内容摘要：服务乡村振兴战略是破解社会主要矛盾，解决城乡发展不平衡问题的重要途经，而四大工程作为乡村振兴发展的进一步精炼提升，是有侧重的从重点客户、重点项目工程、存款优化工程、服务民营小微企业提升工程四个方面进行重点部署，从而拓展周边经济产业，辐射带动行业上下游企业发展，推动乡村振兴战略实施。本文从服务乡村振兴战略发展背景及意义出发，分析服务乡村振兴战略发展的成果及面临的挑战，并结合实际提出以服务乡村振兴战略拓展四大工程建设的对策及建议。
关键词：乡村振兴;四大工程;对策及建议。
一、服务乡村振兴战略发展背景及意义
党的十八大以来，中国农业农村发展取得了历史性成就，农民的生产生活条件得到了大大改善，农村也逐渐成为了城市人口向往的美丽宜居新场所。但是因为历史欠账比较多，中国目前在发展不平衡上产生的最大问题仍旧是城乡发展不平衡这个不变的“老大难”问题，最大的发展薄弱部分依旧是在农村这一块。农民依然是实现“两个一百年”从而全面建成小康社会征途中受发展不平衡和不充分影响最大的群体。
党的十九大报告中指出，“农业、农村、农民问题是涉及国家大计和民生时事的根本问题，我们必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作的重中之重。要按照优先发展农业农村，遵照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总体要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化”。农发行作为农业政策性银行，支持乡村振兴对履行政策性金融职能、实现转型发展、打造现代农业政策性银行具有重大意义。
第一，实施乡村振兴战略是新形势下指导我国农业农村工作的行动纲领。近年来，国家持续加大对农业农村农民的强农惠农政策扶持力度，农民收入近年来持续稳定增长，农村经济社会发展实现了巨大飞跃。但同时，我们也看到当前我国农村工作还存在着很多突出问题，城乡收入差距逐渐拉大，农村各项基础设施建设水平相对滞后，农村产业发展基础薄弱，实施乡村振兴战略，把工作的重点放在振兴乡村上的决策部署，顺应了我国亿万农民对未来美好生活的向往，是解决我国社会当前主要矛盾，实现全体人民共同富裕目标的必然要求。
第二、实施乡村振兴战略是新时期解决我国城乡发展不平衡不充分矛盾的迫切要求。发展的不平衡与不充分性主要体现在农村领域：一方面，与城市相比而言，广大农村地区的发展明显落后，农村产业基础薄弱、农民人均收入水平偏低、公共基础设施资源分配不均。另一方面，乡村与乡村之间的发展也存在着很多不平衡性。东部、中部一些发达地区的乡村已基本实现现代化，农民生活水平和生活质量相对较高，而西部落后地区的一些农村，自然资源贫瘠，一部分农民的温饱问题还得不到很好的解决。为此，中央提出实施乡村振兴战略不仅是党中央对我国城乡关系深刻变革和新时期实现农业农村现代化发展的深刻认识和重大部署，也是迫切解决我国城乡发展不平衡不充分矛盾的必然要求。
第三，实施乡村振兴战略是实现我国“两个一百年”奋斗目标的坚实基础。“两个一百年”奋斗目标是指到中国共产党成立100年，全面建成小康社会;到新中国成立100年，建成社会主义现代化国家。无论是全面建成小康社会还是建设社会主义现代化国家，农业农村都是实现目标过程中不可忽视的重要部分。因此，实施乡村振兴战略，一方面可以促进农村尤其是贫困地区农村经济社会的发展，提高城乡基本公共服务均等化水平，实现农村的小康，从而补齐全面建成小康社会的短板。另一方面，社会主义的现代化包含了方方面面的现代化，而其中，农业农村的现代化作为其重要组成部分，在整个社会主义现代化过程中具有着至关重要的作用，农业农村的现代化能否实现，直接关系到整个社会主义现代化建设的实现。
第四，实施乡村振兴战略，是农发行履行政策性金融职能的载体。中国是个人口大国，民以食为天，粮食安全历来是国家安全的根本。把中国人的饭碗牢牢端在自己手中，就是要让粮食生产这一农业生产的核心成为重中之重，乡村振兴战略就是要使农业大发展、粮食大丰收。要强化科技农业、生态农业、智慧农业，从根本上解决中国粮食安全问题，从而把中国人的饭碗牢牢端在自己手中。
