央广网北京3月21日消息 据中国之声《新闻晚高峰》报道，据全国老龄办在2013年发布的《中国老龄事业发展报告》，截至2012年底，全国60岁及以上的老年人口已经达到1.94亿，其中有一半是独居的空巢老人。“老有所养”，对于国家，是养老体系的大考，对老人和他们的家庭，则是迫在眉睫的难题。而“以房养老”这个去年以来广受关注的新词，给长期陷于困局的养老问题提供了新的可能。

　　保监会今天向中国之声证实，已经决定开展老年人住房反向抵押养老保险试点。目前已向各家人身保险公司下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，并且拟在北京、上海、广州和武汉四地率先推开。尽管不是公开征求意见，这也是“以房养老”试点细则的首次明确。

　　保监会的《征求意见稿》中明确表示，以房养老保险产品的投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。参与以房养老试点的保险公司必须开业满5年、注册资本不低于20亿元，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%。根据保险公司对于投保人所抵押房屋增值的处理方式不同，试点产品将分为参与型和非参与型两类，两者的区别是，如果房屋升值，保险公司可以从参与型保险产品中分一杯羹，而非参与型产品的抵押房屋价值增长则完全归属于投保人。此外，单个以房养老保险产品的初次抵押贷款金额不得超过500万元。

　　“以房养老”模式的执行，说来简单，拥有房屋完全产权的老年人，把这个房子抵押给保险公司，然后可以继续拥有房屋居住权，也就是说还可以住在这，并且按照双方的约定条件领取养老金直到去世；此后，保险公司获得抵押房屋的处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。但要让有房的老年人将自己的身家交给一个非亲非故的机构，显然，说起来可比做要容易。

　　老年人：我把我的房子抵押给银行了以后，我等哪天不在了，我的房子让银行给收走了，那我的儿女不得骂我啊？

　　老年人：我就觉得我对银行不是很信任。

　　老年人：孩子脸上也不争光。

　　老年人：你当父母的要是如果把房子抵押出去了，咱去养老去了，你为孩子咱从心理上咱觉得过意不去，再说孩子也不一定高兴啊。

　　老年人：我们还不打算以房养老，我们觉得你自己有一所房子心里更踏实。

　　尽管毁誉参半，在保监会出台指导意见前，“以房养老”的模式其实在北京、上海、南京等多地已经试水已久。南京的一些老年公寓要求，凡在当地有60平方米以上产权房、超过60岁以上的孤残老人，可以将房产抵押给养老机构，自己免费入住到老年公寓，那么在老人去世后房屋产权归养老机构。某股份制银行零售业务部负责人告诉记者说，他们也推出了以房产为抵押的金融服务。

　　负责人：贷款额度可能要看他的房子评估的价值，我们一般按照房屋评估价70%左右来做一个抵押率，我们现在也是按照每个月给客户最多两到五万元。这样一个贷款的金额。

　　但更多的保险机构仍有浓重的观望情绪。作为“以房养老”的倡导者，中国房地产协会副会长孟晓苏对银行、保险公司的担忧深有了解。

　　孟晓苏：保险机构第一个担心，就是房价会下跌，抵押物会缩水，第二个担心是说中国的土地使用权只有70年，有的甚至只有40年或者50年，到时候政府会不会把土地收回了，第三个担心，房屋产权不清晰，老人去世后，子女再纠缠，不搬出去怎么办？

　　的确是这样，对于银行、保险公司来说，正向按揭贷款的风险随着时间的推移不断减小，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长，风险越大。有保险公司匿名人士称，“以房养老”业务在执行中会面临多重风险，其中，70年产权的问题首当其冲，预计保险公司的做法会趋于保守。不过，在孟晓苏看来，这也不是问题。

　　孟晓苏：中国的土地使用权只有七十年，有的甚至只有40年和50年，说到时候政府就把这个土地给收回了？他们不知道，早在2008年中国就出台了物权法，就已经明确住房土地使用权期间届满的自动续期。