【导读】央行本周再度调研，首批个人征信牌照有望月底发放。《央广财经评论》本期观点：个人征信业务涉及个人隐私,法律监管亟需跟上。

　　央广网北京7月7日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，今年初，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。现在，个人征信牌照发放进入最后的倒计时。今天有多家媒体报道，本周，央行开始对首批入围个人征信牌照的机构再次进行调研，首批个人征信牌照有望在本月底发放。

　　此前，央行已经对相关机构有过调研和摸底。而首批入围机构中，芝麻信用、考拉征信、腾讯征信等已经有产品问世。在临近最终发放牌照之际，8家征信机构动作频频，纷纷发力个人征信。

　　其中，芝麻信用已经广泛与互联网金融公司合作，包括积木盒子、手机贷、银湖网、融360等。6月25号，还与北京银行信用卡中心签约，宣布携手共同打造“全能智慧信用卡”；腾讯征信也与浦发银行信用卡中心开展合作，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。

　　对8家征信机构的关系，拉卡拉方面人士指出，这8家机构从背景来看，各具特色和优势，中国个人征信市场完全可以支持多家征信机构同时存在。

　　此前说到个人征信，我们想到的就是很多人可以在央行查到的个人征信记录。现在民营机构的个人征信业务开闸在即，据了解，芝麻信用分是国内第一个个人信用分，今年1月底针对部分用户启动了公测。其分值区间为350-950分，芝麻分越高代表用户的信用状况越好。而考拉征信是国内仅有的几家可以兼做个人征信和企业征信的公司之一。这种民营机构做的个人征信业务到底意味着什么，和央行的有什么区别，可以用于哪些领域？对此，经济之声特约评论员、财经专栏作家叶檀作出解读评论。

　　叶檀：民营征信是比较市场化和活跃的。此前央行有征信，它虽然有庞大的数据，但是它的数据比较滞后，使用起来也比较困难。而民营征信的数据非常活跃，它有大数据分析，比如在电商网站购买东西，付款情况如何。它可以通过长期的和有特色的交易，比较精准的分析出个人的信用。企业同样也是如此，因为企业有供应链融资，它会给供应链信用比较好的企业进行评分，这些评分较为活跃并且准确。但是它也有一些问题，如果离开这个平台，它评估信用是比较困难的，所以芝麻信用要和金融公司以及信用卡合作，只有这样，它的信用范围和评级范围才会更广。

　　经济之声：截至7月5号，首批8家机构的准备时间恰好满半年，而央行又对多家机构进行了至少两次的调研，这也意味着个人征信牌照或发放在即。尽管第一批牌照还没发放，已经开始有人在猜测第二批会有哪些机构获得牌照，但是也有分析指出，第二批何时发牌目前还不好说，毕竟第一批做得好不好，现在还不知道。未来个人征信牌照的发放会大规模放开吗？

　　叶檀：个人征信牌照应该是在放开的基础上有一个整合。如果一开始放开，大资金进入这些已经有基础的信用评级机构，它的发展会比较快，但是小公司会有一些独特的优势，所以这些小公司会被并购。如果大规模发放牌照，竞争会比较充分，较好的企业就会有生存的空间，到最后也就所剩无几。国际上的征信机构一开始也是遍地开花，到最后有优势的也就只有几家而已。

　　经济之声：征信评分是建立在很多个人信息和数据基础上的，放开让民营机构来做，我们难免会想到公平性和个人信息安全的问题，民间个人征信系统建立的过程，是不是要特别注意防范这方面的风险？

　　叶檀：金融领域的道德风险一直是需要防范的，尤其是在市场化仍处于初期的中国。信用评级会直接影响到资金的来往，包括资金的价格，如果信用高，资金的价格就会比较低，从而会对金融市场产生直接的影响，所以在中国目前的情况下，防范道德风险非常重要，一定要有这方面的条款出台，游戏规则必须明确。

　　有专家表示，民营机构个人征信业务是征信业务的重要补充，未来征信将会渗透到我们个人生活细节当中。而此前，多家券商研究报告都表示，看好征信市场这个“金矿”。在第一批个人征信牌照发放之后，对于民营机构个人征信业务的未来的发展您怎么看？对此，经济之声特约评论员、知名财经评论人余丰慧进行了解读。

　　余丰慧：征信机构业务，特别是民营的，尤其是互联网企业征信今后的发展趋势应该是非常好的，所以可以形容它是未来的一个“金矿”。据说在第一批的八家和第二批的三家机构里，百度和京东都不在其中，所以征信系统目前只是线下的。如果经济活动都能往互联网线上转移，数据背后积累的信用量也是巨大的。目前只有将线下征信的数据和互联网线上征信数据结合起来，每一个金融交易对象的信用评估才能比较完整。所以，民营机构，特别是互联网机构，今后的潜力是非常大的。

　　经济之声：有业内人士表示，央行给8家民营征信机构6个月准备期，一个非常重要的原因，就是要监管、发现这些机构在内控制度和系统后台的信息安全、个人隐私的保护机制上是否存在问题，而这方面目前没有相关的法律，可以说是在一个“灰色地带”，如果稍加疏忽，就有可能碰到红线。个人征信业务放开之后，如何做到公正评分、同时做好个人信息保护的工作，哪些监管措施必须继续跟上？余丰慧认为，这是一个比较大问题。

　　余丰慧：互联网数据有几个方面，分别是浏览数据、搜索数据、行为数据和社交数据，这些数据背后都有一些行为，但是这些信息都面临着可能被泄漏的危险，所以加大保护很重要。

　 其中有两个层面，第一，对互联网企业，特别是民营企业，在数据采集的过程中，要对不可采集的和必须采集的数据做一个明确的规定，不能让消费者一直处于被动的地位。另外，必须依法保护隐私，如果没有法律我们必须立法，对于数据的采集、使用、公布、提供以及分析等都要依法保护。