党的十九大报告把乡村振兴战略作为党和国家重大战略，正是基于我国社会现阶段发展的实际需要而确定的，是实现振兴中华、实现中华民族伟大复兴中国梦的必经之路，是农发行作为农业政策性银行，以服务乡村振兴为支点，以“四大工程”为重点，支持服务“三农”，以国家大局角度出发履行政策性金融职能，为振兴中华而贡献自身一份力量的依托。
二、服务乡村振兴战略发展的成果及面临的挑战
(一)服务乡村振兴战略发展的成果。
一是积极服务人居环境改造工程。近年以来，农发行漳州市分行营业中心积极响应国家政策，全力支持棚户区改造，助力当地政府推进辖区棚户区改造进程和工作成效，贷款项目完成约120多万平方米旧房及配套设施拆除，受益群众约7000户、3万人。正是有了农发行对保障房安居工程建设提供充裕的资金保障，漳州古雷港经济开发区的漳州海滨城棚户区改造项目、漳州台商投资区中心城区一期改造工程、安置房A区工程、吴宅棚改项目、龙文区西番莲棚户区危旧房改造项目、漳州高新区靖城园区武林、沧溪、廍前棚户区改造项目等一个个棚户区改造项目才得以顺利建设和陆续交付使用，让拆迁户从此告别老旧瓦房，住进宽敞明亮的新房。二是大力支持“三农”基础设施建设。结合漳州市重点项目清单，进一步加大项目开发和培育力度，积极支持农村公路、水利等“三农”基础设施建设，截至目前，我营业中心重点项目13个，审批金额71.35亿元，已投放37.43亿元。先后支持龙文区蓝田、朝阳农村道路建设、长泰县溪东村片区文博路道路工程建设、漳州市南江滨路工程项目、蓝田经济开发区小港北路联东大桥及引道工程项目、漳州市金峰大桥及连接线工程项目、漳州市芗城区城中村与农村生活污水收集与处理PPP项目等工程建设，不断支持“三农”基础设施建设，提升农民生活水平。三是全力服务民营小微企业。将民营小微企业作为服务“三农”的平台和抓手，结合地方特色优势产业，强化资源配置，积极对接福建哈龙峰茶业有限公司、福建碧山食品有限公司，合计审批1200万元，投放1000万元，多措并举推动民营小微企业经济发展。
(二)服务乡村振兴战略发展面临的挑战。
近年来，财政部密集发布一系列文件，进一步规范地方政府融资行为，强监管、严问责已成为当前金融监管的常态，政府融资趋于谨慎，给近年来以中长期项目贷款为主要发展战略的农发行带来前所未有的挑战。一是业务发展模式有待进一步转型创新。中央开展地方政府隐性债务清理认定工作，我行融资模式受到很大冲击，依托政府、依托财政的发展模式不可持续。发行视为主打业务的水利、农村公路、人居环境建设等贷款品种，面临缺少适用模式、合格主体、担保资源等系列困境，业务拓展遭遇瓶颈制约。另一方面，乡村振兴战略的提出，特别是农村土地改革的加速推进，客观上催生集体土地盖租赁住房、农村土地流转、支农租赁、集体资产保值增值等新兴业务产品的信贷需求。虽然近年来农发行在各个领域积极探索创新发展，但受到诸多内外部综合因素的制约，信贷政策的出台在一定程度上缺乏因地制宜的灵活性，同时基于风险因素的考量，创新产品的研发还有待加强。二是客户服务水平迫切需要提升。我行仍存在客户服务水平较低，以客户为中心的经营理念不够深入等问题，营销意识和服务意识不够，缺乏客户关系管理体系的整体规划，现代化服务手段缺乏，差异化服务、针对性产品不足，无法满足客户“一揽子”业务需求。服务上，商业银行结合自身先进的大数据平台，对民营小微企业实行“一键式”贷款审批支付，与农发行相对复杂、冗长的办贷流程形成鲜明的反差，服务质效仍与同业之间存在较大差距。
三、以服务乡村振兴战略拓展四大工程建设
