【导读】余额宝一年用户破亿，央行官员警告，商业银行将成21世纪灭绝的恐龙。经济之声评论：要想避免灭绝，就要走在创新的最前列。

　　央广网财经6月19日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，互联网金融风起云涌，一时之间，传统银行难以招架，未来到底何去何从？

　　在今天的一场发布会上，中国人民银行调查统计司副司长徐诺金说，必须严肃认真看待互联网金融带来的冲击与挑战，而其中之一是冲击传统的物理银行概念，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。不过，在颠覆的过程中，互联网金融也是一种新的构造。

　　这种对于商业银行难以为继的担忧并非杞人忧天。最新数据显示，截至目前，余额宝用户规模已突破1亿人，资金规模也达到5413亿元。这样的发展活力，普通商业银行难以企及。还有数据显示截至今年第一季度末，我国互联网基金产品已经超过30只，合计资产规模达到1万亿元。

　　经济之声特约评论员、中国农业银行首席经济学家向松祚就此评论。

　　主持人：中国人民银行调查统计司副司长徐诺金今天的讲话，给人的感觉是，商业银行现在处境已经岌岌可危。他在讲话中提到，互联网金融将带来10个方面的冲击，而且从根本上冲击到传统物理银行的概念。这也是他为什么认为商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。但是，情况真的这么危险吗？您觉得传统银行是否有迅速地被历史淘汰的危险？

　　向松祚：类似这样的说法不是第一次了，最早应该是2000年还是2001年，这个话是比尔盖茨讲的。他说传统商业银行，如果不拥抱互联网，不拥抱信息科技，将会成为21世纪的恐龙，他讲这个话是有条件的。

　　我觉得这个话有两个含义，一个是互联网正在深刻的改变着很多行业的业态，当然也包括金融，不仅是商业银行、投资银行、保险公司、基金，所有的行业都会受到互联网的影响。这很正常，我们知道无线电的发现、通讯的发明，甚至再往前讲，造纸术的发明，每一次重大的科技创新对所有的行业，包括金融业，都有深刻的影响，这是历史的规律，所以从这个意义上讲这个话没有什么错。

　　如果从现实上讲，商业银行是不是这么岌岌可危？如果仅看中国的经验可能不够，我们参照其他国家的经验，包括韩国、日本、欧洲和美国，似乎没有这么可怕。美国是做互联网最早的国家，美国的互联网金融支付、互联网基金10年前就开始有了，但是现在它的传统商业银行规模仍然在不断扩大，而且市场集中度还在进一步的增加。

　　这里面我觉得需要深入研究，互联网到底从哪个层面会影响传统商业银行，影响的幅度有多大？我们既不能忽视这个问题，也不能过度夸大其词，用一些非常吸引眼球的词来说这个问题。我觉得传统金融的本质还会继续存在，当然它的表现形式，实现手段会有变化。

　　主持人：不可否认，互联网金融具有传统商业银行无法比拟的优势，比方说开放性、大数据所带来的信息优势，以及多种技术所带来的便捷性。正如徐诺金所说，互联网金融从根本上冲击着传统银行的概念。但是，传统的颠覆并不一定是毁灭，也可以带来新生。互联网时代，银行的功能如何拓展和改变？

　　向松祚：几百年甚至几千年以来，银行的本质非常简单，就是一个融资的中介或者是一个金融中介。也就是说它把资金供给方和需求方能够撮合起来，解决信息不对称的问题。千百年来银行的本质功能没有变，当然随着科技手段的进步，在每一个时代，银行解决信息不对称，撮合资金供给方和需求方的能力和形式发生了变化，这个变化的本质是降低成本。互联网最大的好处就是能够降低交易费用，而且能够让无数的小的客户，有小的资金，也能够参与融资。比如传统的商业银行它可能很难管理，如果一个客户有几千、几百块钱也参与理财融资，它的成本就比较高，但是通过互联网就非常容易。余额宝在一年多的时间里客户能够马上超过一个亿，重要的原因就是它的起点非常低，没有起点，而且这个业务完全没有时间限制，24小时都可以申购，传统商业银行可能做不到，它有上下班的时间。

　　但是，对这个技术手段，传统的商业银行也不是完全被动，它完全可以做到这一点。无论技术手段怎么变化，金融的本质是不变的，是要解决信息不对称的问题，把融资双方要能融合起来，并且降低信息成本。这件事互联网公司可以做，互联网金融业可以做，传统商业银行也可以做。从这个意义上，我不认为传统商业银行都会死掉，它不会，它仍然可以转型。

　　主持人：从监管的角度来看，有没有必要引导互联网金融和传统商业银行融合？

　　向松祚：我们应当鼓励金融创新，鼓励互联网金融，但是也要做出一个全世界都有的基本的判断，就是金融是一个非常特殊的行业，它管理资金，特别是它牵扯了大量的客户，所以只要做金融，尤其是吸收存款，就要接受统一的监管。

　　其实在美国、日本、韩国、欧洲这些国家。他们对互联网特别是牵扯到吸收存款，监管是非常严格的，当然这种严格的程度我们可以讨论是不是合适，但是无论采取什么技术手段做金融，在监管方面应该一视同仁的。