央广网北京7月14日消息（记者曾卫）中国银监会近日发布了《银行业金融机构全面风险管理指引（征求意见稿）》，这为行业提出了新方向、新要求，也是形势所迫。经济之声系列观察《银行业的新活法》，今天请看第五篇：不良贷款形势严峻，管好风险才是赢家。

　　银行业的不良贷款问题有多严峻？银监会国有重点金融机构监事会主席于学军披露了一组数据。

　　于学军：从2014年开始，不良额和不良率双升，一直延续到今年。到今年5月末的最新统计，全国银行业金融机构不良贷款余额已经大大地超过两万亿元，不良率突破2%，达到2.15%。

　　不良贷款问题短期内难以扭转。上海财经大学发布的预测报告说，在去产能和经济下行的双重作用下，2016年底，银行业不良贷款率可能还将上升1.2到3.5个百分点。

　　不良贷款的产生，意味着银行放出去的钱很有可能收不回来了。按照常理，银行这时候都会抬高信贷门槛，但是浙商银行行长刘晓春却说，面对扑面而来的风险，银行应该做好两手准备：一手是放低信贷门槛，一手是提高风险把控能力。

　　刘晓春：门槛应该是一家银行对客户的基本要求，或者说是最低要求，不应该是最高要求。我们现在各家银行设的门槛几乎是在评先进企业，按照这个门槛的要求，都可以成为我们国家的先进企业。我们要放低门槛，但是你要了解这些企业本身，提高自身精准把控风险的能力。

　　精准把控风险，需要完善的风险管理体系。近年来，我国陆续制定了各类审慎监管规则，覆盖了资本管理、信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各个领域。最近，中国银监会又发布了《银行业金融机构全面风险管理指引（征求意见稿）》，其中提到建立风险限额设定、超限额报告和处理制度，定期开展压力测试，设立风险总监等。

　　以压力测试为例，这是目前各大银行使用较广的风险管理方法之一。去年底，央行也组织31家大中型商业银行，开展了2015年度金融稳定压力测试，包含信用风险压力测试、市场风险压力测试和流动性风险压力测试。

　　内容丰富的压力测试还只是风险管理体系的一个方面，银监会发布的指引中明确，要求银行建立全面风险管理体系。于学军对什么是“全面风险管理”做了解读。

　　于学军：所谓全面风险管理，就是要覆盖银行业所有的风险，采取审慎理念和冲破原则，将所有的风险不仅覆盖，而且要提出拨备，防止有偿风险，把各项事情工作做在前面、做好。

　　兴业银行行长陶以平则提醒，面对经济下行压力，银行业还要警惕比“不良双升”大得多的陷阱，那就是“脱实入虚、自娱自乐”。

　　陶以平：要深刻认识金融服务业的本质属性，牢固树立金融衍生于经济、服务于经济的正确理念，坚持与实体经济共生共建共荣，不能掉入“脱实入虚”、自娱自乐的陷阱。要始终牢记金融是提供信用、经营风险的行业这一基本实际。

　　央广短评：防风险与扶持实体经济并不矛盾。

　　当前经济面临下行压力、不良贷款攀升，一些银行的最直接选择就是：谨慎放贷、及时收贷。应当承认，实体经济处于“三期叠加”时期，不少企业尤其是中小微企业风险隐患大。银行谨慎贷款，趋利避害，无可厚非。然而，这样做，短期是化解了风险，长期却可能扩大风险，特别是盲目抽离贷款，在一些联保、互保的中小微企业中可能形成“蝴蝶效应”，加剧实体经济的困难，造成信贷资金恶性循环。

　　因此，把防范风险，和扶持实体经济对立起来，是认识误区。从本质上说，

　　银行与实体经济存在着相互依存、同生共荣的唇齿关系。没有实体经济“本” 和“源”的支撑，银行无法获得持续稳定的回报，甚至会带来很大的风险。历史上，每一次金融风暴几乎都起于银行脱离实体经济的“青萍之末”。所以，只有实体经济健康发展，银行业风险才能得到根本性的防范。

　　当然，在经济新常态的今天，银行扶持实体经济，不是空谈责任，关键是稳健经营，做好风险管理，创新服务，精准发力。把实体经济激活了，银行才能活的更好！