互联网金融是什么？蚂蚁金服ＣＯＯ井贤栋认为，互联网金融不仅是技术变革，更是思维方式的变革，是如何用互联网的思维，包括平等、分享、开放和互动这些理念，实现数据时代的普惠金融服务。在虎嗅Ｆ＆Ｍ创新节上，井贤栋发表了主题为《蚂蚁金服眼中的互联网金融》的演讲，以下是他在会中的发言。

　　这一两年来，谈互联网金融的人、谈互联网金融的书、各种各样的会议非常多，其实我觉得实践才能帮助我们更好地深入了解，到底对用户来说有没有价值。

　　为商业服务为商业驱动

　　我们永远相信金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。今天早上来的时候，主办方给了我一本书，书名叫《颠覆金融》，包括封面有好多词我都不太喜欢，推荐文字包括数十种互联网“钱生钱”游戏全新玩法大揭秘，还有很多什么技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们金融从何而来，是为商业服务、为商业驱动的。今天大家看到支付宝这么大规模，十年前我们都不敢想象。当时我们只是想在Ｃ２Ｃ虚拟世界中，网上购物里的买方和卖方应该怎么做交易，他们的门槛是什么。所以我们创造了一种机制去促进买卖双方达成交易，这是商业问题驱动我们去发展的。反过来，我们的发展和创新也不断帮助整个电子商务进行更好的发展。金融本质最重要的是渠道，你如何通过不同的方式更有效地触及你的用户。你如何通过技术和数据去创新，帮助你做得更有效率，更好地服务到海量的、你曾经难以企及的用户规模。

　　另外，金融机构还有其他很多机构都是我们的合作伙伴。我们考虑的是怎么和合作伙伴实现共赢、共同发展、升级转型，服务好我们的商业。最后是监管，金融离不开监管，这对保证我们可以更加与时俱进、更加有效地不断创新、更有意识地推进双方互动是非常关键的。

　　传统金融VS互联网金融

　　传统金融不代表是传统机构做的事情，互联网金融也不代表是互联网金融机构做的事情，仅仅是说大家用什么样的方式、什么样的理念做金融服务产品。今天很多传统金融机构在互联网金融方面做得非常出色，甚至超过了很多所谓的互联网金融企业，有些互联网金融企业却顶着这顶帽子做传统金融的事。大家知道，传统金融就是你有没有资产，有没有投抵押品，有没有可信的独立第三方口径、报告和数据。今天我们的互联网金融，面向小微企业、普通个人，就像余额宝一样。余额宝出来以前大部分理财产品或者现金管理产品有一定的门槛，余额宝的起点是１元，极好解决了流动性、收益性和安全性的平衡。我们没把收益放第一位，对普通用户来讲资金的安全和流动性是更加重要的。所以我们设计这样一款产品来解决普通用户的需求。互联网金融更多通过新的手段，新的渠道、新的产品理念服务到更多的普通用户，这是非常重要的区别。今天大家看到中低端用户能买到的都是标准化的产品，而高端用户可以进入一个独立的理财贵宾室，有专门的理财经理来接洽沟通，设计个性化和定制化的产品。这是传统的服务模式，因为传统的服务模式没有办法做到成本和效率的平衡，所以只能做到这个程度。

　　让人人都是自服务

　　大数据的应用能够了解更多用户的个性化需求，创造一种非常有效的、人人都是个性化的模式服务。今天互联网金融可以做到不管哪个用户，我们都可以提供给你一个定制化的方案，人人都是个性化和定制化，有非常丰富的产品和服务，这是非常大的突破和转变。我们知道，传统的金融体系和服务跟客户的接触点是通过什么地方交付吗？是去ＰＯＳ机上刷钱，在ＡＴＭ机上取款以及我们在大厅里面排队接受服务的时候。其实今天我们可以说，每一台手机都是服务的终端，人人都是自服务。所以今天互联网金融让服务终端无所不在，每一台电脑、每一部手机都可以为您服务。今天所有的ＡＴＭ和ＰＯＳ机加在一起有多少呢？能不能满足我们１３亿人或者中国一部分人的金融需求呢？今天的终端没有用户的限制，可以把服务非常好地交付给你，驱动这一切的是背后的云端和大数据。

