台州银行客户经理和小微企业客户交流生产工艺问题

　　央广网北京12月23日消息（中央台记者吕红桥 韩志峰  台州新闻广播记者赵宇明 王奕 杨群）据经济之声《天下财经》报道，台州三门是浙江省海水养殖第一大县，海产养殖是农民增收致富的主要途径。但是，养殖塘租金贵、投入大、成本高，海产养殖很难做大。养殖户王道碉很幸运，去年他从工商银行拿到了20万的渔捷贷，养殖规模一下扩大了6倍。

　　王道碉：我去年在那边贷了款，贷了20万，我现在又包了120亩。

　　没有抵押，客户为啥更讲信用？

　　渔捷贷是2014年4月推出的，它不需要任何抵押，利率低，放贷快，最高额度是30万元。不需抵押，银行就没了抓手，客户违约的现象会不会明显增多？对于这个担心，工商银行三门支行行长蒋辉的回答让人一头雾水。

　　工商银行三门支行行长蒋辉：客户自己的信用意识非常强，稍微有点情况，马上就跑到银行问自己是不是逾期了，是不是有污点在上面了，他们都主动问我们。

　　没有抵押，客户的还款意愿和信用意识反而更强了，这样看似矛盾的事情在其他银行也存在。一来到新桥镇凤阳章村，记者就被村口哗哗的声音吸引。

　　声音是织布机发出的，这个村90%的农户都从事筛网的织造，几乎家家都是“前店后厂”的格局。筛网织造投入大，资金需求量高，泰隆银行在这个村搞了整村授信，给村里一个整体的贷款额度，村民申请授信卡，不需要抵押就能贷款。在担保方面，偏向信用和道义，父母、子女、兄弟姐妹等家庭成员都可以担保。用村民章高清的话说，这不像是贷款，更像是直接领钱。

　　章高清：我们的村贷款方便，银行额定多少量给你，你随时都可以去贷。我一张卡办好了，5万的，或者大的是10万的，要用的时候你把卡拿去领好了，不是借钱，简直就是领钱就行了。

　　记者在凤阳章村采访整村授信情况

　　农户信用评分，为银行放贷托底

　　无抵押、无担保也能贷款，银行哪来的底气呢？凤阳章村村民章高兵说到一个细节。

　　章高兵：客户经理是我们本村的，从小各家情况都知道。家里有什么优势，各方面的优势他肯定先摸通以后，才像银行汇报，这个人问题不大，或者怎样怎样。

　　有一个土生土长的客户经理还不够。泰隆银行客户经理王玮告诉记者，整村授信背后还有不少工作要做。

　　泰隆银行客户经理王玮：前期我们要挨家挨户走访，要了解大部分客户的需求，进行记录。我们有个社区档案，记录客户他是从事哪个行业，他的需求是多少，可能在什么时间段有需求。然后根据村里联系，发给客户一些授信证书。

　　授信证书并不是随意发放，台州银监分局副局长毛江锋介绍，银行之所以敢发放无抵押、无担保的信用贷款，背后依托的还是扎实的信用建设。他说，这个信用建设就是农户信用评分制度，台州各地正在推开。

　　台州银监分局副局长毛江锋：根据这个农户提出来的他家里的资产、收入、信用程度、他的经营状况等20多项指标，5到7个人背靠背进行评分，他觉得这家农户应该可以贷到5万、10万或者20万。

　　章高清介绍凤阳章村的筛网织造流程

　　无抵押、无担保，这种信用贷款的主要对象是居住相对集中、知根知底的农户或行业。而对于大部分分散的小微企业来说，挨家挨户走访要困难的多，信息不对称现象非常明显，了解底细更加复杂，贷款就需要抵押和担保。然而，各家银行依然是八仙过海、各显神通，想方设法给他们贷款。

　　工商银行：现金流细分企业信用等级

　　台州多名银行的客户经理向记者诉苦，从他们贷前调查的情况来看，不少小微企业都拿不出财务报表，有的企业甚至连财务都没有。这样的企业怎么能给它贷款？然而，你有绝招，我有对策。工商银行台州分行副行长陈霖说，他们最看重的是现金流。

　　工商银行台州分行副行长陈霖：如果你没有这个现金流，也就是说你贷款的需求肯定是没有的，或者说即使我给你贷款了，你也会挪用到其它地方去。

　　以现金流为主，再结合企业经营的其它情况，工行对企业信用等级进行了细致的分级。为了弄清分级究竟有多细，记者不断向客户经理黄媚发问。

　　记者：对企业信用等级分几个等级？

　　黄媚：我们现在是24个。

　　记者：这么多？

　　黄媚：对，我们分得很细的，A1、A2，然后A+当中又分为好几档。

　　记者：你说A+当中又分为好几个等级是吧？

　　黄媚：对，A1、A2、A3、A4。

　　台州银行：交叉检验 ，授信法宝

　　与工商银行不同的是，台州银行的传统是交叉检验，台州银行客户经理栋纯纯说：

　　栋纯纯：通常我们有三个交叉检验的角度。一个是销售额，一个是权益，就是刚开始经营以前是干什么，为什么做这个行当，这样他的履历一环一环相扣。第三个就是软信息，相当于我看到你这个人，你的言行举止，你的穿着打扮，你和什么人接触，甚至你用什么牌子的手机。

　　记者：这些判断的方式是你们自己琢磨出来的呢，还是说是总行给你们培训的？

　　栋纯纯：这个应该是一代一代的传承下来的。

　　泰隆银行客户经理在查看客户工厂的电表

　　泰隆银行：“三品三表”升级换代

　　泰隆银行的“三品三表”风控方法，当年在台州乃至在全国也是名声在外。所谓“三品”就是看客户的人品、物品和产品，“三表”则是查看企业的电表、水表和海关报表。由于操作简便，这个方法被不少银行学习，并加以改造。当然，根据泰隆银行风险管理部总经理张兴中的介绍，泰隆的“三品三表”也已经升级换代，进入2.0时代了。

　　泰隆银行风险管理部总经理张兴中：就是要用模型的技术来对客户进行筛选，银行由过去的“三表”，把过去20年积累下来的看待客户的经验，总结起来。客户来了，过去我想什么都了解，现在我通过我的模型，能迅速判断你能不能贷款，贷多贷少。

　　在采访中，台州银行业人士普遍都很自信：有了这些办法，他们并不担心不良率会升高。台州银监分局副局长毛江锋说，从数据上看，台州银行业虽然以小微金融为主，但风控水平整体不错，贷款不良率相对较低。

　　台州银监分局副局长毛江锋：我们去年是1.19，今年是1.6，从全省的角度来看，我们是不高的，因为全省已经超过2%了。

　　台州的小微金融探索，打破了很多人的固有观念：银行居然嫌“富”爱“贫”，扎推为小微企业服务，不仅不良率相对较低，还能赚大钱。这些做法是市场竞争的自然产物吗？经济之声年终专稿《小微金融炼成记》，明天带来第四篇《是纯市场行为还是政府有作为？》。