导读：小微贷款难，难在何处？对于农户来说，如果按照传统抵押方式贷款，缺乏抵押物和银行存款，不符合贷款条件要求。对于银行来说，业务量小，收益低，手续繁琐风险高，怎么看都不划算。
因此，虽然小微企业是最需要贷款帮扶的企业，虽然国家不断出台政策鼓励向小微企业贷款，但是很多时候小微贷款仍旧是雷声大，雨点小，能落到实处的不多。 但是记者近日在江苏省苏州市采访了解到，当地一家民营银行——泰隆银行却专门在小微贷款上寻找生存空间，小微企业不需要抵押就能轻松贷到款，而且银行本身还有收益。
央广网北京12月28日消息（记者姚东明 景明）据中国乡村之声《三农中国》报道，小微企业为我国经济增长和发展做出了巨大贡献，但贷款难的困扰始终挥之不去。小微贷款难，难在何处？不外乎风险大利润小。记者近日在江苏省苏州市采访了解到，浙江泰隆银行苏州分行专注小微贷款，却做出了大文章。截至2017年10月末，泰隆银行苏州分行授信余额在100万元以下贷款客户数占比99.2%；户均贷款约28万元，最小的贷款户贷款金额仅有1万元。
在张家港市锦丰镇光明村，人称“青蛙王子”的胡烨正在介绍他的青蛙孵化基地。胡烨曾经是一名日语翻译，他放弃了大城市的工作，回到家乡和父母一起养殖青蛙，经过多年的探索，青蛙存活率已提高到90%左右。今年他和合作伙伴向泰隆银行贷款25万，新建了一个32亩的基地。
胡烨：授信很方便，还上门服务，基本上半个小时就搞定了。
记者：当时有没有尝试和别的银行联系？
胡烨：有的。提前就问过的，6、7月份就问过的，那边程序比较繁琐，要那些抵押之类的。
泰隆银行张家港支行业务一部总经理李剑：
李剑：这个人比较吃苦，养青蛙也是比较花钱的，前期都是投入，没有产出，到第三年的时候钱不够了，他出去打工两年，靠打工的钱来贴补养青蛙。这种就是我们支持的对象。我们通过村里面主动找到这个客户，他一听很感兴趣，就一拍即合，也没有大的营销过程。
和“青蛙王子”一样，有“草头王”称号的谢高峰，不用任何抵押就轻松快捷地从泰隆银行贷到了80万元。草头是一种深受欢迎的野菜。依靠银行贷款，谢高峰的草头基地已经扩大到120亩，建成了108个大棚。
谢高峰：也有个银行，拿了我很多资料，包括我往来的发票都印过去了，说3天给我答复，到头来13天都不止，后来没办成。企业要三年以上的营业执照，我说一个企业三年还在生存，就不要你的贷款了。到了明年，如果我要追加投资，直接跟泰隆合作了。
不用抵押，不要三年以上的营业执照，小额贷款的风险如何防控？在泰隆人眼里，小微客户虽然小，但也很讲诚信，风险并没有想象的那么可怕，关键是方法。泰隆银行苏州分行行长张丹峰介绍说，除了传统的看“三品三表”，?对于普惠金融的服务对象——农民和普通市民，泰隆银行总结出看“两有一无”，就是有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好。泰隆银行还大胆创新，全面推出了“义融通”道义担保贷款和“信融通”信用贷款，用道义和信用来强化借款人的还款意愿。截至2017年10月末，苏州分行信用保证类贷款占比达91%以上。
张丹峰：这些小微企业在大型银行真的贷不了款，但是大部分还是想把企业做好的。哪怕没有资产抵押，借的钱还是要还的。所以没关系，我借钱给你。
除此之外，泰隆银行积极推行金融加互联网加大数据，每个客户经理手中都有一个PAD金融移动服务站，客户不用到银行就可以办理业务。苏州分行行长张丹峰说，在这台机器的后台，是一个庞大的信贷工厂在进行数据分析，不仅方便快捷，而且在一定程度上防范了金融风险。目前已经梳理出200多个控制模型，并成功对接了国税、地税、工商、法院等政府共享数据平台，初步形成大数据风控模型基础。而且，依靠现代化的工具，各种灵活的贷款和还款方式应运而生，进一步提高了客户的体验感。
张丹峰：真正能够实现客户三四分钟贷到这笔款。因为他的数据积累在前面已经做了。
据了解，泰隆银行成立之初只有1家网点，7名员工，100万元资本金，本身就是小微企业起家。除了有小微的情怀，泰隆银行能够始终专注小微贷款，做到“啃骨头缝里的肉，还啃得津津有味”，就在于在泰隆人看来，小微贷款也是一片“蓝海”。
张家港支行行长吴军介绍说，泰隆银行在张家港市70%的村完成了整村授信，有效拓展了市场。员工的工作范围按“责任田”网格化划分，每天客户经理在行里刷卡后，就奔赴自己负责的村镇，挨家挨户走访服务。投入这么大的人力物力，从事小微贷款，有多大的利润空间？吴军算了一笔账：
吴军：一个新的客户经理，每个月的产销在8笔左右，如果按照户均25万，一个月有125万，那么他一年有一两千万的贷款产销。结合存款这部分，三到五年，个人的存贷规模也能达到七八千万或者一个亿。单个人对全行的贡献也可以了，我们是积少成多。
泰隆银行苏州分行进入苏州六年多，授信余额从最初的6.9亿元增长为46.2亿元，员工数目翻一番，机构数目已达22家，70%的网点在城郊、乡镇，每年的业务增量在25%以上。
苏州分行行长张丹峰说：泰隆银行始终坚持小微定位，不怕小、不怕慢、不羡慕同行高速发展，努力做到精益求精。哪怕是自己培育的小微客户发展壮大了，他们可以去找别的银行服务。现在，银行的资产回报率、不良贷款率、拨备、客户结构等指标都处于良好水平。
张丹峰：从我们董事会到下面的机构，就是做小微，一点不动摇。我们整个考核机制就是按照这个来，所以我们也是心无旁骛。
江苏省银行业协会顾问李鲁宁认为，泰隆银行苏州分行今年的利润可以达到一亿二千万，相对于它的规模来说，是非常可观的。尤其难得的是，泰隆银行苏州分行做到了市场定位有坚持、市场拓展有特点、支持重点有定规、业务发展有策略。他们的实践和探索，契合了十九大报告提出的乡村振兴战略的要求，对破解小微贷款难是一个很好的启示。
李鲁宁：我是很推崇这一家，希望他们在以后能够坚持自己的定位不动摇，管理能够进一步加强、完善，业务能够有更加健康长远的发展。因为银行进入市场肯定不是做一天、做一年，都讲要做百年老店，做精品银行，就看你的功夫了，能不能把持得住，这太重要了。
[责任编辑：孔明 王肖军]
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