　　未来人人都是金融从业者

　　其实互联网金融的一只脚就是云计算，这非常关键。大家知道，今天余额宝在“双１１”当天的申购和赎回就是几千万笔，两三年前一年的交易量都没这么多。互联网金融实现了用户的普惠是因为有一个非常强大的基础技术在支撑，包括成本上是不是能支撑。金融服务需要满足很多的要素，包括高一致性、高准确性、高可靠性、高可用性，还有实时性，这些要素现在通过互联网金融技术、金融云计算的技术已经得到很好的解决，我们系统的可用率达到了９９．９９７％，是高度可用的。大家都知道，金融体系对ＩＴ的监管，系统的监管要求非常高，不管大中小机构必须有一定的系统要求。维护一个用户的成本以及处理一笔交易的系统成本非常高昂，一些金融机构在这方面人员投入都没那么大、系统投入都没那么大的时候，更不要说如何不断地去基于这样的系统平台去创新了。今天的金融级云计算为整个创新提供了极好的基础和动力。

　　我们十几年以来一直注重信用体系的建设。我们相信，信用体系不仅可以为金融所用，也可以为生活所用，服务更多的商业和金融机构。信用体系是整个经济活动的基础、社会的支撑、所有金融服务的基础。我们也愿意把信用体系开放出来帮助更多的商业伙伴和用户一起去实现信用等于财富的梦想。现在支付宝的资损率达到了百万分之２以下，我们觉得太低了，因为安全和效率要平衡。没有坏样本进来，模型就没有办法往前优化，必须要有足够的坏样本来帮助我们发展。我们永远注重创新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只脚都不可以。只有取得更好的平衡，才可以服务、帮助到更多的用户。

　　现在我想来说说蚂蚁金服的定位。技术、数据、渠道和信用体系都是我们的核心竞争力，可以自豪地说，我们在部分技术领域里面已经达到了世界一流的水准。所以我们希望用我们的渠道平台以及技术和数据平台，帮助到更多的企业和金融机构，使他们变得更强大，为更多金融创业者打开一片天空。

　　在这里我要抛出一个观点，未来的金融生态一定会有改变，未来的金融机构和创业者也会变得非常多样化，每个人都可以以不同视角，服务到不同的用户群。当云计算、大数据和渠道平台都成为基础设施的时候，任何人只要有金融专长，有技术和专业的团队都可以做金融从业者或创业者，有了云计算平台、大数据平台还有上面的用户渠道，你就会和大家站在同一个起跑线上，甚至领先一步。未来会变得更加百花齐放，可以有平等的竞争，可以基于数据和技术的基础设施做很多事情，同样也可以触及到几亿的用户，这算是对未来的一个预判。

　　不是颠覆也不仅是技术变革

　　互联网根本不会颠覆所谓的传统金融，而是为长尾用户提供普惠的服务。整个金融体系里面，有大量的用户或小微企业都没有得到服务，而现在基于互联网技术、手段和思想可以帮我们解决这个问题，和传统金融体系进行互补，大数据和云计算会帮助传统金融服务兴起。我们看到，这其实是去促进、激活，而不是颠覆。我们要讨论的是我们的用户在哪里，怎么帮助你去服务并解决用户的问题，这才是核心。我们要知道为什么要创新，为谁去创新。互联网金融不仅是技术变革，更是思维方式的变革，用互联网的思维，包括平等、分享、开放和互动的理念，实现ＤＴ时代（数据时代）的普惠金融服务。

　　最后还有一条就是回归本源，金融要支持经济发展，促进就业，做一个承担社会责任的金融。这是我们对互联网金融的理解和一些实践，也是我们的体验和感悟。

　　微壳留言

　　通过井贤栋的分享，微壳发现一个巨大的互联网金融服务平台正在崛起，很有可能会成为ＢＡＴ这样具有明显标识的行业垂直类平台。而面对大热的互联网金融市场，人人都是金融从业者的言论并非妄言，有平台正在为大众降低金融体系的天然壁垒，面对这样的机会，微壳的伙伴们是否能抓住商机并分得首批红利？