乡村振兴战略的实施是一个不断积累、不断拓展、不断丰富的过程，我们应该将服务乡村振兴作为业务工作的总抓手，聚焦服务粮食安全、脱贫攻坚、产业兴旺和生态宜居四个重点，抓住三大重点区域：落实中央经济工作会议、中央农村工作会议精神，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，结合农业发展银行“一二三四五六”总体发展战略，继续发挥好服务脱贫攻坚主力军作用;努力成为服务乡村振兴的排头兵和主力军，推进四大工程：重点客户工程、重点项目工程、存款优化工程、服务民营小微企业提升工程。
在推进重点客户工程上：一是持续深挖客户资源，重点支持一批央企、地方大型国企、上市公司、供销系统等大型优质企业;积极营销一批治理结构健全、具有较强实力和核心竞争力的优质企业;创新支持一批小微企业、农民合作社和家庭农场等新型农业经营主体，发展普惠金融。二是重点对接漳州四大集团(九龙江集团、漳龙集团、城投集团、交通集团)，加强高层联系沟通，积极构建多元化重点客户群体。“一对一”配备大客户经理，提高服务的针对性和专业度;建立绿色通道、受理投放流程管理等制度，全面提升办贷质效。三是加大力度开展客户大普查、大走访、大营销，实行名单制管理，动态调整对接计划，精准维护、增强粘性。掌握重点客户企业所在行业特点、经营状况和金融需求，建立目标客户和潜在客户资源信息库，积极提升与重点客户的深度合作。
在推进重点项目工程上，结合漳州市重点项目清单，加大支持力度。一是支持新型城镇化建设。重点支持农村周边环境配套设施建设、农村地区公共基础设施等。二是大力支持农村交通建设。重点支持城乡路网改造、景区交通配套设施建设等。三是做好绿色信贷支持。大力支持以污水处置、村容村貌提升、农村环境综合整治为重点的农村人居环境整治，加大对农业生态环保项目的支持力度。四是支持水利建设。重点支持水资源配置、生态环境修复、水环境综合治理等水利基础设施建设项目。重点对接支持华安土楼景区提升工程项目、谷文昌干部学院一期工程建设项目、漳州市区内河水环境综合整治项目PPP项目、漳州市东墩污水处理厂二期工程、福建漳州市长泰县主要乡镇场区污水管网等设施建设工程PPP项目、华安县农村污水处理设施建设PPP项目等，进一步改善农村人居环境，服务三农基础设施建设。
在推进存款优化工程上：一是夯实“存款支农”基础，加强支农资金筹措。树立并强化“存贷款业务协调统一发展”理念，抓好信贷资金全流程监管，努力筹集和引导社会资金回流到农业农村重点领域、薄弱环节和贫困地区，为“三农”发展输血。二是加大对口客户存款一体化营销力度，在营销贷款、债券业务及设计融资方案时，要了解客户的存款资源，同步开展营销。督促企业还本付息资金提前到位，提高企业货款归行率。三是学习创新性引存模式。向兄弟行学习在财政性存款、地方债和企业债发行、同业合作、非贷引存等方面的创新成果，拓宽引存渠道，创新引存模式。
在推进服务民营小微企业提升工程上：一是坚持以客户为中心。将国有企业、民营企业和大中小微企业作为服务“三农”的平台和抓手，一视同仁、平等对待，统筹支持;进一步简化了民营小微企业的办贷流程，允许省级分行根据辖内二级分行的信贷管理能力、小微企业贷款风险分担模式等，将客户准入、评级、授信、用信等权限，适度差别转授二级分行。二是研究制定客户服务方案。对战略性客户采取“一企一策”，强化资源配置，提供差别化、个性化服务方案。积极抓好人行、银保监局、金融监管局等下发的《进一步深化小微企业金融服务的意见》。三是聚焦特色优势产业，培育支持一批民营小微企业，促进经济结构优化升级。在政策范围内，探索融资产品创新，如海域使用权、农村土地经营权融资模式等，增强竞争优势。对民营小微企业流动资金放贷开辟绿色通道，实行快贷快收，余额控制，提高小微企业资金使用率，不断提升服务效能。
综上所述，我们应该以乡村振兴战略为支点，推动四大工程建设，将四大工程作为乡村振兴发展的精炼提升，有侧重的进行重点项目、重点工程的部署推进，再借由四大工程建设带动拓展周边产业经济，辐射带动行业上下游企业发展，进而推动乡村振兴战略实施，而乡村振兴战略的实施又能够进一步拓展四大工程的重点支持范围，从而达到有重点有发展，以点带面，以面选点的可持续发展态势。(农发行漳州市分行 蔡建华、张皓、郑惠民)
