央广网北京12月27日消息（记者 马文静）“在现有科技手段渗透下，传统的信用风险管理模式已经无法适应小微业务的风险特点。”26日，渤海银行消费金融事业部总经理曹刚锋在银行业保险业新闻发布会上表示，渤海银行重新思考风险管理模式，建立了全生命周期的风险管理体系，以更好地服务小微企业、服务三农。
近年来，金融扶持三农、小微企业一直是国家支持实体经济发展的重中之重，但是融资难、融资贵、融资慢等痛点仍待解决。曹刚锋表示，这是因为此前小微企业“缺信用、缺信息、缺担保”，银行对其风险难以判断，所以出现了贷款申请难、利率高的情况。
曹刚锋介绍，为解决这些服务小微、服务三农过程中的痛点，渤海银行利用大数据等新兴技术，打造贷前、贷中、贷后的一体化风险管理体系，并建立起营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制。
今年9月，渤海银行与吉林省金控集团联合打造的三农服务平台“益易农APP”正式上线。这一平台集“单笔农户个人贷款”“涉农电商业务”“资金和保险代理”于一体，可以帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品，使农户借款人足不出户就可以实现当天申请贷款、当天收款。
曹刚锋表示，之所以敢给农户贷款，是因为该平台在贷前调查阶段，通过合作方入户调查，将农户流转土地情况、家庭资产状况和负债情况进行摸底，并向银行开放数据，解决了农村金融的“最后一公里”问题。在了解农户资产负债状况及融资需求的基础上，银行利用成熟的大数据体系和风控模型，实现自动线上审批，农户借款人在几分钟之内便可获知“是否可贷、贷多少”的审批结果，实现了金融机构对农户从以往“不了解、不敢贷、不愿贷”到“为农户清晰画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷”的跨越。
类似的情况，也体现在渤海银行为小微企业的融资支持上。例如，渤海银行的全线上信用类小微信贷产品“渤税经营贷”，就以税务数据为核心，根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、稽查案件、欠税信息、信用评级等上百项数据字段，运用大数据、人工智能、机器学习等技术，将税务数据转化成信贷数据，实现银税信息即时线上共享，并辅以企业数据、外部信息，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，快速计算得出审批结果。在这一模式下，优质的纳税小微企业主和个体工商户可以获得 “纯信用”的快速融资服务，融资体验得到极大改善。
曹刚锋表示，目前渤海银行已有24家分行与当地地方税务局签约，“渤税经营贷”产品陆续在陕西、天津、河南、吉林、上海、河北、广东等区域推出，计划陆续实现在其全部33家分行投产。
