿白菜大王。因为小微客户这方面的专一性和专注度，决定了它在这个行业中的地位。通过反向思维，如果能提取和掌握每类小微在行业中的规律性东西，银行在风险控制和营销前段的介入上，是有方法手段，且控制非常有效。

　　小微三农融资难，本质上是其经营难和盈利难，这决定了小微三农的弱势地位。在采访中，很多银行，尤其是当地中小银行、合作社转制的专业银行，都看到了“人员本地化，模式灵活化，服务差异化”带来的业务效益，大胆尝试联保、户保、信用担保等轻担保放贷模式。当然，对于这种模式来说，核心资产是人。