【案例】

　　我今年27岁，男，在上海从事销售工作，月收入1.5万至3万元不等。公司缴存三险一金，无其它保险。现在银行有定期存款16万元，余额宝和微信理财通一共5万元。每月消费支出3000元左右。现在单身，无车、无房。

　　1.今年年底前必须买车，目前选定车款——雪佛兰（科鲁兹）想按揭买，首付预计5万元左右。

　　2.预计两年内购房：老家看中一款房子三室二厅，总价60万元左右，还没开盘，预计购买。或者在上海买一室一厅小房子，控制价格在100万元以内，按揭购买，首付加装修30万-40万元左右。

　　3.家里有个老母亲，生活费国家有补贴，有养老保险、医疗保险。

　　4.预计明年或后面谈对象、结婚。

　　5.现在每月给妈妈定存1000元作为养老费用，怕以后压力大。每月定存500元作为将来孩子奶粉钱。

　　【案例分析】

　　1.建议找到适合的理财方法，进行资产配置

　　主人公目前年纪尚轻，未来要面临着结婚生子，家庭、事业的起步、成长，处于这个阶段的家庭，特点为：家计支出和保险保障需求将增加；可以适当地投资一些股票、基金定投，以实现收入的成长；要避免过度借贷透支。

　　2.建议将“网络理财”资金定向做购车首付款

　　目前有5万元在余额宝和微信理财通等“网络理财产品”中，受市场资金价格影响，这部分理财产品的预期收益率逐渐走低，同时考虑到年底需要准备5万元首付款购车，可以将这笔资金作为购车款定向理财。

　　3.建议合理规划定期存款资金，积少成多为购房储备

　　按照目前的收入情况，预计每年可储蓄约22.3万元的资金，两年下来算上利息收入预计有65万元左右。对于这部分资金的安排，建议购买风险、期限适中的银行理财产品，以增加投资回报率，预计10万元一年下来可增加2500元左右的利息收入。

　　4.建议将给母亲和未来孩子储蓄的资金进行基金定投

　　建议将每月为母亲和未来孩子定存的1500元进行基金定投，可以选择指数型基金，如沪深300等，投资期限设定在3-5年，甚至更长。特别要注意一点，切忌股市低迷的时候中断定投。另外，在未来收入有所增加时，可以选择增加基金定投的数量，比如投资3只基金，以便为自己准备3份资金——分别用于置业、子女教育和养老。

　　5.建议投保商业保险，为自己增加保障

　　建议在三险一金之外，投保商业保险。此外保额和保险期限的制定也要依据剩余房贷金额、孩子成年和房贷剩余年限等因素综合考虑。就目前情况而言，保费预算比较充足，可考虑投保终身寿险、重疾险和意外险。

　　需要提醒的是，银行理财建议并不是一劳永逸的，当个人及家庭某些情况发生较大变化时，需要及时地请理财师对理财规划进行调整。

　　指导专家：上海浦东发展银行北京分行零售业务管理部理财师何溪