央广网北京4月14日消息 据经济之声《天下公司》报道，在互联网金融的倒逼之下，各大银行纷纷开始转型。昨天我们在节目中探讨了老牌股份制银行“中信银行”的转型之路。以前这家银行大多以“对公为主”，被称为“写字楼里的银行”。但随着“躺着挣钱的日子”逐渐结束，银行转型的压力也日渐增大。过去不被银行重视的“零售业务”，现在变成了新的蓝海，各家纷纷跑马圈地，抢占市场。

　　怎么转呢？民生银行采取的是建社区银行，但中信银行却没有这么做，而是差异化的走旗舰店模式，主打客户体验。当然，这并非唯一的途径。今天我们继续说中信银行“大零售战略转型”另一条路——重视小微贷款。去年，中信银行将小企业金融业务，从公司金融板块调整到零售金融板块，重新调配全行信贷资源，从机制上鼓励发放小微贷款。

　　去年以来，银行业普遍重视开展小微业务。这一方面是利率市场化推进之后，银行在大客户面前议价能力低，因此需要发展小微客户，增加利润率。但另一方面，也是互联网金融以及多层次资本市场健全之后的一种倒逼。我们来听听上海高级金融学院教授钱军的分析。

　　钱军：互联网金融对咱们冲击很大，我觉得这是一个好事，尤其它以后发的这个民营银行，短期内不会对大银行的传统这个存在发生很大的威胁。但是他们知道这个东西，因为余额宝这个速度非常非常快，这个事实际上就是一个的金融创新冲击了它们，然后逼迫它们进行对零售业更重视，最重要的是跟消费者有关的这种贷款，个人贷款，家庭贷款，因为美国很多大公司它首选的融资不是银行，是发债券，这个渠道就不一样，那他既然发散就可以了的话，那这个的银行贷款空间里面就可以更多的来贷给中小企业。你看美国这个银行贷款结构就是这样的，大的评级高的公司最重要的融资渠道是长期公司债，长期公司债首选。中小公司评级比较低是银行。

　　小微金融是一个淘金地，但是对银行的风险控制也提出了更高要求。去年，长三角地区以钢铁贸易融资为代表的小微业务，就爆发了大面积违约现象。中信银行小企业金融部市场营销总经理汪涛说，其实，小微金融放在世界范围都是一大难题，但中国的小微业务风险，又有着自己的特点，他们总结为6大因素：

　　汪涛：小微企业风险爆发它有它的的特殊性，跟我们民办中型企业、大型企业不太一样，大中型企业，一个是行业问题，第二个是企业经营失败，但是我们小企业第一个问题可能就是资金挪用了，包括我们比如说我们碰到什么情况？碰到一些银行推荐小的信用卡，信用卡按照你说30万、50万好像风险不是很大，但后来发现风险很大的原因是什么，你输入十几个人的资料，一个人你就获得30万，输入20户就600万，拿这钱去干别的事情，这叫挪用风险。而我们钢贸，第二个就刚刚讲的就是说，他的这个担保链的影响，就是它本来企业经营挺好的，但是由于一不小心出什么担保什么东西，这个是很重要因素，让我们碰到很多这种因素。第三个问题是办投资，我碰到一个企业，比如说小微企业，本来我是做这种木材做的挺好的，他一看别人做的，后来又做红木去了，他要做一个新的领域投资方面。第四个就是这个企业有高利贷行为。第五个因素就是我们碰到比较多的因素就是类似于说赌博、家庭问题，家庭离婚、纠纷就是个人家庭问题，就是你不赌老婆赌等等这些因素，然后扯进去了。另外一个问题就是经营失败，经营失败不是它主要的因素，实际上前五大点占的整个小微企业风险爆发的90%以上。

　　汪涛说，中信银行目前控制小微贷款风险的方式主要是线下和线上相结合，交叉比对客户信息，从中发现异常。

　　汪涛：这个我讲就是线下和线上相结合，线下的特点就是我尽量往下压，压到什么程度，压到你的违约成本特别大，比如为了10万，20万你要违约的成本特别大。线上的话我就搞清楚你到底有什么用，我要评估你资金使用的这么一种合理性。后端我们做什么，做大数据的时候进行分析，比如说我们会采集客户的帐户信息，就是你这个客户有一个主索引，就是你身份证号，你在我们银行的所有信息我看你的动向是什么，然后我们会用第三方信息机构看你在其他方面有没有，我们已经上线了。我举个例子，就是你的一些个人的一些特点，比如公司的报道，我们会通过全国两万多个的媒体然后进行比对，同时我们跟一些工商，就是法院系统都进行联网，匹配上之后它就会警示你这个企业可能有问题了。

　　中信的小微金融之路

　　每家银行做小微又有不同的路子。中信银行的做法是，首先在管理体系上，把小微业务从公司业务划归到零售业务板块。这个变动有什么作用呢？中信银行小企业金融部总经理孙鹏介绍，公司业务是采用一对一的贷款审核，而零售一般是批量处理，这样在对接小微业务时，零售板块的效率优势就体现出来了。

　　孙鹏：微型客户不能搞一对一的这种东西，就是说我每一个客户都提供一个个性化的单一的解决方案，这可能不现实，银行成本也受不了，可能对这一类客户，一个行业里面客户或者说一个渠道里面客户，我们根据基础的产品来对应它的特点和需求来给他进行一些调整和改造，满足这一类客户和群体的金融需要，所谓批量营销就是在这儿，因为零售就是这样，银行和信用卡，如果真是一个银行的人员去为了发一张信用卡跟一个客户谈两个小时这个成本就没法控制了。但是对一类客户比如说对学生、对公务员，对家庭主妇这样才能提高效率，反而我觉得客户的体验也会更好。

　　孙鹏说，中信要做好小微贷款业务，必须结合当地的产业集群和专业市场，精耕这个市场，让专业的人对接专业的领域。

　　孙鹏：浙江有浙江特点，长三角、珠三角、环渤海地区每个地区有每个地区的经济特点，所以用总行的同意设计这个有它一定艰巨性，但是我们要求因地制宜，根据每个的经济的特点，包括财产设计我们大致是从下自上的，这个产品设计我们不是来源于总行，而是来源于市场。市场需要什么我们去做什么，根据客户需求定身打造我们的产品，最终打造成一个现代工厂的模式，一个中心城市就有两到三家特设支行做专业的事情，达到快速快捷，总行用资源的考核报告去引导各个的分行发挥自己的特长支持小微，而不是用行政手段。

　　很多人都觉得银行做小微贷款风险高、不靠谱，孙鹏并不这么看。他说，真正的不良贷款中，来自小微的占比很小，一家企业为了两三百万而违约，他的成本太高了。而对于当前在小微领域的竞争，尤其是各地城商行、农商行等本地银行的竞争，孙鹏认为，这块市场很大，银行间不只是竞争，也有合作关系：

　　孙鹏：因为这个市场很大，它不像那个大客户就那几个，我不弄他我没办法，但是这个微型客户，个人客户这个市场空间非常大，无论说这个东西咱们所有的银行都去争这么一个客户群体，而且大家还能够互补、互相合作，我想银行同业将来这种合作会越来越多，又有竞争又有合作。