小微企业是当前国民经济迅速发展的主要推动力，成为地方财税收入的重要力量和创造社会就业岗位的重要渠道，在地方经济中发挥着日益重要的作用。但由于规模小、抗风险能力弱等内因作用，以及结构调整、节能减排、成本上升、货币政策等外部环境变化，多数小微企业面临严峻的生存压力，特别是融资难等金融服务缺失的现实问题，成为较长的一段时期内小微企业生存和发展的瓶颈。不仅是银行业助力小微企的发展，保险业采取有力措施积极推进，对小微企业的金融发挥有效的支持作用。

　　小额贷款意外险

　　撑起双重“保护伞”

　　小额贷款是我国目前积极倡导和推行的一种方式，是银行针对私营企业主、小微企业主、消费资金短缺者发放的小额度信贷。由于借款人在还贷过程中存在许多未知风险，特别是一旦发生意外伤害事故，不仅借款人面临贷款偿还、家庭经济稳定等一系列问题，银行也面临贷款无法回收的风险。实际上，小额贷款意外险这一款险种已经开发多年，尤其在农村信贷中发挥了相当大的作用。

　　记者采访中国人寿的工作人员了解到，小额贷款意外险，主要是指一些金融机构要求信用借贷人在贷款时投保人身意外伤害险，并将贷款人作为第一受益人。在偿还完贷款之后，有剩余的赔款才能转移给其他受益人。这样做的最主要原因是“伤害事故发生后，一方面可以降低银行的贷款风险，另一方面也为受害人家属减轻债务带来的负担。”一位业内人士指出，很多银行在放贷时，往往把借贷人的保单作为风险评估的一个标准，“在银行方面的评估上，购买保险的客户通常被评估成一个愿意负责任的客户。”

　　不过，这一保险险种在销售时，曾有银行将其作为放款的必要条件遭遇过争议，有人认为办理强制购买保险属于捆绑销售，“一般来说，无抵押的小额贷款确实存在风险，销售意外险是银行控制风险的一种手段。”该业内人士指出，“与普通寿险相比，意外险的特点是保费金额小，保障数额大。”根据产品研发部门的精算结果，一般保费也就数百元，目前这一险种在中国人寿、中国平安等多家公司可以购买。

　　这样做的最主要原因是，“伤害事故发生后，一方面可以降低银行的贷款风险，另一方面也为受害人家属减轻债务带来的负担。”也就是说，中国人寿小额贷款意外保险，同时为银行和借贷人撑起双重“保护伞”。

　　保单质押贷款

　　盘活小微企资金周转

　　为进一步打造极致客户体验，解决客户融资燃眉之急，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。所谓保单质押贷款，是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。一般贷款金额不得超过保单现金价值扣除各项欠款后余额的70%左右，贷款期限一般为6至8个月，贷款利率一般在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。

　　围绕“以客户为中心”的经营战略，新华保险敏锐地捕捉到以中小微企业主为主要客户群的资金融通需求，除了此次高额贷款办理实效提速外，2013年3月起全面“升级”保单质押贷款功能。首先是贷款额度上限提升：大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%；对于符合一定条件的保单，可再适当上调此比例。其次，贷款利率调整：除了个别险种外，大部分可办理保单质押贷款的产品按照原贷款利率进行一并比例的优惠。第三，可办理保单质押贷款的产品扩容：为更好服务老客户，对部分高现金价值产品增加保单质押贷款功能。这些举措最大程度地满足了当下客户的融资需求，变“沉睡”保单为“活钱”。