信用“贷”动精准扶贫——青海省囊谦县探索金融扶贫新模式

　　日前，青海省进入采挖虫草季。在中国农业银行青海省囊谦县支行，东坝乡吉赛村村支书落义像往年一样，将一摞红色的小本子交到了行长伍荣手上，这些小本子是吉赛村所有村民的“农牧户信用证”，上面写明了村民的家庭人口、贷款种类、信用等级、贷款额度等信息，作为农业银行在批贷时的重要依据。

　　根据调研，今年囊谦农行通过农户小额扶贫贷款，针对吉赛村593户村民放贷270万元。吉赛村是囊谦县37个“信用村”之一，经过连续数年的努力，囊谦县已经摸索出一整套培育农牧民信用意识的金融扶贫措施，为创建省级“信用县”以及实施精准扶贫打下了坚实的基础。

　　破解“两难”扶贫助困

　　囊谦县是一个半农半牧的国家级贫困县，农牧民贷款有两大难：贷款难，担保难。在每年农牧民最需要用钱的时候，家用紧缺的牧民就该着急了。为期50天的虫草采集是家庭收入的重要来源，要进山挖虫草，必须准备衣物、食物和交通工具，必要的开销只能靠借。囊谦县的民间借贷比较活跃，农牧民长期习惯于通过熟人借贷，利息高达30%。

　　6月13日，记者走进吉赛村村民查多家，“我们村今年继续从农行贷款，分到我们家的有3万多元，为准备采挖虫草花了2万多。”查多说。他所说的贷款，就是囊谦农行推出的小额贷款，首先吉赛村以村集体为单位整体贷款，村拿到钱后分到社，社分到组，组再分给村民。

　　今年，囊谦县扶贫开发局对建档立卡贫困户贷款进行基准利率贴息补助，贫困户只需要在来年偿还本金即可，这样的优惠力度使贫困农牧民远离高利贷。

　　如何解决担保问题？囊谦农行决定以县支农担保基金为保障，村委会为承贷主体，“整村包贷，统贷统还”，充分利用农牧民各种补助资金，在村民向村委会授权同意的情况下，当个人无法偿还贷款时，由村委会负责扣除补助资金，偿还借款人的农户小额贷款。

　　这样，整村农牧民群众在最需要资金的时候，能够低成本获得融资，有效解决了金融机构对农牧户贷款覆盖面不广、农牧户因未及时获取融资造成返贫率高的问题。

　　培育信用环环相扣

　　培养农牧民的“信用意识”，是一个长期的过程。

　　去年，囊谦县政府成立了“信用县”创建工作领导小组，由县长欧格担任组长。

　　囊谦县农行以东坝乡吉赛村为试点所打造的“东坝模式”，在发放农户小额信用贷款方面产生了极强的示范效应。囊谦农行直接参与了农牧民信用贷款调查摸底、资信评估、贷款发放和收回的全过程，“为了简化贷款办理流程，我们客户经理要走村入户调查，深入村、社收集资料，办理贷款不收任何费用。”伍荣行长介绍道，“同时为了用款更灵活，我们规定在核定最高额度和最长期限内，借款人可随借随还。”

　　以“东坝模式”为基础，在2013年至2016年期间，囊谦农行累计创评8806户“信用户”、37个“信用村”、6个“信用乡镇”。截至今年6月，囊谦农行连续7年贷款不良率为零，即每年给农牧民放出去的贷款，都按时归还。“这是一个了不起的成绩。”中国人民银行玉树州中心支行助理经济师旦周嘉措评价道。

　　囊谦县副县长普措格来向记者表示：“在‘信用县’创建过程中，最大的成果就是让农牧民群众有了信用意识，勇于贷款，积极还款，少了等靠要的思想。”（本报记者 蒋新军）

　　责任编辑：雍敏