本报记者高文

　　初冬，宁夏固原市的山区已经下过了第一场雪，沿着崎岖的盘山路，来到原州区寨科乡蔡川村，在半山腰的马福琴的家，记者看到3孔旧窑洞旁，建起了崭新的砖瓦房。“以前家里住着窑洞，靠天吃饭，一家6口人年收入只有7000多元，遇上干旱少雨收成不好，只能吃政府救济粮。从2009年起，每年在邮储银行贷款5万元，现在养了11头牛，65只羊，还种了6亩红梅杏和60亩玉米。”马福琴说，“现在一年下来除掉花销还能结余2.5万元，3个孩子都送到市里去上学了，今年邮储银行又同意给我贷8万元，贷款期限延长到两年，我可以多养牛羊，增加收入。”

　　蔡川村脱贫的“金钥匙”

　　“我们村2008年想通过贷款，引导乡亲们发展产业，但是很多银行看村子太穷了，不愿意给我们贷款。这个时候邮储银行雪中送炭，给我们发放了贷款。”说起蔡川村与邮储银行的合作，蔡川村党支部书记马金国记忆犹新。

　　而说起中国邮政储蓄银行宁夏分行与蔡川村金羚牲畜养殖专业合作社合作的事儿，蔡川村村民们都竖起了大拇指。

　　“金羚牲畜养殖专业合作社是宁夏分行与村‘两委’共同支持组建的。”马金国介绍说，“宁夏分行发起建立的‘邮储银行+合作社+农户’的模式，发挥致富能人引领作用，合作社作为贷款担保人，协助进行借款用途审查和监督管理，分A、B、C建立3个信用等级，逐年更新，还吸引了邻近村子的农户来入社。目前，入社农户由初期的3户发展到382户，单笔贷款额度由最初的5000元增加到5万元，80%的农户授信等级达到了A级，一些优质客户授信8万元的信用审查也已经展开。”

　　同时，宁夏分行利用合作社资金构建了风险化解机制，贷款逾期可由合作社利用合作基金垫付还款，化解农户信用风险，维护村民的信誉价值。目前蔡川村小额贷款资金未出现一笔不良。

　　宁夏分行副行长赵志刚介绍，邮储银行金融扶贫“蔡川模式”的基本内容是“产业引领+合作社+金融帮扶”，即：做好金融扶贫工作，产业引领是支柱、合作社带动是导向、金融帮扶是保障。8年来，通过“政府搭台+产业引领+能人带动+金融帮扶”的运作模式，依托“三户联保”小额贷款业务，全力支持当地主导产业发展，与蔡川村建立了长效帮扶合作机制，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　银政企携手为贫困户送“馅饼”

　　“天上掉馅饼的美事竟然让我们遇上了！今年，我在邮储银行贷了7.5万元精准扶贫款，买了5头牛，我们夫妻俩原本打算一个在家里养牛，一个去附近打工。没想到邮储银行和壹加壹农牧股份有限公司合作，由公司帮我们养牛，我们啥也不用操心，等年底拿钱就行了。这下我们就可以一起去打工，今年至少可以多挣1万元。”吴忠市红寺堡区柳泉乡柳泉村建档立卡贫困户田进林告诉记者。

　　田进林说的“天上掉馅饼的美事”是红寺堡区和邮储银行红寺堡区支行在深入调研柳泉村农民的实际情况后，打造的“政府+银行+企业+养殖户”的精准扶贫新模式。

　　邮储银行红寺堡区支行吴云利介绍，2015年本地政府和壹加壹公司先后在邮储银行开设了担保金账户，并和银行协商确定了按照担保资金5-10倍放大给农户贷款。2015年通过金融服务的模式，壹加壹公司的合作养殖户合计从邮储银行获得2000多万元的贷款扶持，按照1∶8的比例，以担保金的方式，为肉牛养殖户发放贷款。

　　“银政企联手合作，可以说实现了三赢。”壹加壹农牧股份有限公司常务副总经理白巍介绍，2015年，该公司和红寺堡区扶贫办、邮储银行红寺堡区支行签订了《银政企战略合作框架协议》，一方面让参与农户每年有了1.53万元的稳定收入；另一方面也给企业注入了新的发展动力。

　　送贷上门精准扶贫零距离

　　走进盐池县王乐井乡曾记畔村村委会，一进门就看见中国邮政储蓄银行三农金融服务站。“如今邮储银行给俺们办了件大实事啊，银行都开到家门口了，以后取钱、交话费、交养老保险再也不用跑冤枉路了。”村民张国定说。

　　据了解，截至目前，邮储银行宁夏分行已累计在曾记畔村发放小额贷款454笔，2270万元，其中对建档立卡的贫困户采取无抵押、免担保的方式共计发放95笔，343万元，有效地解决了建档立卡户的贷款难、贷款利率高的问题。

　　“为了在最短时间内给建档立卡户发放贷款，我们专门在曾记畔村村委会开辟了绿色通道，带着移动打印机、复印机在村里集中受理建档立卡户的贷款申请，之后立即安排信贷员入户调查，第二天就召集信贷员录入客户资料，填写调查报告，第三天集中审批，第四天建档立卡户就可以拿到了贷款，大大缩减了村民的贷款时间，降低了村民的融资成本。”邮储银行盐池县支行行长冯帅向记者介绍。

　　赵志刚说：“宁夏是少数民族地区，很多山区市县都是革命老区和贫困地区。作为普惠金融的积极先行者和坚定实践者，宁夏分行在总结蔡川等已有模式的基础上，正结合宁夏区域实际，积极探索更多邮储银行商业可持续的扶贫新模式。”