2026年6月11日，中国印尼跨境二维码互联互通项目正式全面投产。这是在两国央行指导下，银联协同产业各方推进的又一标志性项目，标志着中国支付技术以“生态协同”模式深度参与东盟数字基础设施建设进入规模化落地阶段，也是高质量共建“一带一路”、推动RCEP框架下区域经贸便利化的重要实践。

从标准互认到网络互联，从技术对接至生态共建，中国支付产业正以开放协作的姿态，与东盟各国共同探索跨境支付互联互通的区域解决方案，为区域经济发展打通“数字动脉”。

破局：抱团出海破解跨境支付壁垒

东盟是全球数字经济增速最快的区域之一，移动支付渗透率持续提升。但各国支付标准不一、体系各异——印尼采用QRIS标准，泰国使用PromptPay，越南推行VietQR，柬埔寨有KHQR，马来西亚采用DuitNowQR——标准的碎片化构成了跨境支付互联互通的结构性难题。对于希望进入东盟市场的中国支付机构而言，这意味着极高的适配成本与合规门槛。

更为关键的是，跨境支付互联互通涉及央行监管、技术标准、清算结算、商户受理、用户习惯等多个层面，任何一个环节的脱节都可能导致项目难以持续。单一机构独立推进，往往会在标准谈判、本地合规、商户拓展等环节遭遇瓶颈。这也是过去很长一段时间，中国支付技术“走出去”更多停留在单一产品输出、难以深度融入本地基础设施的核心原因。

在这一背景下，“生态抱团”成为一种务实且必然的选择。中国二维码支付经过十余年发展，在技术成熟度、系统稳定性和风险防控能力上已积累起显著优势，具备对外输出的基础条件。通过整合标准机构、技术服务商、清算银行等各方能力，以产业联合体形式参与东盟数字基建，可以有效分摊成本、降低风险、提升本地适配效率。

政府对政府（G2G）与网络对网络（N2N）双轨并行的合作模式，正是这一思路的具体落地：G2G模式下，两国央行牵头制定顶层框架，明确监管边界，银联作为中方统一窗口与境外网络“一点对接”，大幅降低对接成本；N2N模式下，银联与本地网络基于商业共识深度合作，灵活适配不同市场需求。

事实上，这种模式已在多个东盟国家得到验证。越南项目中，银联与NAPAS通过系统“一点对接”实现VietQR标准互通，中国工商银行与越南外贸银行提供本币结算服务，第一阶段“中国钱包赴越南使用”已于2025年底正式上线；2025年7月，银联与工银巴西签署合作备忘录，共同推进中巴跨境二维码互联互通，由工银巴西提供人民币清算服务。不同项目的合作形式虽有侧重，但底层逻辑一致：以中国支付产业整体能力对接东盟本地网络，实现优势互补。

创新：新“四方模式”的共建共赢内核

中印尼项目中落地的新“四方模式”，是理解银联与境内外合作伙伴生态抱团合作机制的核心，也为全球跨境支付领域提供了“标准共建而非单向输出”的可复制样本。

传统卡网络“四方模式”以卡组织、发卡行、收单行、商户为核心参与者。而在跨境二维码互联互通场景下，产业角色发生了显著扩展：账户侧增加了钱包机构、行业类机构，受理侧纳入了新型收单机构、二维码支付服务商和聚合支付服务商。角色复杂化带来两个现实问题——如何合理分配各方利益，如何建立兼容不同技术体系的合作框架。

新“四方模式”的创新体现在四个层面：一是扩展参与主体，将钱包机构、技术服务商、清算银行等纳入协作体系；二是优化商业分润机制，根据各方在交易中的实际贡献进行利益分配；三是兼容银行卡、二维码、手机Pay等多元支付形式；四是以协议约定权责，不强制要求双方成为对方成员机构，实现柔性对接。

值得关注的是，这一模式的核心特征并非中国支付标准的单向输出，而是多方参与的标准共建。在中印尼项目中，ASPI代表印尼本地标准QRIS，与银联代表的中方标准通过平等协商实现技术互认与双向对接。这种“双向适配”而非“单向植入”的机制设计，使本地支付网络的主权和既有生态得以保留，同时实现了跨境互联互通的功能目标。对东盟国家而言，这既获得了中国支付技术的赋能，又避免了被外部标准替代的风险。

支付行业分析人士指出，新“四方模式”以柔性协议合作替代了传统成员准入机制，较好地平衡了各方利益诉求，降低了合作门槛。其在多国的复制推广表明，基于标准互认的共建模式比单一标准输出更具可持续性，也更易获得当地市场的认可。

赋能：支付互通驱动区域经济增长

项目的实际成效，最终需要数据来检验。

银联发布的数据显示，2026年1至5月，境外用户在境内使用银联二维码扫码交易的笔数、金额同比均实现翻番；中国用户在境外使用银联二维码扫码交易的笔数同比增长超3.5倍，金额增长超1.5倍。中印尼项目的表现尤为突出——2026年“五一”假期，中国用户在印尼的扫码交易笔数和金额环比4月同期均增长超80%，印尼用户在华交易环比增幅均超200%，交易集中在零售、餐饮等民生高频场景。

这些数据直观反映出两个层面的实际效果：

一是直接促进区域人员往来。随着中国与东盟多国互免签证政策落地，跨境旅游、商务交流规模持续扩大。双方民众无需提前兑换大量外币，使用日常熟悉的支付APP即可完成交易，大幅降低了跨境出行的门槛，对区域旅游消费形成实质性提振。

二是普惠赋能中小微商户。传统跨境支付体系下，中小微商户接入外卡收单门槛高、成本高。而二维码互联互通模式下，本地商户无需改造设备即可接入跨境网络，低成本获得服务全球客群的能力，让更多小微企业能分享区域经济一体化红利。

此外，在印尼、越南等市场，跨境二维码互联互通与双边本币结算深度结合，有效提升了清算效率、降低了企业汇率风险。这种“支付+清算”的一体化设计，助力人民币国际化的同时，为双边贸易投资提供了更稳定的金融支撑，也为区域金融基建升级提供了实践样本。

结语：

中印尼跨境二维码互联互通项目的全面投产，标志着“标准兼容、生态协同、本币结算”的区域支付合作模式完成了规模化落地验证。从2023年马来西亚首个东南亚互联互通项目落地，到柬埔寨率先实现双向互通，再到中印尼项目的全面推进——一条银联积极参与、以生态协同和标准共建为核心特征的跨境支付合作路径正日益清晰。

未来，随着更多国家和地区加入这一网络，更多境内外机构加入这个“朋友圈”，这条贯通中国与东盟的“数字支付动脉”将为区域经济一体化注入更持久的动力，也为全球跨境支付体系的多元化发展贡献中国与东盟的共同实践。

（注：此文属于央广网登载的行业信息，仅供参考。）