【导读】国务院常务会议决定把消费金融公司试点扩至全国，部署促进跨境电商健康快速发展。经济之声《央广财经评论--国策汇议》权威解读国务院常务会议内容要点。

　　央广网北京6月11日消息（记者李硕）据经济之声《央广财经评论》报道，3.91 亿——这是2013年全国发行的信用卡数量。如今，越来越多的人喜欢使用信用卡消费，因为使用方便，可以根据经济条件自由分期。换句话说，买东西，可以任性。

　　不过，办信用卡是有门槛的。13亿人口中，办理信用卡的人数目前只占三分之一左右。退休老人、刚毕业的大学生、农村居民等等人群，想要办理信用卡并不那么容易。如何满足这些人的消费需要呢？发展消费金融无疑是最给力的做法之一。

　　昨天召开的国务院常务会议决定，把在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，放开市场准入。成熟一家、批准一家。重点服务中低收入人群，普惠民生。让消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。消费金融如何便民惠民，又如何增强消费对经济的拉动力？中国农业银行首席经济学家向松祚就此进行解读。

　　向松祚：消费金融有一个非常严格的定义，叫无担保、无抵押、小额。广义来讲，汽车、住房的按揭贷款都属于消费金融，不过是非常大额的，原则上必须有抵押、有担保，不能算在消费金融的范畴里；信用卡有比较严格的条件，比如收入证明、工作证明、担保人等，也不能放在消费金融的范围内。今天讲的消费金融强调没有抵押没有担保，且是小额。银行也在做，但这并不是商业银行的主流业务。因此，这项业务通过小型消费金融公司来做，在业务模式和管理上确实是很大的挑战。

　　此前，我国消费金融试点的城市只有16个，这次国务院常务会议决定把试点扩大到全国。向松祚说，这意味着门槛降低了。

　　向松祚：原来的16个试点城市覆盖东部、中部、西部，原则上要求必须是金融企业才可以，而且多数是国有控股企业，年收入不低于300亿。但一般公司达到300亿年收入是很难做到的。因此，过去的试点多数由银行发起。这次试点扩大到非金融企业，门槛降低，制造业企业、互联网公司、其他民营企业都可以加入，成熟一家批准一家。当然，这需要符合银监会的具体标准。目前，试点的消费金融业务增长不太理想，机制等方面的设计尚待完善，现在扩张到全国，希望摸索出更多经验。

　　消费金融公司的钱从哪来？针对这个问题，向松祚分析，资金来源渠道应该是比较多元化的。

　　向松祚：根据法律的定义，如果真的是吸收存款的机构，那就是银行机构了，需要接受相应的监管。消费金融公司未来可以主要通过主营业务收入来发放贷款，实现自我循环的增长。从资金方面来看，消费金融公司吸收存款，有存款保险。从经营风险上看，银行有风控问题。

　　另一个问题是，消费金融公司面对低收入人群如何把握风控？向松祚认为，关键是要逐步建立信用登记体系和信用评价体系。

　　向松祚：每个公民都设定信用评分，通过概率计算出整个消费金融的违约率大概多大，这跟银行计算信用卡，或者保险公司精算本质一样。中国老百姓一般还比较守约，蓄意违约赖帐的情况不是很普遍。如果没有信用登记和信用评级体系，很难算出金融公司的整体风险承受能力有多大，风险管理有很大不确定性。

　　在昨天的国务院常务会议上，还部署了促进跨境电子商务健康快速发展，推动开放型经济发展升级。南京邮电大学信息产业发展战略研究院院长王春晖认为，大力发展跨境电商是推动经济一体化，特别是“一带一路”发展的很好的基础工作。对企业来说，跨境电子商务会构建一个开放多维立体的多边贸易合作模式，极大拓宽整个产品和服务的国际市场路径。