近年来，农发行上下认真贯彻落实党中央国务院决策部署，坚决服从服务大局，努力克服新冠肺炎疫情、特大洪涝灾害和极其复杂的外部环境影响，统筹支持疫情防控和经济社会发展，全力服务“六稳”“六保”，履职发展、风险防控、改革创新、党的建设等工作取得明显成效。在这过程中，农发行始终把信贷基础管理摆到突出位置，坚持制度建设、体制建设、队伍建设、管理手段一起抓，全行信贷基础管理水平不断提升，为保证业务健康发展、有效防控信贷风险、规范信贷管理行为发货了重要作用。
新冠肺炎疫情发生以来，中小微企业资金流面临巨大压力，在此形势下，金融业将面临不良率以及逾期率上升的风险，究其原因，固然有多方面，但是不能否认信贷基础管理薄弱是一个十分重要的因素。从长远的角度来看，农发行要全面提高信贷管理质量，不仅要在清收不良贷款上下功夫，更重要的是要强化信贷基础管理，确保新增贷款的质量。信贷是农发行的主体业务，信贷质量的高低直接决定着经营效益的好坏，关系到农发行的生存与发展，农发行要完善信贷基础管理、统一思想，扎实推进，强化信贷基础管理应当力求实现“四化”目标。强化信贷基础管理应当力求实现层次化、程序化、规范化、制度化目标。
一、坚持客户结构优化战略，实现客户管理层次化
客户的质量决定着信贷资产质量，没有优良的客户群体，就不可能有优质的贷款。目前，农发行的不良贷款率有所增加，很重要的原因是客户群体质量问题，这种状况如果不改变，很难谈得上有好的信贷资产质量。因此，农发行必须坚持“区别对待，突出重点，分类指引，有进有退，优质客户战略”的发展原则，严格实行客户层次管理，坚持贷款客户动态分类排队和差异化管理，努力调整贷款贷款品种结构、客户结构、方式结构、担保种类结构，从而使信贷结构得以优化，信贷资产质量明显提高。在客户分层管理上主要采取以下措施：
（一）制定贷款客户分类管理。将贷款客户分为黄金客户、优质客户、一般客户、退出客户四类，及时对贷款客户进行分类，并根据其变化适时调整。就目前而言，黄金客户、优质客户是经济实力比较雄厚的大型企业，在农发行贷款是比较有保障，不会出现较大问题，农发行对此类客户还贷能力有信心。一般客户和黄金客户、优质客户相比，虽然存在一定差距，但是符合农发行支农惠农政策，对服务乡村振兴有积极的推动作用。对这些企业，农发行在资金上积极支持，帮助其解决生存经营中的资金困难，促其扩大生产规模，提高经营效益。
（二）完善信贷基础管理制度，淘汰劣质客户。在调整客户结构中，淘汰劣质客户是关键。因此，农发行在争取优良客户金额扶持正常客户的同时，坚决地、果断地淘汰劣质客户，对不符和国家产业政策和环保要求的企业坚决停止贷款，对资不抵债以及关停企业、不讲信用、逃避债务、恶意欠息的企业坚决停止贷款，逐步降低劣质客户的贷款比重。
二、强化风险管控,实现信贷操作程序化
有效防控信贷风险是我行可持续发展的永恒主题。在新常态下，农发行应加强信贷风险管理，构建适应新常态的信贷风险防控体系，切实守住风险底限，防止出现系统性、区域性的信贷风险。新常态下，化解存量风险的艰巨加大，必须坚守不发生系统性、区域性风险的底线，必须从全局、从战略上研究风险防控问题。在新常态下全面提升金融服务质效、全面提升风险防控水平。
（一）强化提升全面风险防控理念。履行国务院赋予的政策性职能，加快业务发展是目前农发行的主题。但农发行信贷支农、建设新农村，面临着比商业银行更高的信贷风险，所以必须牢固树立全面风险防控意识，培育统一的风险管理理念，将风险防控理念贯穿于单笔业务、每条产品线、市场区间和业务单元的日常工作。要树立和健全“风险管理理念”，即一致性理念，确保风险管理目标与业务发展目标相一致；全面性理念，确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险，所有风险都有专门的对应的岗位来负责；独立性理念，健全职责清晰、权责明确的风险管理机制；权威性理念，确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性；互通性理念，健全信息系统，形成有效的信息沟通渠道。
