央广网财经北京4月1日消息（记者刘楠）据经济之声《天下财经》报道，国务院昨天下午正式颁布《存款保险条例》，从今年5月1日起正式实施。这标志着，我国酝酿20多年的存款保险制度终于落地。《存款保险条例》的出台，不仅老百姓的存款多了一道安全保障，对于金融改革和利率市场化推进同样作用巨大。

　　答疑：为何最高偿付限额是人民币50万？

　　所谓“存款保险制度”，顾名思义其实就是银行给客户的存款买保险，一旦银行面临危机或者破产的时候，存款保险机构就可以对银行提供财务救助，或者直接对存款人进行补偿。

　　根据刚刚出台的《存款保险条例》规定，存款保险要实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行金融稳定局副局长黄晓龙介绍说，50万这个限额，已经能够覆盖绝大多数用户。

　　黄晓龙：“这个50万的限额是能够覆盖所有存款账户的99.63%，既包括个人，也包括企业账户。所以绝大部分账户通过存款保险立法都能得到充分的保护。”

　　那超过50万元的存款怎么办呢？黄晓龙认为这也不用太担心。

　　黄晓龙：“大额存款它有一定的风险识别能力，它和银行有着密切的业务联系，所以它的存款也是有保障的。”

　　存款保险是市场经济条件下各国普遍实施的基础性金融制度。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。我国早在1993年就提出要建立存款保险基金。经过20年的酝酿和摸索，2014年11月30日，国务院正式就存款保险制度，向社会各界征求意见。

　　效率：偿付期限7个工作日

　　黄晓龙介绍说，根据大家的意见，这次对于存款的偿付时限做了明确规定。最后把偿付期限定为7个工作日，这可以更好的保护储户的权益。消费者刘先生特别关注自己究竟能在什么情况下得到这笔补偿。

　　刘先生：我就是想知道这个条例怎么保护我的存款，我在什么情况下可以得到补偿？

　　根据《存款保险条例》规定，当存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织、存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算、人民法院裁定受理对投保机构的破产申请等情况出现时，存款人就有权要求存款保险基金管理机构在50万限额内，在7个工作日里面，使用存款保险基金来偿付存款人的存款。

　　弹性：“基础费率”和“差别费率”相结合

　　除了保护老百姓的存款外，《存款保险条例》的发布对金融改革、对利率市场化又意味着什么呢？

　　《存款保险条例》将从今年5月1日起正式实施，从今以后，凡是吸收存款的银行业金融机构，要每6个月交一次保费。它不仅覆盖银行，还包括农村合作银行、农信社等所有存款类金融机构。

　　在费率方面，采取的是“基础费率”和“差别费率”相结合的方式。费率标准由存款保险基金管理机构报国务院批准后执行。黄晓龙介绍，差别费率是一种市场化的风险防范和化解机制。

　　黄晓龙：金融机构如果经营的好，就实行比较低的费率，如果这个金融机构评价风险比较高，就实行比较高的费率。通过市场化的方式能够加强对金融机构的约束。因为银行一旦出现问题，它是要赔偿的，所以它是银行的利益相关方。所以它有动力去发现风险监督银行，能够让风险早发现、少发生。

　　深意：利率市场化改革接近完成

　　黄晓龙补充说，《存款保险条例》不仅可以让老百姓的存款更安全，同时，还可以为大、中、小银行创造一个公平的竞争环境。

　　黄晓龙：过去很多人认为小银行同大银行相比，相对来说存在信用不足。但是以后存款保险实行后，有较高的赔付限额，你的钱存在小银行和大银行是一样安全的。这样也有利于促进银行改革和发展。

　　对于中国的金融改革来说，《存款保险条例》具有更为重要的意义。农业银行首席经济学家向松祚介绍说，从上世纪90年代中期，中国就开始逐步的推进利率市场化改革，现在从某种意义上讲，存款保险制度的建立标志着中国利率市场化已经接近完成。

　　向松祚：我觉得它会更加促进这些存款类的金融机构，当然主要是商业银行，去强化风险管理，在给储户提供更丰富金融产品的同时，能够强化风险管理，避免出现资不抵贷、不良资产大幅上升的情况。所以存款保险制度的建立对利率市场化，特别是整个中国金融产品的价格市场化，是一个非常好的推动。