【导读】北京银监局要求严控消费贷款，最高不得超过100万。经济之声评论：监管要适度，不要一管就死。

　　央广网财经北京5月6日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，北京银监局最近发布了一项新的通知，通知说北京银监局在日常管理中发现，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配。提示各银行要注意相关风险，并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元，期限为10年以内。

　　经济之声特约评论员余丰慧对此解读。

　　经济之声：之所以发布这样的通知，是因为北京银监会发现现在有人用消费贷款来投资股市，甚至是买房。出现北京出现的情况是不是普遍现象？这种情况产生的原因是什么？

　　余丰慧：这种情况就是有具有一定普遍性，特别是在目前这种信贷收紧的状况下，有些机构和银行通过出台一些特殊政策，比如说综合消费信贷政策，然后来绕道，包括我们房贷以及其他的这个贷款监管政策，然后达到放松信贷、突破制度这种目的。

　　经济之声：除了资金紧张之外还有其他的原因吗？

　　余丰慧：关键一个就是资金紧张。再一个就是在信贷收紧的情况下，特别是对房地产，特别是房屋影响比较大。对住房这一种信贷需求供需这个矛盾比较突出的情况下，然后就是有些机构，特别是我们现在这种住房市场如果离开了信贷市场，那它这个走势将逐步走向一个非常低迷的状况。之前已经讲过，只要卡住流动性，房价不降都难。

　　经济之声：当然现在大家也有一些担心。消费贷被滥用，有必要管一管，但是如果管得过紧，则会适得其反。北京市银监局提出的消费贷款上限是100万，限期10年。这种管理方式力度如何？是否合适？

　　余丰慧：这种力度是比较合适的，为什么比较合适，比如说消费信贷，特别综合消费信贷，我们必须弄清它的性质。综合消费性质，比如说家居在里面消费，家电的这种消费、装修的这种消费，我们都叫它综合消费平台，综合消费既然是消费性不可能期限那么长，也不可能波动那么大。你比如说依据中国，它就定了再抵押贷款70%基础上这种贷款额度，并且还可以附加20%贷款，最长期限到30年对贷款额度几乎是没有限制了。这个就可以其他投资股市、投资房地产就预留了一个空子。

　　所以，北京银监会利用这个漏洞以后及时出台，对它最高额度进行一个限制，包括最长期限10年也进行一个规定。当然这个规定额度和年限到底具体应该规定多少合适，这个我们还需要把把关，但是我们对它提出要求是完全应该的。

　　经济之声：这也就是原来大家一直担心银行的坏账问题，特别是把中贷款如果引到了风险相对高的股市和房地产市场，可能对未来对于银行这种款项的流向包括风险都是提出一个更高的挑战。当然您觉得这种管理方式，前面我们肯定了至于具体的数额还有时间，我们可以再做进一步的探讨，但是这种管理方式是不是会逐步在其他地方也会落地。

　　余丰慧：它这个一旦其他地方如果存在这种情况也是比较严重的话，我估计相信其他的监管部门也不会袖手旁观。要想多贷款，它通过办理这个4+3这个业务，4+3业务完全是突破现在这个房贷政策。虽然现在房贷政策收缩款必须是60%，二套房收缩款60%，它先贷了40%，然后又通过抵押消费贷款又贷了30%，实质上是70%，实际上已经达到70%已经突破了。贷款就突破了，收缩款金已经30%了，已经突破了现行的这种制度，突破不说了，突破这个制度问题不大，关键是对银行带来一个信贷风险。

　　因为目前房价在走低，房价在走低，市场这种低迷状况越来越凸现出来。在这种情况下，如果在大批银行通过绕道，通过这种完全或者说完全不合规则的这种手段，再投放房地产贷款。将来出现了风险隐患不仅是损失的问题，而且还是一个违规行为。

　　经济之声：是，大量的坏账就会出现了。当然除了我们提到的像北京银监局这次提出的这有上限，然后用期限的方法之外，您觉得还有哪些方法可以管理个人消费贷款？

　　余丰慧：个人消费贷款关键是银行必须自律。目前我们经济下行压力也比较大，包括工业、企业也不是十分景气，在这种情况下，产能也出现个产能过剩。在这种情况下，这个信贷风险，很快就可能要凸现出来。实质上包括从消费信贷来说，我们叫综合消费信贷，综合消费信贷就是一篮子跟着资金池是一样的，类似于资金池，我贷款贷给你，你搞装修也可以卖买家电产业，等等都可以。甚至于有人把这部分贷款挪去投资股市、发展购房。

　　银行业要有风险意识，但是要加强监管，监管部门要类似于北京银监局这种做法。监管部门得明确跟踪消费贷款这种趋势，不让这个用途被挪用。紧紧要围绕消费信贷这个的投向，不要挪到去投资市场和房地产市场。

　　经济之声：说回消费信贷这种个人消费贷款，个人消费贷款有助于刺激消费，但它是一柄双刃剑，有观点认为，消费金融的宽松监管是当年美国次贷危机的推手之一。在贷款利率已经放开的前提之下，如何用市场之手来保证消费贷款能够发挥最大的作用？从监管的角度来说，还需要进行哪些工作？

　　余丰慧：你刚才说的非常好，因为我们中国经济目前出现这种下行压力比较大。我们应对这个局面，最主要的是我们要提振消费，提振消费就离不开我们金融对消费这种支持。所以，一方面我们消费信贷比方说银行我们要做好、做精，要把投向做准，要做这种类似这种综合消费信贷，监管部门还要进行监管。

　　另一方面在制度范围内，监管部门还得支持银行业发放这些真正的用于包括装修、家电的购置、等等包括家居等等这些消费贷款，监管部门从政策要给予支持。

　　最后，要专业化，以前我们已经提倡要成立消费信贷公司，专门提出消费金融公司，这个机构在中国一直没有出台。在美国这种消费信贷专门并不是银行有一部分，但是主要消费金融公司在做这部分，所以我们应该把消费金融公司这个金融机构我们监管部门应该出台一下比较宽松的政策把它发展起来，专门、专心支持百姓在消费之间这种信贷需求。