原标题:小门小户 中小城市工薪家庭更需要理财来持家

　他们小门小户,却要承担养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任；他们家庭收入不高,经济压力时时刻刻压在头顶,他们是广大中小城市工薪家庭。他们该如何理财,让自己的小日子尽量过得舒心安心呢?

　■记者 梁兴 通讯员 许畅

　理财案例

　李斌,33岁,大学毕业后,在株洲市当狱警,收入稳定,平均每月3300元左右。爱人郭女士,33岁,目前在株洲市一家私营企业工作,月薪3000元左右。家中有一个2岁的女儿。目前夫妻二人没有住房,租住在男方单位提供的两室一厅的房子中,每月租金500元。家庭有7万元定期存款、2万元国债。李斌一家三口非常节俭,每月基本生活开销2000元左右。李斌的父母身体健康,妹妹在读大学二年级,他每月资助500元生活费。郭女士的母亲身体不好,郭女士每月承担500元医药费。

　理财目标

　1、女儿是家中的重中之重,夫妻计划从现在开始积累女儿明年上幼儿园的费用。

　2、现在住的房子离市区太远,爱人郭女士每天上下班都辛苦。在市区买套房子,方便孩子以后上学,是夫妻二人最大的心愿。

　财务分析

　李斌夫妇俩目前属于事业上升期,未来的收入存在上升空间,但支出也会相应增加。双方目前没有任何投资和理财经验,家庭收入来源单一,应适当拓宽投资渠道。李斌所从事的狱警工作,收入稳定,风险保障能力强,而爱人郭女士在私营企业工作,风险保障能力较弱,因此在规划中必须考虑到提高整个家庭的风险保障能力。针对女儿教育金以及在市区买房的计划,李斌应当为家庭进行全面的财务统筹安排。

　结合目前情况,家庭月收入6300元,月支出3500元,月结余2800元,月结余比44.4%。这说明李斌家庭有一个比较良好的储蓄和理财的基础。只要合理运用投资起点不是太高的理财方式,将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划,其理财目标很快能够实现。

　理财建议

　完善保障体系

　盘活家庭存款充分利用公积金

　建议夫妇俩购买保障额度为15万元的定期寿险,保费较低,可满足家庭需要,另外应购买一份医疗险,同时为女儿购买一份儿童教育险,以缓解未来女儿教育金方面的压力。

　盘活家庭存款

　李斌可以将7万元的定期存款和2万元国债进行合理理财,盘活家庭存款,其中1万元作为家庭紧急备用金,将剩余的定期存款和到期后的国债存款购买中短期理财产品,如:中行的中银日积月累月计划,主要投资于固定收益市场,能为李斌提供1-6个月固定期限的理财服务。此外,李斌可以利用每月结余选择购买定投基金,每月投入300-500元用于货币基金或者债券型基金,优秀的基金年化收益率可达12-13%。

　利用月结余积累和理财产品收益的一部分作为女儿的幼儿园费用,将基金定投作为女儿成长教育基金。

　充分利用公积金

　目前,楼市有进一步调控的迹象,建议李斌可选择在1-2年后买房。根据株洲市区房价水平,李斌可以挑选一套价格居中的85-90平方米以内的商品房,并且选择住房公积金贷款,总价估算约在35万元。由于夫妻双方目前均无住房,购买首套住房套型建筑面积在90平方米(含)以下的,贷款金额最高可为房价款的80%,贷款期限可定为20年,贷款利率为4.5%。那么李斌的首付款仅需7万元,买房之后可利用公积金对冲和每月家庭结余供房。