【导读】阿里、腾讯争相尝鲜，虚拟信用卡即将面世。经济之声评论：移动支付引发金融大变革。

　　央广网财经北京3月13日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，快马加鞭、一马当先、马到成功，这些春节的祝福赞美之词在马年都应验在“二马”身上，就是互联网“大佬”阿里巴巴马云、腾讯的马化腾，他们在马年你追我赶。最新消息是，这“二马”同时看中了中信银行，都要和中信银行联手推出虚拟信用卡业务。

　　阿里巴巴支付宝推出的虚拟信用卡授信额度２００元起步，上限则由个人网络信用度来定。腾讯的微信信用卡额度分为三个档次：５０元、２００元和５０００元。这种信用额度和传统银行的金卡、银卡、VIP卡相比，金融业各大豪门传统上不会放在眼里。如同看电影《天下无贼》中可爱的傻根，觉得只是配角。

　　去年6月13日阿里巴巴集团推出余额宝时，人们就是这么想的，结果不到一年，余额宝用户数超过了二十年来中国股民总数，资金量跻身全球前十大基金行列，余额宝大红大紫，对传统金融的冲击也被议论纷纷，甚至被提高到影响国家金融安全的高度。这次两会上，央行行长周小川、副行长潘功胜和易纲一天之内被追问四次，周小川郑重表态不会取缔余额宝，一个普通基金居然要央行行长亲自出面，让人想起当年文化部长黄镇特批张艺谋破格上电影学院的历史佳话。

　　虚拟信用卡穿着粗布衣服来了，西服革履的金融界再也不敢掉以轻心了。百年之前，戏曲家苦练几十年，才能扬名立万，普通演员却可以一夜暴红，当上明星，因为有了一个神奇的新事物叫电影。如今这个新事物又换了个马甲，叫做移动支付,它来到金融业,将会引发一场大变革。

　　经济之声特约评论员、首都经贸大学金融学院副院长高杰英对此评论。

　　经济之声：虚拟信用卡的优势在于，"即申请、即发卡、即支付"。比如支付宝推出的网络信用卡将在支付宝钱包内向用户推出，线上申请获准后，只要开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。这种业务能否象余额宝一样迅速火爆呢？

　　高杰英：我觉得就是这样一个业务发展的空间是很大的，但是如果说到火爆可能要结合后面它的一些风险管理的一些技术以及就它用的是一个数据挖掘的技术来去筛选客户，那么从目前的角度来去看，就它没有公布说这里面的因为也包含技术的知识产权的一些问题，就不知道这个技术到一个什么样的程度，但是我觉得就是说总体来去讲，短期来讲发展的空间是一定会有的，去年2013年我们国家的信用卡一共最后的余额是大概3.3亿张，那么这3.3亿张结构里面我大概看了一下，也就是工农中介原来我们传统的四大行是占了2亿张，尤其是工行是比较多的，是8600万张，其他的几家我们说这种中小型的中型的，就是一直从交行、招商银行、中信、平安银行、民生跟广大这几个我们原来说的股份制银行，大概是从3000万张到1000万张左右，他们加起来可能只有3000万张，那你拿这个数据跟余额宝刚才咱们主持人也说过，在几个月的时间里面就已经差不多快接近咱们几十年的股民总数，8000多万，这个速度比较可观的，如果你纯粹从发卡量我觉得空间还是非常大，如果从8000万的可行性去讲，但如果你说（算）一个10%，800万张我觉得对于一个中小银行，如果你在这儿，中信大概是2000万张左右，我觉得它通过跟阿里通过跟那么的一些合作，能够增加它的就是应该说能够大大的增加这些小银行的一个发卡量。

　　经济之声：这个我们还是去观察，这个安全性我们还是挺关注的，虚拟信用卡用户无需前往银行的营业网点填写固定收入、不动产等个人信息，也不用经过漫长的资格审核和发卡过程。信用卡比打车软件业务范围广得多，安全性有怎样的隐忧？

　　高杰英：我觉得安全隐患是肯定有的，像刚才我们讲的，其实我觉得马上这个词是一个营销的概念，因为它就是说因为数字化了，所以这些流程会比较快，我举一个例子来说，我去北京银行去申请信用卡，实际上它当时就是工商银行吧，北京银行我是公积金卡，工商银行有一年做活动，然后我就是拿的教师资格证，就看教师资格证，也不需要我用房产，也不需要，就是用我的教师资格证就申了，但是我觉得它的流程之所以慢是因此它要交后台，然后再把卡寄给我，这种服务的技术手段上可能会滞后，但是我觉得信用的审核上已经很快捷了，所以在这一块就是作为新的网络技术，它确实提高了速度，但是风险的掌控刚才我们讲的核心技术到底可不可靠，这个会最终影响到它的使用的速度、广度。去年我们2012年信用卡的整体的统计，预期半年的总额比上年是增长了32.9%，也就是说风险在逐渐的去累积，现在的信用卡尤其是第三方支付上已经出现了比较多的现象，就是交易期大，通过虚假的交易来套现，然后来套取一些额度，这个因为网络上的特殊的一些原因吧，可能会比现实的风险会稍微大一点，怎么去控制这个风险，同时我觉得可能另外一个问题也是说可能监管者要去考虑的一个问题，就是因为我们大家目前会认为说余额宝的这种额度或者说是使用客户是属于一个稍微中下一层的，资金流量现金量不是很大的消费群体，这些消费群体在使用这样一个信用卡之后他有没有意识去维护他个人的信用，包括说可能有人要盗用，然后这个东西肯定我觉得肯定是会记到央行的征信系统里面去的，你一旦因为200块钱或者是300块钱的这样一个额度透支，然后有违约纪录，这个对消费者是特别特别不利的，但是我觉得中国目前的消费者，尤其是这些很前卫的小孩们、网民们这么去试玩之后，是不是不在意出现这种一大片的违约纪录，这个我觉得从监管者来去讲可能会很难办，而对个人来去讲你如果真的不被删掉，一般正常情况下违约纪录是要保持7、8年左右的，如果个人信用报告又在你求职或者你任何一个信用交易行为中用到的话就很麻烦。