央广网财经北京1月16日消息 据经济之声《天下公司》报道，今天上午，保监会、银监会联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，规定4月1日起，商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后方可出单。同时对于银保渠道销售的超过一年的保险，犹豫期由10日延长至15日。

　　一位保险工作人员说，银保产品的购买人群老年人居多，所以针对此类特定人群出台政策，放慢审核节奏，更加严谨的介绍有利于保护老年消费者。

　　工作人员：到今天如此，我们还能看到，一发国资券，好多老年人排大队，没有年轻人排队的，老年人大清早5、6点钟就排队了，其实买理财产品本来就是老年人多，而且过去看，像保险类的银行产品，几乎全都是老年人，这些人是最容易出纠纷的，如果没有人提示他，这个东西一交要交好多年啊，或者中间好几年拿不回来，早晚得出岔子，得出纠纷。友谊提示，就是交费，超过多少钱交费的，从这个保单上讲，本来可以迅速承保的，但是如果这人年龄比较大，这人情况比较特殊的情况下，不让他马上承保，让他先传回到保险公司的核保部门审核一下，就是让销售人员，直说，我时候也感到到外月底了，到季度末了，我也不知道怎么办，正好有几个老年人存款，忽悠一下可能就买这个了。让他们买保单都比别人慢一些，慎重一些，多审核没坏处。

　　一位银行从业人员王松认为，政策出台后，短期会影响银行内银保产品的销售业绩。

　　王松：对于银行这种银保产品长期发展来讲是个好事，因为以前总是出现这种把保险产品，或者用一些类似于误导的宣传口号、宣传技巧推销给有存款需求的，甚至是年龄大的不适合买保险的这种类。拿到风险提示，就说这是一个风险提示，您看一下，没问题您签个字吧，客户其实没有太多时间去看文字的东西，客户说，那没问题就听你的了，然后就在下面签字了，只是听一味的介绍，但是实际上对于文字上详细的介绍可能并不清楚，所以这个规定出来以后，无论对于销售端还是对于购买者或投资者来讲都是好事，对消费者来讲，毋庸置疑的就是规范产品推介整个流程，约束它不能有扩大的宣传、虚假的宣传或者误导的宣传来让客户成交。

　　但保监会人身保险监管部副主任袁序成表示，新规的出台就是要让保险回归本质，保险不是理财产品，不能拿超高的收益率来忽悠老百姓。

　　袁序成：我们国家的保险业虽然发展的快，但是整体上老百姓的保障还是偏弱的，从发展的角度来看，整个传统保障性业务的占比，从2013年看，也是因为（听不清）改以后才有一个比较大的发展，现在才刚刚超过10%，，在一般的发达国家应该都是在30%、40%以上，我们希望仍然至少有一份保障的基础上，在保障比较充足的基础上再去考虑那些产品。

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　　新规还规定：银行向老人卖保险必须险企审核

　　银监会、保监会今天上午联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，还规定，对年龄超过65周岁(期缴产品投保人超过60周岁)，或投年收入低于当地居民人均收入的投保人，商业银行在向其销售保险产品时，原则上应当为保障型等保单利益确定的产品，且保单材料必须转至保险公司，由保险公司核保人员核保后，由保险公司出具保险单，不得由自动核保系统出单。保险公司核保时，如果发现产品不适合、信息不真实、消费者没有投保意愿等问题的，也不得承保。

　　老年人成为保险误导销售“重灾区”

　　一名业内人士透露，销售误导一直是保险业的“顽疾”之一。例如保险规定被保险人年龄不能超过60周岁，业务员就会采用变通的做法，让高龄客户选择儿女作为被保险人，而实际上缴费的却是老人家。

　　保险业内人士说，问题根源在于部分业务人员出于高额提成等利益考虑，介绍产品时‘说半句留半句’有意不把产品讲清楚，而保险销售误导取证过程又比较困难，为其增添了‘行骗’的底气。

　　律师表示，日常发生的保险纠纷，有不少皆是因为客户被业务员误导，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员通常不承认存在误导行为，使得维权难度很大。监管部门应该加大对违规单位和业务员的处罚力度。

　　其实，向高龄客户销售长期限产品早已引起监管部门的重视

　　全国多地的保监局、银监局都曾下发通知，要求销售人员应准确评估客户缴费能力与实际需求，不得向高龄客户、低收入客户销售期限长、缴费高的保险产品。

　　保险高收益难保证

　　根据目前已经公布的2013年12月万能险结算利率，结算利率超过4.0%的万能险占绝对多数，国寿、平安、太保、太平等大公司的结算利率比较稳定，如平安保险的三个品种的万能险结算利率分布为4%、4%和5%。

　　而那些高调转战互联网的保险公司，结算利率普通超过5.0%，其中“华瑞2号”的折合年利率就高达7%。

　　保监会高层曾表示，部分保险机构迫于业务增长压力，大力发展短期限和高收益的万能险产品等理财型保险业务。这些万能型产品，期限多为1年或2年，结算利率达到5%甚至更高，手续费率3%左右。而近年来，保险资金运用收益率仅为4%-5%，有时还更低。此类高回报要求的保险业务，将迫使保险资金运用盲目追求高收益率，甚至铤而走险，引发各类风险。

　　互联网销售保险遭遇监管

　　保监会要求，保险公司在网上经营分红险、投连险和万能险产品，应严格遵守产品宣传和信息披露有关规定，不得片面宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。

　　事实上，在2014年刚刚开始的时候，两家在互联网上销售基金的公司就曾经收到来自监管部门的罚单，处罚理由是夸大宣传。如今，打着高收益旗帜的互联网保险产品，成为监管部门关注的下一个重点。

　　网上销售保险理赔难

　　星星之火可以燎原，从最初不起眼的退货运费险，到如今的理财险，保险嫁接互联网的势头正在以极快的速度蔓延。根据淘宝保险的统计数据，截至2013年10月，已经有超过40家保险公司进驻淘宝保险。

　　一位保险业内人士说，对于一些分支机构不多的小保险公司而言，上网卖保险的一个好处是，可以不受地域限制。根据原有的保险监管要求，保险公司只能在已经开设分支机构的区域销售产品，而目前一些非全国性保险公司通过网络把产品卖到全国各地。

　　根据此次的征求意见稿，中小保险公司跨区域经营瓶颈将被突破，获得监管审批的“网销专属产品”将可以跨区域经营。

　　但是，对消费者来说可能会存在一些问题。比如杭州的消费者买了某家保险公司的网销产品，但是这家保险公司在杭州没有网点，需要理赔等服务时，消费者只能通过网络、电话等渠道进行。