央广网北京4月24日消息（记者陈玺宇）据经济之声《天下公司》报道，最近有关“个人征信”的消息不少。
比如，央行副行长陈雨露上周就在一场会议上表示，正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。
陈雨露：“在这个过程中，社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护，并为此提出了大量的意见和建议。人民银行正在抓紧整理、研究和吸收，完善相关制度安排。”
“个人征信”是什么？
个人征信，是指依法设立的个人征信机构，对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求，提供个人信用信息的查询和评估服务。
在以前，个人征信主要用于银行的各项信贷业务——打个比方，你要贷款买房，银行会去央行个人征信中心，查看你的信用记录；如果你的信用记录不错，那么银行就愿意贷给你，贷款的利息也低；如果你信用记录不太好，那惨了，银行很可能对你说“不”，有时候即便愿意贷款，贷给你的利率也只会更高。
信用记录如此重要，那又是谁来负责给大家的信用做记录？
央行个人征信中心目前是国内唯一的个人征信机构。不过，央行在2015年1月，印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作。当时，这条消息也是刷遍了金融圈——因为这意味着，一旦拿到个人征信业务牌照，这八家机构将成为我国首批商业征信机构。
过去，个人征信的内容主要侧重金融信息、侧重线下交易。而这一次，以蚂蚁金服推出的芝麻信用为例，他们的征信主要着眼于“线上”，会覆盖民众生活的方方面面。
蚂蚁金服相关负责人：“因为我们是一家互联网公司，互联网兴起之后，你的一举一动都会被记录下来。跟传统的征信公司相比，我们的数据来源会更广，数据的成本更低。”
说到到这里，是不是很想知道自己的信用记录到底如何？
天下公司统计了一下，目前一共有三种方式可以查询：
1.现场查询：本人持身份证到当地人民银行现场查询，异地可查，全国联网，每年前两次免费，第3次起要收费25元。
2.网络查询：中国人民银行征信中心官方网站：ipcrs.pbccrc.org.cn，截止2015年1月，除港澳台地区，其他地方都能网上查询了。
3.办贷款时银行也可以帮你查。
受人关注的是，自2015年1月央行下发文件以来，至今已有两年时间，但个人征信牌照仍未下发。不少业内人士忍不住发问：“大家望眼欲穿，为什么到现在还没有发牌照？”
中国人民银行征信局局长万存知最近在公开场合表示，没法牌照的原因有三方面，可以用三个“没想到”来总结：
第一是发完通知对8家机构进行个人征信业务准备，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型，在这个领域做征信业务怎么做，是需要研究的。
第二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。
第三是8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距较大。
万存知说，综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。那么，这8家机构到底有什么问题？万存知将把共性的问题列为三个方面。
第一，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。
中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞说：“因为对于征信机构而言，如果数据和信息主要都来源于自己建造的所谓‘生态’，如果它把这种封闭环境中产生的数据应用到开放的日常生活环境中；那么，这个数据还有没有较强的代表性，或者说，还能否直接把这些数据加工后用于征信活动——我们对此是存疑的。”
第二，这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。
一位不愿署名的信用行业从业者也表达了类似顾虑。
匿名人士：“央行及所有的商业银行，他们的征信平台的建立是基于公共利益的考虑，但是芝麻信用这些完全是基于商业利益的考虑，其实是有所区别的。其次，隐私保护也成了大问题。因为这只能涉及双方，如果你把数据给第三方的话，我认为这肯定侵犯我的个人隐私。”
第三个原因，这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。
赵鹞：“我觉得要注意的是，它的数据处理模型以及模型理结果的应用，这两方面的独立性。比如说，我拥有一家征信机构，我把信用分数应用于市场营销，甚至社交；依据信用分数，把用户群体划分为三六九等……这样的做法是与征信初衷存在严重冲突与矛盾的。”
那么，究竟什么时候牌照能够发出来？
万存知强调，这取决于基础工作的进度和质量。“一些基础工作、研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入细致的协调，需要很大工作量，需要时间，希望大家谅解。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。”
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