（二）强化把好贷款“准入关”。在新常态下，将风险防控的关口前移，把好客户准入关，这是全面风险管理的首要关口和关键环节。在客户营销过程中，要提高对客户风险和发展前景判断和识别能力，收集和分析贷前信息，利用同业和政府相关部门的信息共享来查询，努力降低银企信息不对称带来的道德风险，防止“病从口入”。二是调整信贷结构，优化信贷投入。紧跟国家宏观经济政策的走向，加强对相关产业和行业政策的调查研究，围绕重点企业及项目优化投向。积极支持风险低、可持续发展的重点涉农产业。
（二）强化把好贷款“使用关”。强化贷后检查是保证贷款高质量的重要措施。因此,开户行要认真执行贷后尽职管理办法,加大检查力度,确保贷款正确使用。在检查内容上,重点检查贷款用途是否合理、企业生产经营是否正常、经济效益是否良好、还款来源是否保证、销售收入是否归行等。在检查中发现问题,及时采取措施加以解决。
三、坚持把好执行关,实现检查规范化
制度执行力是农发行安全合规经营的“生命线”，绝不能有丝毫怠懈，必须真抓实干。为确保各项规章制度和管理办法落到实处，农发行始终把“检查督办”作为落实信贷基础管理“试金石”。突出重点，定期开展检查督办。
（一）定期进行风险排查。重点对客户的经营风险承受能力进行监控，对企业的资金使用，货款回笼，经营现状，社会性融资，民间借贷，各种抵押担保手续落实，履约能力等进行排查，督促承办行采取有效措施进行整改，防患于未然。
（二）定期收集整理信贷档案。信贷档案是农发行信贷基础管理的重要组成部分，也是保全银行信贷资产的重要法律依据，是银行与客户债权、债务关系的凭证，同时，定期开展开展信贷档案展评活动，通过信贷档案“展评”这一载体，推动和促进各客户经理把信贷日常基础管理工作落到实处
四、坚持突出信贷电子化管理,实现信贷管理制度化
信贷电子化运用管理是农发行打造现代银行的“必由之路”，必须精通操作，娴熟应用。因此，农发行自上而下都十分注重CM2006信贷管理系统的操作运用与管理工作，明确把CM2006信贷管理作为全行业务工作的重点，进行条线管理与考核，着力提高办贷效率与质量，为业务有效发展和防控信贷风险做好科技服务。在工作谋划和运用落实上。一是注重业务知识培训与辅导，确保每名信贷从业人员“应知应会”。农发行严格按照新的业务操作流程和无纸化办贷要求，为保障实际操作应用水平，减少业务差错发生机率，农发行一方面严格各种信息录入，确保每笔数据采集真实、有效；二是注重系统功能利用与监测，确保各项贷前条件与管理要求落实。农发行充分利用系统功能，对客户信用等级及贷款分类进行评定，若不符合农发行要求，将查明原因并专题处置，通过跟踪监测、对客户发出“风险预警提示”，并采取有效措施，防止了贷款质量等级向下劣变；为提高系统监测使用效率，农发行及时录入企业各种财务数据的同时，发挥“预警查询”作用，定期对企业的偿债能力分析、盈利能力分析、发展能力分析等进行查询，并根据提示进行风险分析和处置。同时，农发行还充分发挥“作业监督”等功效，着力把好业务操作规范与贷前条件落实这一“最后关口”，将制度执行力融入到信贷电子化管理系统之中。
信贷基础管理是农发行业务基础管理的重中之重,信贷基础管理是农发行安全经营的“基石”，信贷资产质量的高低直接决定着经营效益的好坏，关系到农发行的生存与发展。农发行要全面提高信贷资产质量，重要的是要强化信贷基础管理，确保信贷风险安全。农发行20年多的改革发展之路是探索之路、创新之路、跨越之路，蕴涵着全体农发行人的自强不息、艰辛探索和不懈努力。全体农发行人将团结一心，再接再厉，开拓创新，朝着一流现代农业政策性银行的目标坚定前行，为支持乡村振兴作出更大的贡献。（郑宏刚）
